面对10万亿元的存差和央行紧缩政策的频频出手，商业银行加快了中间产品，特别是理财产品的研发和营销。

　　大银行开始实施服务为导向的理财业务战略，中小银行则积极推进个性化产品。专家表示，如何避免同质化，增加对个性化产品的开发，成为竞争取胜的关键。

　　避免同质化竞争

　　在当前流动性过剩局面下，加大自营资金对信用产品的投资、增加代客理财产品的销售，将成为商业银行资产布局的两把“利剑”。

　　大银行当然还是这场角逐中的主角。“提升服务质量，创建银行品牌”成为大银行制胜的法宝。分析人士称，大银行在竞争中有先天优势———网点多、业务成熟、知名度高，所以，他们往往选择开展比较成熟的业务。大银行的创新也开始提速，工商银行就将电子银行、网上银行作为其主攻点。

　　中小银行在中间业务竞争中并不占优势。分析人士指出，中间业务，尤其是理财业务本身需要较强的人力支持和网点配合，中小银行在网点和人力方面处于下风。

　　但是，中小银行自然不会放弃这个市场，“快速推进个性化产品，加快产品研发的速度”成为其制胜法宝。上海浦东发展银行副行长张耀麟说，“目前，我们产品开发的周期只有三个月，下一个产品出炉的时间是11月下旬。”中小银行取胜还在于他们灵活多变的策略，“只要市场上有需要的声音，就可以为这个细分市场设计产品”，一位业内人士称。

　　挥洒个性 方能胜出

　　上述各家银行纷纷推出人民币理财业务，中国工商银行金融市场部主任徐志宏说，人民币理财业务获得的资金，可以帮助银行将资产负债表上的储蓄存款等负债，转化为理财资金，从而提高表外业务资产比重，改善银行的资产结构。

　　由于央行一再提高存款利率，许多商业银行担心产品的收益率过低，不足以吸收投资者，于是将很多产品的收益率随央行利率进行了同步上调。在第二届北京金融展览会上展出的许多理财产品，收益率相对半年前都有所提高。建设银行的“利得盈”理财项目，年收益率最高可达3.05%。此外，各家银行均降低了购买门槛，购买起点资金不断降低，许多产品还可以提前赎回。

　　商业银行有关人士告诉记者，对于我国银行来说，大多数理财业务只停留在设计理财方案、接受个人咨询、提供信息资料的阶段，尚不能完全代替个人进行理财操作。

　　徐志宏告诉记者，理财产品的市场空间很大，关键是做好市场细分。比如针对老百姓设计一些风险低、收益相对稳定的产品；可以针对富裕阶层设计个性化的产品。

　　专家认为，商业银行首先要培育相应市场，循序渐进进行投资者教育；其次，要真正了解客户的需求，并按照客户消费能力量身打造个性化产品。在这个过程中，需要银行具备坚实的产品创新和风险控制能力。建立一支值得客户信赖、业务技能优良的营销队伍也非常关键。