房贷险（个人住房抵押综合保险）业务正在以３０％－５０％的速度下滑。２００６年４月２７日和８月２１日，央行两次提高住房贷款利率，尤其是工行、农行、建行、交行等各大银行纷纷把办理房贷险由强制改为客户自愿选择，这个给房贷险“松绑”的举动，让这个本是“香饽饽”的产品正在变成保险公司内的“鸡肋”。

　　专家表示，房贷险应该在增加理财等投资功能上寻找出路。

　　现状

　　平均每天逾１０人退保

　　“我现在每天上班都能碰到１０多名来公司退保的客户。”在金融街(11.14,0.79,7.63%)畔的某大厦六层，是一家中资财产保险公司的一个分部所在地，设在这里的市场部每天都客户满门，不过多数是前来退保房贷险的。而在华泰财产保险公司营业大厅里，半个小时之内就来了１７个办理退保手续的顾客。

　　这种情况并不仅仅局限在一两家公司。记者调查后粗略估计，从１０月开始，到商业银行办理提前还贷及到保险公司办理退保手续的人比平常多出了１倍以上。

　　保费收入低于退保支出

　　伴随退保人数的激增，保险公司的房贷险业务也开始出现了大规模的下滑。某中资保险公司的内部调研资料显示，目前该业务的下滑幅度达到了３０％－５０％。从北京保监局了解到，截至２００６年１０月，由于保费收入低于退保支出，北京房贷险保费首次出现负增长，收入仅０．４９亿元。

　　在采访中，很多公司听到记者要采访房贷险，都表示由于该业务目前的情况不太理想，所以不方便对外透露。

　　这种情况也引起了监管部门的注意，１０月北京保险监督局，下发了《关于报送房贷险、车贷险银行代理业务情况的通知》，要求各保险公司报送承保数量及保费收入等。

　　消费者购买意愿不强

　　记者随机调查了１０位购房人，其中有７人购买了期房，有３人刚购买了二手房。但这１０位消费者中，只有２人表示有必要购买该保险，８位消费者认为没有必要买。

　　选择不愿意的８位消费者普遍认为这个产品不合理，而且赔付率低。其中吴小姐于今年年初在崇文门买了一套６０平方米的房屋。“我买房的时候是强制的，如果不强制我才不买呢，没什么必要，概率不高。而且我觉得我家里也有能力来偿还贷款，这个产品对家庭收入不高的人应该更有用。”而刚刚在南三环购买了一套二手房的常小姐表示：“如果我没有偿付能力了，银行完全可以收我的房子，而且这个产品实际上是为银行买单，而银行已经收了这么多利息，为什么还要让我替它的风险买单。”

　　过去

　　保险公司视为香饽饽

　　过去房贷险可是保险公司的香饽饽。以前根据各大银行的规定，客户凡是到银行办理按揭房贷，都被强制通过银行从保险公司购买房贷险。

　　某保险公司人士告诉记者，“这个产品属于单件赔付大的险种，又是强制购买的产品。因此每年顾客人数都将达到万人，但这几年下来赔付的总共才几十人。”记者计算了一下，假设有１万个人贷款２０万，保费为２０００元，那么保险公司的总保费收入为２０００万元。如果有３０人出险，那么赔付额度为６００万元。一位在某银行贷款部门工作了４年的业务经理王先生告诉记者，这四年中他仅仅碰到过一次赔付情况。

　　也正由于客户办理的房贷险是通过银行进行的，保险公司为争夺房贷险市场，支付给银行（银行代收房贷险保费）等中介机构的手续费在不断加码，保险公司给予银行的手续费回扣比例最高甚至达到３０％。而按正常情况，这一比例应在８％左右。

　　分析

　　央行加息银行松绑为主因
 
　　房贷险的下滑与２００６年４月２７日和８月２１日，央行两次提高住房贷款利率，引发贷款人提前还贷密切相关。昨日，记者从某家上市商业银行获悉，目前该银行每月的房贷还款额中，提前还款的比例达到了７０％。

　　不过更令保险公司堪忧的是银行陆续为房贷险松绑。随着各银行房贷竞争的加剧，为了拉拢房贷客户，２００６年４月，工行率先将房贷险由强制购买改为客户自愿选择，紧接着，农行、建行、交行也纷纷采取了这一措施。“房贷险无疑增加了借款人的压力，实际上房贷险所转嫁的风险，银行可以通过利润等解决。随着各银行房贷竞争的加剧，为了拉拢贷款人，银行自然要剥离它。”上文提及的该银行人士表示。

　　“实际上从去年开始，提前还贷的情况就已经出现，而保险公司也采取了一些措施应对，但银行取消‘强制’这一举措，才给了保险公司致命的一击。”某保险公司的内部人士表示。

　　变革

　　增加理财等投资功能

　　“如果不采取有效措施，房贷险早晚会退出历史舞台。”在采访中该银行人士表示。

　　保险公司的内部人士认为，房贷险未来必然会扩大保障，增加理财的功能。就像现在的家庭财产保险一样，通过给予顾客一定投资回报的方式来拉拢消费者。此外，目前房贷险的保障主要是房屋本身，而未来很可能将房主本人及家庭成员的人身安全也涵盖其中。

　　一些公司已经在着手变革房贷险，据悉目前平安财险针对房贷险退保趋势，已在全国率先推出“退保劝留”方案。即建议办理房贷险退保手续的客户，将退保后的全部或部分金额转成家财险，转换的同时可享受较大的费率优惠。另外，目前监管部门也在积极为房贷险寻找出路。

　　专家见解

　　应该买但产品须改良

　　这个产品有购买的必要，但是产品必须改良。中央财经大学保险系主任郝演苏教授表示：“实际上购房人面临的风险主要是人身意外及财产损失等，因此这个产品能够有效地缓解这一风险。但是房贷险必须改良，首先要加强人身意外和财产损失的保险保障，其次，应该将受益人由银行改为购房人及其家属。”

　　郝演苏教授还举了香港的例子。他说目前在香港，人们购房后也购买该产品，产品的保障内容为普通财产保险及人身意外，而保费由房屋本身的价值来定（内地目前是根据贷款额来定），保险公司与购房人同时签订分摊条款。假设购房人死亡，该房屋的价值为１００万，已经还了３０万，那么保险公司赔偿１００万给购房人家属，由购房人家属负责偿还剩余的贷款。

　　名词解释

　　房贷险

　　房贷险全称为“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。