根据日前公布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，从12月11日起，除外资银行分行对老百姓存款有单笔至少存100万元的“门槛”以外，老百姓到外资独资银行和中外合资银行存取款都没有门槛限制，从理论上讲，只要外资银行乐意，老百姓哪怕存几十元、上百元都是可以的。按照有关规定，这些银行将大约在3个月以后可以像中资银行一样开展各种人民币业务。那么，在老百姓心目中以服务质量好、技术先进和产品丰富等著称的外资银行，到底能为普通大众提供哪些金融服务呢？记者昨日采访了有关银行，为读者揭开外资银行的“神秘面纱”。

　　理财2万美元起步

　　目前我省共有9家外资银行分行，在条例发布后，汇丰、花旗、渣打、恒生等主要在华外资银行均已明确表示将完成在中国内地的“本地注册”。

　　尽管外资银行对普通老百姓开展服务还需一段日子，但是，记者采访了解到，各家银行已经把经营重点集中在“个人客户”争夺上，不少外资银行已开始调低贵宾理财门槛，以应对金融市场全面开放后的贵宾客户争夺。

　　据悉，以往外资银行理财中心基本都将客户受理门槛定在10万美元，但如今，各家外资银行贵宾理财的门槛已调整在5万至10万美元的水平。例如，花旗银行将贵宾理财门槛从上海分行开业初的10万美元降至5万美元，东亚银行推出的显卓理财，门槛为3万美元。

　　而据记者了解，目前我省汇丰银行苏州分行的理财门槛则更低，仅为2万美元。

　　虽然门槛不断下降，但贵宾客户还能在外资银行享受到“特别服务”，比如恒生银行就对客户提供一对一的专业理财顾问服务，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域。此外，贵宾客户的日常生活需要也都被考虑。如汇丰银行就可以给“卓越理财”的贵宾客户预订体育盛事、音乐会、舞台剧、高尔夫球场等服务。

　　个人贷款将更方便

　　贷款是银行提供给老百姓的最基本的服务之一。今后，老百姓能得到外资银行哪些贷款服务呢?渣打银行中国区总裁曾璟璇日前表示，渣打银行计划在2007年继续扩展内地的营业网络并推出多种个人银行产品，包括抵押贷款、信用卡和个人贷款等。这三个产品，通俗地说都是向银行借钱。

　　记者从恒生银行南京分行网站看到，虽然该行还没有获得对内地居民经营人民币业务的资格，但早就对港澳台和外籍人士开展了住房按揭贷款业务。业内人士称，一旦外资银行获得人民币贷款资格后，信用卡和房贷将成为所有银行都看好的利润来源。花旗集团亚太经济与市场分析部日前发布一项研究报告也显示，由于外资银行拥有先进的技术可以更好地评估贷款客户，外资银行有望引领我国消费信贷迅速增长的风潮，这将提高内地部分家庭的贷款消费额。

　　尽管受各种因素限制，目前境外还有大量信贷方面的产品没有进入中国市场。比如，一些外资银行在境外可以向理财账户客户提供临时透支业务，透支额高达该客户名下存款的95%，既能支付转账也能提取现金，手续十分简便。但是可以预见的是，外资银行全面开展人民币业务后，将在信用卡、个人按揭、消费贷款等领域积极出击，与中资银行展开激烈竞争。

　　收费服务是家常便饭

　　提起国内银行的“跨行取款费”、“跨行查询费”、“小额账户管理费”……普通老百姓不理解，其实这种收费理念来自国外，是外资银行的普遍做法。业内人士介绍说，银行业务中有一个“二八规律”，即20%的客户创造80%的利润，外资银行初进中国，受成本、人才等因素限制，网点数量没法拼过中资银行，要实现快速赢利，自然要在高端客户上苦下工夫。

　　记者从花旗银行中国网站上了解到，每月若综合账户总额日平均余额低于1万美元或等值外币，就要交纳每月50元人民币的账户管理费，贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则的话，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。汇丰银行苏州分行也有类似规定。一般性账户的日均余额要在1.6万元人民币以上，理财账户的日均余额最低为40万元人民币，否则将分别被收取55元/月及100元/月的账户服务费。除此之外，记者还了解到，渣打银行还有一些中资银行没有的收费项目，比如一个客户一天内存入超过5万元港币的现金，就要交纳存款总额0.5%的大量现金存款费。虽然外资银行收费项目繁多，但大多会明码标价，在开户之前就明白告知，什么条件下能享受免费或优惠也写得清清楚楚。本报记者 陈春林

　　【记者手记】

　　普通老百姓

　　别迷信外资行

　　国内银行业将于12月11日全面对外开放，意味着业内喊了多年的“狼来啦”的口号终于变成了现实，这对国内金融业乃至国民经济的影响无疑也是非常深远的。尽管许多人期盼外资银行进来后，能给目前无论是技术水平、服务质量还是创新能力均比较落后的中资银行带来一定冲击，并促进行业更好地发展，为老百姓和企业提供更优质的服务。但从记者采访所知，在短期内，普通老百姓期望能接受外资银行的服务还不太现实。

　　首先，外资银行的网点肯定不会像中资银行那样遍地开花。对于那些不习惯使用网上银行、电话银行和自助设备的客户来讲，办业务会很不方便。其次，外资银行高薪聘请的高素质理财顾问往往只针对资产丰厚的大客户，“贵宾”客户确实能享受到良好的服务。基层工作人员可能数量少，专业知识也并不一定如想象中那么丰富。此外，外资银行很可能大多延续他们在国外的服务习惯，设计许多收费项目。这对习惯享受中资银行收费体系的普通大众而言，未必能够马上适应。从成本上讲也未必合算。最后，中资银行在与外资银行的竞争中也会逐步提高经营服务水平，如果不是对外资银行的服务有特别的需要，留在中资银行也许更方便、更实惠。