为了早日告别租房生活、拥有几十平方米属于自己的房子，很多人沦为“房奴”；为了上下班不再去挤人潮汹涌的公交车、周末可以潇洒地载着朋友出去兜风，很多人不得不进入“车奴”的行列；为了圆今天的梦而提前预支了明天的钱，很多人变成了“卡奴”。时下的很多年轻人，鼓鼓囊囊的钱包里放的往往不是现金而是几张银行卡、信用卡，当他们心理还在打着自己的小算盘时，也许料想不到，不久的将来就会成为下一个“卡奴”。

　　刷卡比花钱时尚

　　小白是某大型网站的网络编辑，月收入大约在4000元左右，刚刚工作一年多的时间，她就前后申请了三张信用卡，不折不扣是一个忠实的信用卡消费者。

　　上大学的时候，受父母的制约，虽然家里经济条件不错，但是在花钱方面父母从没有让小白“过瘾”，除了基本的生活费用外，很少有多余的钱可以让她买一些自己喜欢的东西。等到自己开始赚钱了，小白花钱的状况变得一发不可收，成了彻底的“月光族”。一次，某银行的业务员到小白的单位推销信用卡，得知办信用卡的诸般好处后，她踊跃申请拥有了自己的第一张信用卡。从此过上了刷卡的生活。

　　小白告诉记者：“我这个人大大咧咧，对于花钱没有什么概念，属于那种有了钱就花，看见什么喜欢就买什么，花完了就挨着的人。刚开始办卡的时候，听说信用卡还可以帮助用户理财，我觉得我本身就不善于理财，这种卡非常适合我。自从有了信用卡以后，我钱包里的现金很少超过100元，不管买什么都刷卡，最初感觉这是一种很时尚的消费方式，很对我的脾气。”

　　据了解，有小白这种想法的人并不在少数，尤其是很多刚刚毕业参加工作的大学生，好不容易把学业熬出来，终于找到工作有了自己的收入，经济上实现独立，自己赚了钱能够实现很多旧日的梦想。然而，在理财上没有科学的规划，于是对信用卡这种方便快捷的结算工具情有独钟，而且刷卡消费的方式能够给人带来某种成就感，满足了部分人的虚荣心。

　　刷卡也要量入为出

　　已经拥有三张信用卡的小白之所以能够张弛有度、轻松应对，至今还未沦为“卡奴”，这与她一年多来培养起来的理财理念是分不开的。

　　小白表示，我的理财理念就是不管花钱还是刷卡都要量入为出。国外有一个买房还贷的比例是不超过个人工资的三分之一，我现在还没有买房，所以我给自己规定每个月刷卡的金额不能超过全部工资的三分之一，抑制乱花钱的毛病。

　　从前，每逢月底，小白都要跑一次银行去还本月刷掉的钱，所以每到月初发工资的时候，她都要细细盘算一番，至少要留出1000元来月底还信用卡的钱，这样倒也使得从前没有计划乱花钱的毛病得到了改善。

　　现在，小白把工资卡与信用卡做了关联，每到还款日系统自动完成还款，然后就会收到银行寄的账单，只要随时留意工资卡里的金额就可以了。

　　小白根据自己的经验告诉记者：“很多人都变成了‘卡奴’，这是因为他们没有树立正确的刷卡消费观念。不用现金消费让很多人产生麻痹心理，好似没有花钱一样，可是等到月底寄账单的时候就傻眼了，又该后悔当初消费过度。刷卡消费与现金消费一样，都应该量入为出，根据自己的收入消费，很多人花的比赚的还多最终沦为‘卡奴’也就不奇怪了。”

　　为了微波炉刷卡10天

　　办好第一张信用卡后，小白乱花钱的毛病收敛了不少，即使是刷卡也是多方比较、前后核算，经过深思熟虑后才选择购买，她深为自己的精打细算沾沾自喜。但是，也开始对信用卡产生了一定的依赖心理，平日钱包里的现金很少超过100元，能够刷卡消费的决不动用现金，同样的一件东西，能在刷卡的地方买到决不去其他地方买，即便是一盒牙膏楼下商店里就有，但是还是要跑到两站路之外的超市去买，因为那里可以刷卡。

　　小白的理论是：花同样的钱，一个花了就花了，而另一个不但可以获得积分增加信用额度，而且还有重奖的机会，何乐而不为呢。

　　今年“十一”黄金周的时候，小白所持信用卡的发卡银行搞活动，凡是持卡用户在黄金周前后连续刷卡10天，每天至少刷卡一次，每次至少消费20元，即有机会获得微波炉一台。奔着这台微波炉，小白每天跑一次超市，牙膏、洗发水、拖鞋、零食、点心，用得着的用不着的都大兜小兜往回拎，刷满十天后，总算功夫不负有心人，微波炉没有刷到，倒是获得了一床蚕丝被，尽管与初衷相违，但总算是回报，证明这10天的工夫没有白费。拿着蚕丝被再看看这10天刷卡购买的东西，小白对于刷卡有了新的认识。她告诉记者：“天上不会无缘无故掉馅儿饼，商家比谁都精明，即使再大的优惠轮到自己时几率也变得微乎其微，刷卡是为了方便生活，不是为了中奖。”

　　很多银行针对信用卡客户提出了种种优惠政策，办卡时打出办卡第一年免年费、头一年刷卡满8次可以免第二年年费等噱头。每月月底，银行在给用户寄账单的时候，还会附上很多广告：刷卡满多少多少即有机会获得香港双飞三日游、分期刷卡购买高端电脑等等，这种消费策略不但提高了信用卡的实际额度，而且优惠政策也诱使很多用户多消费、多刷卡。

　　链接：掌握最佳负债比例 轻松应对刷卡消费

　　还贷总额不得超出总收入的70％。每个月收入中，可以有70％用在当期支出，20％储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10％适合则作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。这样算起来，每月包括房贷和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70％％，如果你的房贷已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20％％以内；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过1000元。否则，一月负债，下月容易继续负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，未来将没有余钱过好日子。

　　卡债不宜超过信用额度的一半。由于各家银行竞争激烈，银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑，额度往往相对较高，有些甚至可能会超过收入的二、三倍，如并无固定收入，只靠父母接济的大学生也能获得2000元~5000元不等的信用额度，如果在此范围内尽情刷卡，会在不知不觉中动用起循环信用，每月只还最低还款额，跌入年息18％％的“陷阱”。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。

　　消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是三个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定的影响。