我国日益明显的老龄化趋势激发了个人对长期型保障理财规划的需求。而随着我国金融市场化程度的提高，各种创新型金融产品的出现无疑为寻求资金增值功能的人们提供了更丰富的选择，其产品普遍特征显得比银行存款更具吸引力，比如收益水平高且不用缴税的货币基金、变化多端的银行卡自动理财等等。

　　目前，又有一款既可以为客户提供生命保障，又具有理财功能的新产品进入了人们的视线，这就是中国人寿“美满一生”年金保险。

　　据中国人寿深圳市分公司有关人员透露，中国人寿“美满一生”年金保险（分红型）是深圳市场上第一款“现交现领”型年金保险，它集保障、储蓄、分红三位于一体，2007年1月1日起就将与深圳市民见面。

　　1、回报，从第一年一直到老

　　目前，国内的保险公司推出了不少年金保险，大都针对企业，针对个人的年金保险并不多见，中国人寿此次推出的“美满一生”年金保险，是专门针对个人设计的年金保险产品。

　　所谓的年金保险，是指在被保险人生存期间或特定期间，保险人按合同约定，定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。年金保险是规划晚年生活不可缺少的手段，就像过去的退休费，可以在有生之年定期得到经济保障。特点是被保险人在约定的期限内缴纳保险费，在保险期间内生存，被保险人即可到保险公司定期定额领取保险金。

　　据了解，与市场上以往的年金保险回报领取晚，领取间隔期长的情况不同，“美满一生”的最显著特点是开创了保险理财规划全新的“现交现领”模式，即客户无需等上数年甚至是数十年，在交纳首期保险金、保单生效的同时即可领取首年年金，直至投保人年满七十四周岁，领取期限长达数十年。此外，客户年满七十五周岁时，“美满一生”还将连本带利给付可观的满期保险金，以保障客户高质量的晚年生活。

　　2、年金，领数十年最低只需缴费三年

　　“交费期短，交费灵活，将返还金额与交费年限挂钩”是“美满一生”的另一点。该产品提供三年、五年、八年及十二年四种不同的缴费期限供投保人选择，并将每期返还金额与交费年限挂钩，如三年期交费，可以领取基本保额3％的关爱年金；选择五年期交费，可以领取基本保额5％的关爱年金。

　　“美满一生”还有一个特点就是保障较高。身故保险金与满期保险金都与交费年限挂钩。同时，中国人寿还特地为该款产品设计了综合性的附加意外险，保险责任涵盖意外伤害、意外医疗、意外住院津贴、乘坐交通工具意外保险等，提供更加全面的保障。

　　“美满一生”承保面较广，出生30天至60周岁之间的客户都可以作为被保险人进行投保。对于越来越需要全面保障的现代人来说，“美满一生”应该说是其家庭保障、理财方案中的首选组成部分。

　　对于年轻人来说，年轻时收入高，但退休后收入锐减，为安享晚年生活，年轻时需及早打算，购买这一产品可以为晚年生活预留一笔储蓄金。而对于有一定学历、稳定高收入的中老年人群，购买“美满一生”既可作为自己的养老保障，也可以留作给子女的遗产；对于生活富足稳定的老年人，将每年的关爱年金用做给第三代的压岁钱也是一种不错的选择。

　　3、理财，提高家庭资金使用率

　　专家指出，当前中国家庭急需改变的问题不光是“是不是要消费”和“如何消费”的问题，更重要的是如何树立正确的家庭理财观念，采取正确的理财方法，把放在银行中的“低效率资产”转换为“高效率资产”的问题。日前，专家就家庭理财的话题进行了一个小范围的调查，其中有这样一个典型的案例。

　　家住宝安的蒋老师，今年38岁，从事教师工作已经有15个年头了。她的先生在宝安经营一家小制造厂，儿子在市内一所重点中学就读，三口之家其乐融融。虽然现在小有积蓄，但是蒋老师不太喜欢冒险投资，也从不涉足股市，她算了这样一笔账：夫妻二人每年约50万元的家庭收入，没有负债，除了5万元左右的日常生活开支之外，其余全部存入银行做储蓄。蒋老师说：“这些钱是不会动的，我想为孩子的留学和两夫妻的养老做些储备。至于利息，想拿出来偶尔改善一下生活，出去旅游或另作别的用途，但银行规定长期储蓄是不能提前支取利息的，且利息也比较有限，如果厂里经营遇困难急需现金的时候，就面临着利息的损失。”蒋老师遗憾的是一直没有找到一种更加稳健、灵活、适合他这样家庭的理财产品。

　　中国人寿的专家向蒋老师提出了这样的问题：有这样一种产品，每年投入一笔钱，连续投3年、5年、8年或12年，对大部分人来说，基本保额要高于你每年的存入数，且您每年可以在存钱的对应日领取一笔相当于基本保额3％、5％、8％或12％的关爱年金，这笔钱由您随意支配，用来完成您的诸多愿望。在您75岁的时候还可以一次性领取大大笔满期金增加晚年生活质量，而且在您75岁前还可以另外获得相当于基本保额110％的生命保障和每年的公司红利金。急需现金时，又可以申请保单借款，这样的产品您有兴趣吗？

　　蒋老师仔细想了想，认为这样的产品可以让他们家“呆”在银行的钱一下子“活”起来，提高了家庭金融资产使用效率，最终实现家庭财务灵活运作。她说，等到这个“美满一生年金保险”上市的那天，她一定要去把“呆”在长期储蓄上的钱拿出来为先生购买三年期的产品……

　　“美满一生”主要特点

　　稳健理财，长久关爱：该款产品设计为期缴业务，保险责任包括生存年金、满期保险金和身故保险金。从投保到75岁每年都有稳定的年金收益，关爱年金如涓涓长流，使您赢得长久关爱。

　　即投即返，提前获益：它的生存年金有别于市场上的同类产品，保单生效后就开始领取年金，利益提前收获，即刻享受。

　　灵活理财，缴费轻松：客户可根据自身情况任选三、五、八、十二年缴费期，且允许保单借款，从而实现资金灵活安排。

　　满期返还、丰厚回报：满期保险金一次给付，保证高质量晚年生活；每年分享丰厚的分红回报，可有效抵御通货膨胀；同时，身故保障金是基本保额乘以交费年度的1.1倍。

　　投保示例

　　钱老板喜获“美满一生”保障

　　钱先生是一家私营科技企业的老板，年收入不菲。像所有人一样，孙先生希望自己在事业发达期能进行有效的财务规划，一方面使自己在短期内完成资本积累，有效预防未来的财务危机，另一方面还要考虑如何让孩子继承自己的财产，以达到望子成龙的愿望。钱先生为自己的0岁儿子购买了美满一生，选择3年期交，每年交费10万元，基本保险金额为15.63万元，他的保险利益为：

　　关爱年金：保单生效后，即可领取关爱年金，以后每年均可以领取，15.63万×3％＝4689元，直至74周岁。

　　满期保险金：75周岁可领取46.89万元满期保险金。

　　红利：75年累计红利，分享保险公司的经营成果。

　　保障：为期75年的生命保障，最高保障金额为51.579万元。“生命保障”是保险类理财产品特有的功能，一旦客户在合同有效过程中发生意外，此产品将会提供超额身故金，合同随即终止，这也是其他储蓄、基金、证券产品所不具备的特征。

　　如此丰厚的回报，一下子就得到钱先生的认可。他说，在自己事业有成时，为孩子积累部分财富，可以使孩子在今后长达几十年的人生中受益，这是多少家长梦寐以求的事啊！