12月14日上午9：00左右，徐勇准时来到公司，熟练地打开电脑登录工行网上银行，再从包里掏出U盾插上，几秒钟后进入自己的个人网银账户。就在此前一天，徐勇一年前买的广发小盘基金分红了，他共分到近5万元的红利，随后，这些钱都变成了股票。这一切，只在几分钟内完成。

　　33岁的徐勇是杭州一家电信企业的普通员工，8年前参加工作，对入世5年来银行业的变化感受颇深：“钱包里的钱越来越少，但卡却越来越多了，银行去得越来越少，但网上银行已经离不开。”事实上，越来越多的杭州人跟徐勇一样：习惯了刷卡购物，习惯了使用网上银行理财。

　　习惯了喜刷刷

　　徐勇的钱包鼓鼓囊囊的，但与其说它是一个钱包，不如说它是一个卡包更为贴切：包里只有200多元现金，各种各样的卡却不下10张，工行的借记卡、招行和广发银行的信用卡、浦发银行的理财金卡、建行的汽车卡，还有各种联名卡、商场、超市的会员卡等等。

　　“有时候也嫌钱包太鼓口袋里不好放，想拿掉几张卡，但发现哪张都拿不掉，每张卡都有它们的用途，”徐勇说，“我现在基本上过着一种卡式生活，到商场购物、下馆子吃饭刷信用卡，给汽车加油用汽车卡，超市买东西用购物卡，前段时间就连上高速公路也能刷卡了，能刷卡的地方决不用现金，既方便又能赚积分。”

　　“五年前我每月要花2000元左右，钱包里放1000元现金基本上两周内就花光了，现在我每月的开销3000元左右，钱包里放两三百元现金能用两个星期。今年5月份的时候钱包丢了，光补办各种卡就要一个星期，这没有卡的一个星期还真不习惯。”

　　不过，让徐勇体会更深的还是在走出国门的时候。2002年五一黄金周，中国加入WTO才半年，徐勇第一次出国去澳大利亚，临走前找黄牛换了1000美元，三天内就花了个精光，中途又向一个同事借了500美元。今年夏天，徐勇利用年休假去了一趟欧洲，他带了1000欧元现金和一张双币信用卡，一周后回国，1000欧元现金只花了不到100元。“消费基本上都刷信用卡了，在法国有些地方甚至能直接刷人民币卡。”徐勇觉得很新鲜。

　　根据中国银联统计，目前我国银行卡持卡消费比例已上升到10%左右，而5年前的这一比例仅为2.1%，在杭州，这一比例高达17％。截至今年10月，杭州人均银行卡持有量居全国第8位，人均POS机占有量居全国第3位，说明杭州人已经习惯于刷卡消费。

　　学会了以钱生钱

　　现在，徐勇每天上班前的第一件事就是先上网浏览一下理财市场的情况：看看自己买的股票、基金涨了没有，最近有没有好的理财产品。有了一堆的卡，除了存取款外，其他的银行业务基本上不用上银行，通过网上银行就能搞定。跑银行的次数越来越少了，但跟银行的联系却越来越密切，小到缴水电煤气电话费，大到买股票、基金、理财产品，不用受排队之苦，还能先人一步。

　　徐勇最为得意的一件事是在去年底的时候，他筹集了10万元准备买车，当他知道可以按揭买的时候，就毫不犹豫地选择按揭付款，在付了3成首付后，将7万元全部买了广发小盘基金，随着股市行情不断看涨，该基金一年来已经为他带来70%的利润，远远超过他的车贷利率6.12%。“就像跟银行借钱发财。”徐勇颇显得意。

　　而回到五年前，徐勇也跟大多数杭州人一样，隔三差五地往银行跑，但所办的事无非是存点款或取点钱，顶多再买点国债，因为那时还不知道什么叫理财。”

　　事实上，5年前，不单是普通老百姓不懂得什么叫理财，就连银行里的专业人士也是一知半解。

　　2001年12月11日，郭剑到浦发银行理财中心工作才3年。当时，他刚刚有了一个新的头衔——“私人金融顾问”，整个理财中心共有6个顾问。但是，当时的他还不清楚个人理财到底能做些什么。如今，他已经是浦发银行杭州分行财富管理部的总经理，带领一个50多人的团队理财师。

　　对于5年来的变化，郭剑用“理财意识越来越强、理财工具越来越多”来概括。

　　5年前，个人理财还仅仅是帮客户做存款组合，比如零存整取、定期存款等不同存款产品的组合，跟国外个人理财有着很大的差距。入世5年来，随着外资银行的逐渐渗透，中资银行不断向洋银行取经，推出了越来越多的理财产品。在郭剑看来，虽然外资银行在杭州还没有正面接触，但入世却间接促进了中资银行在个人理财市场上的发展，基金、券商集合理财、人民币理财产品、外汇理财产品，大多都是舶来品，入世以前，这些产品都没有。

　　在国内，理财可以算是新兴行业。据《2005年全球财富报告》显示，在过去6年中，中国理财业务每年的市场增长率达到了18%，2005年我国综合理财市场规模达到了250亿美元，2006年将同比增长128%。

　　最怕忘记还钱

　　卡式生活的市民，也不得不为自己的信用付出更多的精力。32岁的陈先生是杭州某著名装饰公司的一个部门经理。说起信用记录，陈先生感触颇深。去年9月，陈先生想买商铺，被银行拒贷，理由是他在个人征信系统中有一笔不良记录。在随后的一年中，陈先生切实感受到信用记录的“威力”。去年底，陈先生的信用卡到期，当他想续办一张时却遭到拒绝，跑到其他几家银行得到的结果都一样：在你下黑名单之前，我们无法给你办卡。今年5月份，陈先生想把自己的房子卖掉换一套房子，想贷款时也遭到拒绝。几经周折后终于从黑名单中走了出来。

　　现在，陈先生最怕就是忘了还钱，他还特地开通了网上银行，隔三差五就上网查一下信用卡和房贷账户，一有欠款就及时还上

　　据人民银行杭州中心支行统计，个人征信系统从去年7月1日正式联网运行以来，一年多来已经为2750万浙江人建立了个人信用报告。截至今年8月底，浙江共有2500人因信用不良而遭拒贷，涉及金额6亿多元，还有6000多张信用卡的申请因此遭拒。

　　全面开放 百姓受惠

　　“假如你有一万美元，会存在哪家银行？”

　　这个问题的提出与2006年12月11日有关——这一天，中国入世5年保护期结束，中国金融业全面开放，中国向外资银行全面开放人民币零售业务。

　　12月15日，汇丰银行宣布，率先提供境内人民币定存业务，东亚银行也宣布，该行已获得中国银监会确认，可以向大陆居民提供每笔不少于100万元人民币的定期存款服务。汇丰银行和东亚银行是最早进入杭州的两家外资银行，对杭州的中资银行来说，“狼”真的来了，但对杭州的普通百姓来说，金融业的全面开放将为他们提供更多选择。

　　“外资银行首先会从个人理财市场入手挑战中资银行，尤其是对中高端客户的理财上，这也是我最担心的。”光大银行杭州分行私人银行部副总经理邱杨说。

　　邱杨的担心不无道理，今年下半年包括工行、中行、交行和东亚银行都推出各自的第一个QDII（代客境外理财）产品。凭借丰富的全球投资经验，东亚银行在37天里就实现了年利率6%的预期最高投资收益，并迅速推出第二期产品，相比之下，几家中资银行首个QDII大多销售惨淡，第二只产品至今没有消息。

　　东亚、汇丰银行还分别推出针对中高端客户的“显卓理财”和“卓越理财”服务，委派一对一的专业理财顾问，涵盖股票、债券、基金、房地产等投资领域进行委托综合理财

　　为了避免中高端客户的流失，中资银行早就未雨绸缪，今年以来，建行、交行、光大等银行纷纷在杭州成立了各自的高端客户管理中心，设立专门的贵宾理财室和客户经理，为其提供“体贴入微”的服务。

　　而对那些无法享受到高端服务的普通老百姓来说，也能享受到更好的服务，比如，数年前，电话银行、网上银行、存取款免填单等服务只能在外资银行看到，如今已经成为国内银行的标准服务了。

　　一项调查显示，外资银行进入中国后，仍愿意选择国内银行的人占72.7%，明确表示将选择外资银行的占10.8%，此外还有16.4%的人在观望。