普通家庭咋投资

　　年终之际，到期的银行存款或新发的分红、年终奖等暂时不用的资金咋打理？专家告诉你：可以用来购买货币基金、国债或人民币理财产品等稳妥型的理财产品，让手里的人民币最大限度地升值。

　　人民币理财产品选短期

　　近期，各银行理财新品发售密集，虎视眈眈瞄向年终奖，很多款短期人民币理财产品，似乎专为短期闲置年终奖而设计。银行专业理财师表示，对工薪族而言，年终奖是一笔大额收入，建议那些厌恶风险的投资群体，如铁杆储户、国债购买者等,选择短期、固定收益理财，其年收益率预期可达到5%~8%。

　　中行的理财师建议，如果投资者想来年投资股市或购买基金，但还没有拿定主意，这时可先选择购买三个月人民币理财产品。如果投资者追求稳妥又不想长期投资，则建议选择半年或一年期人民币理财产品，以实现稳妥的理财收益。

　　货币基金 安全无税更实用

　　此外，对于一些要求“红包”安全、又要比银行存款收益高一些、而且还要随用随取的市民来说，基金简直就是一款为您度身定做的产品。

　　据介绍，进入股市调整期后，灵活性好、收益稳妥的货币基金则成为这笔资金最好的避风港。货币基金和人民币理财有些相似，都是投资于国债、央行票据等产品，所以风险也很低，在整个投资时没有任何手续费用。如果市民需要用钱，只要提前一天提出赎回申请，第二天就可以到账，而且年收益率不会因为这样受影响。也就是说，货币基金在一定程度上把活期储蓄的流动性和定期存款的高收益揉在了一起。

　　股票基金 赚钱又能避风险

　　对于一些有风险承受能力的市民而言，尽管股市处于历史高点位，但市民完全可以把年终红包的一部分拿出来投资一些股票型基金。

　　专业理财人士表示，从国外经验看，本币升值会给当地证券市场带来长线利好，因此在家庭资产中适当增加证券资产很有必要，但这并非鼓励都去炒股。因为对于工薪股民来说，虽然今年应当是一个丰收年，各个板块的轮番炒作，让很多人因此受益匪浅。但作为家底不厚的工薪族应先盘点一下盈余，不必急着将全部“红包”投入股市，以静制动、暂时观望仍然是最好的选择。而对于一年来没有踏上节奏、屡屡受挫的投资者来说，不妨借年初之际，反思一下自己炒股的得失，可以转变一下思路，用购买开放式基金的方式来“曲线”炒股。专家建议，一般家庭可以通过投资股票型基金来增加家庭的证券资产，通过这种方式既可赚钱，又能规避很多非系统风险。

　　家有外汇别兑换

　　看着美元对人民币汇率一天天跌下去，手中握有美元的市民稳不起了；面对外汇市场的风云变幻，持有其他外汇币种的市民也有些无所适从。为此，本报记者请银行界专业人士为市民的外汇理财支招。

　　盲目结汇要不得

　　据介绍，最近有些市民一听说人民币升值就担心外币资产会损失，把升值的长期预期当成马上要发生的事情，并进行一些不当的理财处置，如匆忙将外币兑换成人民币等。中国银行私人金融业务部的王经理认为，以美元为例，经过连续多次的加息，虽然美元同期利率已比人民币高了不少，但外币理财产品的回报普遍高于人民币理财产品，而且汇兑是要承担差价损失的，所以盲目兑换往往得不偿失。

　　目前一年期人民币存款利率为2.52%，国内银行同期美元存款利率为3%。国内人民币理财产品收益一般在3%左右，而外汇结构性存款的收益已达5.3%，且更多是半年期产品，利差优势很明显。与此同时，外汇类结构性理财产品十分丰富，虽然属于浮动收益产品，但可争取获得更高的收益。例如，工商银行前不久推出的“汇财通”一个月汇率挂钩型美元产品，客户成功获得了7%的最高预期年收益率。

　　国内大银行几乎每月都推出一款外汇结构性理财产品，挂钩品种包括汇率、股指、商品期货、石油、黄金等。对有一定经验的投资者来说，其中还是能够“淘宝”的。例如，中国银行销售的“挂钩奥运”美元产品，投资期限1.25年，挂钩中石化、中国移动、中国人保等三只在香港上市的奥运赞助商股票，如果观察期内挂钩的三只股票中任何一只的每日收市价曾经小于其期初价格的80%，则客户的绝对收益率为3.75%。如果没有出现上述情况，则客户的绝对收益率为8.75%。中国银行预计，这些股票随着奥运会临近将表现良好，出现大幅下跌的可能性较小。

　　所以,市民应根据自己留学、探亲、旅游等需要，手中始终要保留一定量的外汇。

　　三种方式来投资

　　那么，手头有外汇的市民该如何进行投资呢？

　　首先，是外汇存款。这种方式适合手中外币数额不大、风险承受能力较低、不具备外汇专业知识的普通市民，基本上没有门槛。目前各家银行的小额外汇存款一年期年利率为3%，6个月、3个月、1个月分别为2.875%、2.75%、2.25%；两年期存款银行可自主定价，一般在3.25%~3.5%左右。

　　这种理财方式实际上没有风险，推荐求稳、非投资型的普通外汇持有者，这类群体以中老年为主。

　　其次是外汇理财产品。它适合手中外币持有量较大、风险承受能力强、对国际外汇市场走向有一定把握的准专业投资者，门槛为等值5000美元。各家银行推出的外汇理财产品很丰富，交行“外汇宝”、中行的结构性保本投资外汇理财产品等都有一定的固定客户群。目前各种外汇理财产品的预期年收益率从4%到5%左右较多。

　　高收益伴随高风险，推荐追求高收益的年轻投资者。投资时唯有听专家分析，判断最高收益的可能性。

　　再次，进行外汇买卖。这种方式适合专业炒家。中行、农行、工行、建行、交行等都开办了个人外汇买卖业务，可通过柜台交易和电话委托交易。报价分为买入价和卖出价，一般来说，国内银行可以交易的币种有8个，美元、港元、日元、欧元、英镑、澳元、瑞士法郎、加拿大元，中行还开办了新加坡元的业务。

　　此外，按照“鸡蛋不应放在一个篮子里”的投资金律，持有外汇的投资者，不仅需要合理配备固定收益和浮动收益类投资品种，也需要合理安排人民币和外币投资品种。专家同时提醒投资者，最近部分地区出现的“电话炒汇”和“网络炒汇”业务，具有较强的投机性和风险性。投资者一般盈利机会极少，又要支付高额佣金，极易造成巨额亏损。而且，一旦发生交易风险和信用风险，很难得到国家法律的有效保护。