维持个人或家庭生活的日常费用。

　　这个层面是个人或家庭经济生活的最基础的层面，或者说是底线。这个层面的主要任务是应对家庭日常支出，以及近期支出预期和防范家庭经济风险。它的存在形式为现金、活期储蓄和以定活两便存款形式定格的紧急备用金。这笔个人或家庭必须计划和准备好的资金，我们可以将其视为狭义的现金流。在个人或家庭生活中，这一块是千万不能出问题的。因为，它既关系到个人或家庭生活的健康运行，又关系到人的脸面。四处举债以维持生计，总不会受到人们的热烈欢迎吧！

　　记得广东人常讲一句话：“什么都能借，就是钱不能借。”前些年，内地有不少人南下深圳淘金。这些人中的一部分，凭借自己的胆识、智慧和勤劳，淘到了中国改革开放后的“第一桶金”，成为了腰缠万贯的创业投资者。我与他们中的一些人聊天，他们也有不少烦恼。其中，亲戚六眷频频狮子大开口借钱和要求安排一份活儿干，就烦得人死。我认识的一位公司老板告诉我，前来借钱的人，往往开口就是三、五万，甚至十几万、几十万，什么结婚收儿媳，开店铺，买房子，买汽车，反正什么理儿都有，好象我们都成“提款机”了。起初，对于借钱的人，我只要身上有钱就借，几乎有求必应。但这样一来，借钱的人就象潮水一样涌来，实在招架不住。现在我也学乖了，前来深圳的亲戚六眷，一律花钱让他们吃好、住好、玩好，然后给一红包，800元至1000元不等。借钱，对不起，没有。当然，这样一来，也得罪了不少人，但也是不得已而为之呀！况且，我们要赚几个钱也真不容易。至于安排亲戚六眷到自己的公司做事，也有诸多不便。一个公司亲戚六眷多了，那矛盾多，管起来难度也大，弄不好还里里外外不是人。现在，我与其他几家公司做了一些联络，实行人员交流。他们的亲戚六眷到我公司干活，我的亲戚六眷介绍到其他公司做事，这样一来，虽然还是麻纱不少，但矛盾缓解了不少。

　　作为一个有修养，有尊严，讲人格的人，在家庭财务的打理上，首先就应积极主动地构筑好个人或家庭经济生活的“防火墙”，在现金流的调控上，要留有一些余地。而不应日常生活和办事需花钱时，首先想到的就是“借鸡生蛋”，找朋友借，找亲戚借，找单位借。要善于换位思考，做到量入为出，量力而行，自己的事自己办，自己的钱自己花，别人的钱不管它。

　　通过避险，构筑个人或家庭经济生活的第二道“防火墙”。

　　这种避险“防火墙”地构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。它的主体是健康保障、意外伤害保障、驾驶员第三者责任保险、债券、外汇、黄金、房地产等。这个层面的主要任务是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险对家庭经济生活的影响，有效地保全家庭资产。
　　运用风险投资工具进行投资。

　　在构筑好个人和家庭经济生活的“防火墙”后，投资者方可通过运用股票、证券投资基金、投资连结保险、邮票、流通纪念金属币、金银纪念币、电话纪念卡、人民币连体钞、古玩、字画、股票期权等风险投资工具进行投资。
　　在社会经济活动中，不同的个人或家庭，在不同的生存阶段，有不同的投资理财任务。比如，中年家庭，在避险方面，其经济上的压力和负担就较老年家庭重。子女大了，读书要花钱；自己人到中年了，健康方面避险投资的压力也来了；父母老了，赚钱能力低了，而健康保健方面的支出攀升了，作为儿女也应尽尽孝道了。中年、老年家庭，在维持家庭日常消费和避险上，花费的钱比较多，而且这些钱还非花不可。未雨绸缪，对中年、老年家庭实在是太重要了！因此，在私人投资理财上，我们将中年家庭的方略界定为攻守兼备型，而将老年家庭的方略界定为防守型。
　　都市单身丽人们大多年轻、知性、健康，收入较高，抗失业风险的张力较强，并且上无父母拖累，下无家庭子女拖累，活脱脱就一个人。因此，在目前阶段，除维持日常的生活消费外，避险投资与消费的压力还不是很大，也不是很紧迫。鉴于都市单身丽人们的生存状态，在投资理财方面，应持进攻型策略，即将自己省下来的闲钱，尽可能地投入到风险投资市场，以追逐私人资本的高企回报。
　　当然，都市单身丽人们运用何种投资工具进入风险投资市场，这取决于这个群体中的不同个体对不同风险投资市场、投资工具以及对这些市场运行规律的认知和把握。比如，你喜欢玩股票，对投资股票有兴趣、有信心，那么，你就可以在股票、证券投资基金、股票期权和投资连结保险方面作些文章，搞点投资。又比如，你对古玩中的一个门类如古瓷器感兴趣，有爱好，喜欢收藏，那么，你就可在进一步学习和实践的基础上，再拜拜师，学学艺，然后逐步涉入这个市场。在这里，我们对不同风险投资市场和风险投资工具的具体运用作一些分析和讨论。