实例分析

　　控制开支， 让每一分钱都发挥效益

　　刘女士是武汉东湖开发区某公司的职员，今年30岁；老公是另一家公司的部门经理，今年35岁；小孩4岁，已上幼儿园。家庭月收入为7000元，两人均有养老保险、医疗保险和住房公积金，已购房，有存款5万元、股票市值6万元和1万元的基金产品，每月家庭支出为3500元，有外债10万元（分期归还）。刘女士想知道，她的这种理财方式是否合理？应不应该考虑买车？怎样才能让每一分钱都发挥最大的效益？

　　嘉宾观点

 　从刘女士的家庭情况来看，其收入在武汉市属于中等水平。从她的金融资产投资来看，大部分投资都集中在风险比较高的股票以及收益很低的银行存款上，尤其是月收入占到了月支出的1/2以上，这是很不合理的。

　　建议刘女士首先要控制好家庭开支，一般情况下，家庭的月支出应该控制在家庭月收入的1/3左右，暂时不要考虑买车，否则占据了资金，会影响家庭投资，丧失创造更多收益的机会。
　　由于目前刘女士的家庭正处于成长期，最大开支应为保健医疗费、智力开发费用，并且还需要为孩子的教育费用做好充分的准备。可考虑将股票逐渐转为投资股票型开放式基金，购买保险则偏重于孩子的教育基金、夫妇自身保障等。

　　除此外，每月节余下来的资金和银行存款，可以通过组合投资的方式，以较小的风险获得较稳定的收益。以基金、债券、存款的组合为例，分别以40%、40%、20%比例进行组合，实现年收益5%的收益目标不是太难。再如定期定额投资，每隔相同的一段时间，买入等额的基金或国债，这样做的好处就在于可以消化基金(国债)价格波动的风险，保证总的购买成本维持在一个合理的平均水平。

　　访谈

　　当好现代“守财奴”

　　每一名家庭主妇都要有勤俭持家的理财意识，当好现代“守财奴”。那么，怎样才能有效地控制消费呢？在采访中，兴业银行武汉分行的高级理财师李卉提出了以下四个方面的建议。

　　建议一：养成记账习惯。“人有两只脚，钱有四只脚”。一个家庭如果没有理财方面的经验，在消费上很容易失控。所以，作为家庭理财的主心骨，你要对所有的开支逐项仔细分析，看看哪些是必须开支的，哪些是次要的，并认真总结，从而保证在降低生活品质的前提下，尽可能地节约钱。当然，除了采用传统的账本记账外，还可以借助财务软件管理家庭开支，做到心中有数。

　　建议二：做好消费预算。如果你不提前做预算，就很可能陷入经济困境。一旦因拮据导致负债，接下来你的生活就会出现危机了。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，诸如房贷、公用事业费用等是不可控制预算，每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，要对这部分支出好好筹划。　　

　　建议三：注重勤俭节约。“理财千条计，勤俭数第一”。在许多生活细节上都可以找到能够节约的地方。比如节水节电，减少外出就餐等。象这样从一些细节着手，每月可以省下一笔为数不小的数目。

　　建议四：实施赚钱计划。在会节约的同时，你还要想办法赚钱。在搞好工作的同时，看还有没有适合你业余时间创收的项目，有没有稳妥的、让你的节余资金增值的理财产品等，所以你必须有一个明晰的攒钱计划，并且付诸实施，让你的家庭财富快速有效地“丰满”起来。