私人理财，在国内很长一段时间是个“鸡肋”行为。挑理财产品，像从篮子里挑鸡蛋，鸡蛋少不说，有的鸡蛋还孵不出小鸡，有的鸡蛋吃了甚至会拉肚子。

　　然而，国人理财需求又是一座海底火山，一些因素的诱发经常使其暗涛汹涌。随着2006年股市的红火，在人头攒动的券商营业部、银行柜台、基金公司，我们看到，这股热情是迫不及待地喷发出来了。

　　同样着急的还有银行、基金、券商、信托、私募……各种各样的资产管理机构。机会不仅来源于股市的“抢钱”行情，更来源于国人潜在的理财需求和巨大的民间资金。

　　狂热之下别忘保持清醒。理财的根本目的是财产保值增值，或者叫安全前提下的财富最大化。理财是门科学需要研习，投资者教育是项事业需要坚持。在最近全国性的《私人理财形态调查报告》中，我们看到，国人理财需求各异，因素可循，这些因素同时令众多资产管理机构为之欢喜为之忧。

　　学历收入年龄左右国人理财观

　　“两只黄鹂鸣翠柳，一行白鹭上青天”，由于所处环境的迥异，国人在各自的私人理财道路中留下了不同的轨迹。经过专家的量化分析，也许你能够从中找到自己的影子……

　　综合来看，国人理财观念因人而异，这种差异性受各种因素的影响。专家为我们总结了理财观念产生差异的三大因素，按照重要性依次是学历、工资性收入在家庭总收入的比例、年龄。但是出乎很多理财机构的意料，个人月收入和月内必须支出比例对人们理财产生的影响并不大。

　　案例1

　　小赵和小王是中学里的同班同学，小赵大学毕业后有了一份月入5000元的工作，并开始通过炒股理财；小王高中毕业后开了服装店，月入7000元，不过他的理财观念比较保守，除了省吃俭用就是存银行，日子过得紧巴巴但也挺踏实。

　　去年，小赵大学毕业。由于外语方面的优势，她很轻松地通过了一家外企驻京办事处的面试，成为“见习白领”，月收入5000元人民币。

　　相关理财报告显示，上述两人的不同理财境遇在民众当中都很有代表性。

　　数据显示，在接受调查的人群中，有72.9%的公众赞同小赵提出的“理财就是生财，让财富增值，赚钱是第一位”的观点。专家分析指出，将个人理财片面理解为“生财增值”很容易让人滋生急功近利的心理。本世纪初不少理财者倾其所有，投资于股票市场，而后深陷深渊，随后的生活质量大打折扣。

　　对此，专家指出，理财的核心目标是合理分配资产和收入，最终达到财务自由的境界，既要考虑到财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。

　　数据显示，有33.4%的公众明确承认“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”。

　　对此，专家认为，中国个人理财市场还需要进一步培育。

　　另外，由于小赵和小王在学历上存在差异，因此专家指出，即便小赵的理财理念存在偏差，但是小赵代表的一类高等学历(本科及以上)的公众在理财观念上要强于其他学历公众。但也有数据表明，有理财观念的大学本科学历的公众高于研究生及以上5.1个百分点，这也表明学历过高理财观念也有一定程度的减弱。

　　案例2

　　张氏夫妇刚刚迈入不惑之年，张太太作为大学教授，每个月的固定收入在8000元左右；张先生是某公司的高管，收入在15000元/月左右。两个人除供养儿子上大学外，几乎不存在其他大宗经济支出。目前，夫妇俩在股票、基金及炒汇方面都有“涉猎”。

　　对于张氏夫妇这类投资者，理财专家认为，收入水平越高的群体，越具有理财观念。数据显示，个人收入在10001元以上的公众，有70.40%不同意“我现在只懂得把钱存银行，没有理财、投资的观念”，这个比例要比个人月收入在3000元以下的群体高出20个百分点左右。另外，月收入在8001-9000元和5001-6000元的公众，他们的理财观念都超过了60%，这些数据都说明高收入群体理财观念更强烈。

　　国人理财三大偏好

　　随着理财者理财视角的不断扩大，他们对于投资理财产品的要求也就越来越多，这就给各家理财机构带来了新的目标和动力。

　　据了解，目前，周期相对较短、风险小、回报率高的理财产品更容易受到理财者的青睐。

　　数据显示，1/3的理财者期望理财产品的年限在3年之内。对于风险与收益的选择，理财者更倾向于规避风险，选择风险一般和收益中等的理财者占65.3%。另有38.3%的理财者注重长期回报，期望每年每月都有固定的现金收入；35.3%的理财者偏向资产增值收益越高越好。

　　具体看来，对于10年以上的产品，年龄越大选择的人就越多，收入越高的人选择1年以下的理财产品越多。

　　另外，对于银行推出的一种利率高于储蓄并且承诺保本的理财产品，理财者选择购买的仅为14.2%，大部分人持观望态度，专家认为这说明投资者在投资理财决策中已经趋于理性。

　　具体来说，没有兴趣和一定购买的人随着收入的增加而成正比也增高，呈两极分化趋势；没有兴趣购买以及有兴趣购买的人随着年龄的增大也逐渐增多，呈现出分化趋势。

　　调查同时显示，只有31.9%的理财者对类似于承诺保本的产品有过关注。

　　谁在影响投资者决策

　　对于人们而言，他们由“公众”转化为“理财者”的重要标志就在于他们对于某一理财产品的购买及使用。不容忽视的是，在这一身份的变更过程中，在理财主客体之间，存在着各种方式的“过招”。

　　理财者该信谁？

　　提问：市民松小姐已经决定聘请理财顾问为她家的存款做理财，可是当双方按之前约好的时间地点会面之后，她又产生了一个顾虑：“我为什么要把自家最机密的财产收支情况告诉给一个外人呢？如果理财顾问只是为了获利或者销售业绩才向我推荐某个理财产品的话，我的处境岂不是很被动吗？”最终，这个疑虑使松小姐放弃了理财的想法。

　　数据显示，有40.60%的公众同意这一说法，36.70%的公众不同意这个观点。而且是收入越高的公众赞同这一观点的就越多。

　　另外，公众还普遍存在这样的顾忌，有58.80%的人同意“我不会完全相信理财顾问将自己的资产状况全盘托出”，而且在这一点上，学历越高的公众所持的态度越谨慎。

　　对此，专家认为，大部分公众对银行顾问的评价还持有保留态度，银行顾问的素质、服务以及宣传还有待提高。

　　虽然如此，但是由于公众存在理财的需求，因此他们还是会在有意无意之间通过相关渠道了解理财信息。

　　截至目前，上网查询、专业理财杂志、与身边人交流这3个渠道占有理财来源信息渠道中的绝对优势，而大众媒体则被认为已经难以成为理财、金融产品的有效营销平台。

　　有报告显示，相比专业理财人员的建议而言，公众更容易接受身边亲属的建议，因为理财行为更多是一种家庭行为。绝大多数人最重视的社会价值是家庭幸福，这是所有价值观中认同度最高的。专家指出，通过增强其家人的理财认识和理财观念，可以有效地影响到理财者的决策行为。

　　与此同时，专业的金融理财师对于理财者而言也是不可或缺的。专家指出，国外由于市场经济的发展以及制度的完善，理财师对于公众来说很重要。而我国市场经济发展立很多年，是产业需要专业的金融理财师。

　　保险、股票最易推广

　　提问：会计师丁女士的理财梦想终于在退休之后得以实现。最近，她把家里的国债、商业保险都拿出来重新看了一遍，又在电子银行开了个户，准备炒炒汇。但是人的精力是有限的，在这3项理财产品中，她不知道应该先选择哪一个。

　　根据调查显示，理财者对国债的了解程度最高，其次是商业保险，再次是股票，然后是基金、外汇、期货。可以说，理财者了解最少的是期货和外汇。调查显示，理财者曾经购买以及现在拥有最多的理财产品是商业保险，其次是股票，之后依次是国债、基金、外汇和期货。

　　据了解，有数据表明，我国理财者对基金的了解还很有限，只有3.7%的理财者非常了解，17.4%的理财者比较了解，有50%以上的投资者不太了解基金。

　　理财者购买最多的理财产品是商业保险，占总体的64.9%，其次是股票，比例为61.5%。理财者随着年龄的增长，选择股票的比例越来越高，选择商业保险的则是先增加后下降，选择国债的则是越来越多。对于外汇，年龄大的人选择的更多一些。

　　相关调查还显示，学历越高的人选择股票的就越多，各个产品也呈上升趋势，这就说明知识掌握的多少决定理财方向。

　　对你的理财师满意吗？

　　小高最近和他的理财师关系很密切，因为投资理财的需要，他经常向理财师提各个领域的问题，理财师的准确回答给小高的理财决策提供了很大的帮助。但是小高同时产生疑惑，为什么同时理财，他的父亲和理财师的交流就少得多呢？

　　大多数理财者都希望得到理财师的服务，经过调查发现，理财者对理财师的不满意率只占8.9%。

　　调查结果显示，年龄在25岁到29岁之间的理财者对理财师的满意度是最好的，正是“接受度最快的，也是要求最高的”，月收入在3000元以上到6000元之间的满意度较高，而7000元到1万元之间满意度较低。

　　在调查中，理财者认为理财师知识不全面的比例是21.4%。从年龄上看，25岁到34岁年龄阶段的理财者对理财师知识全面性的认可度最高。从学历上看，高中学历的理财者对理财师知识全面性的认可度最低，从收入分析上看，理财者收入越高对理财师的知识全面性的认知就越高。

　　同时，有近1/2的理财者认为理财师对他们的决策有重要的影响，仅有17.4%的人认为影响不大，专家认为，这足以说明理财师已经成为人们理财的重要帮手。调查还显示，女性更容易接受理财师的建议，而男性接受的比例相对而言较低，因为男性的自主性较强。

　　另外，有42.2%的理财者认为从来没有遇到过理财师，这说明理财机构服务还是不到位的。同时，国内商业银行、保险公司、证券公司是人们理财的主要渠道，这也正好与人们主要购买的理财产品吻合。

　　记者观察

　　理财切莫为观念所误

　　不少机构打着理财牌来推销自家的产品。如银行办理财讲座，听来听去就是讲银行产品是最好的投资。证券公司谈理财，也是讲炒股买基金是最好的投资。

　　然而，在投资市场摸爬滚打一番以后，善良的人们发现，自己的投资并没有专家们讲的那么好，收益也没有那么高，甚至还引狼入室，将自己的资本折腾得七零八落。于是，有人提出：最好的理财，就是不理财。

　　但是这个市场中的规矩的确是你不理财，财不理你。这是已被实践证明了的成功经验。现在的问题是，你是怎么理财的，你的理财思路对不对，你的理财科学不科学，你的理财与你的生存背景及对投资工具、投资市场的认知度、驾驭力是否相适应、相匹配，你请教的理财专家是否不带功利性目的。

　　但是这个市场中的规矩的确是你不理财，财不理你。这是已被实践证明了的成功经验。现在的问题是，你是怎么理财的，你的理财思路对不对，你的理财科学不科学，你的理财与你的生存背景及对投资工具、投资市场的认知度，驾驭力是否相适应、相匹配，你请教的理财专家是否不带功利性目的。