年末长假已然过去一个月，不少美国人还在为疯狂购物而自吞苦果。调查显示，23％的美国人不得不拖到3月甚至更晚才能还清在年末假期时的刷卡支出。
　　对许多美国人来说，刷卡消费给他们带来超前消费的便利，但信用卡欠账问题也严重困扰着他们。不少家庭因此在“债”海中浮沉，甚至面临没顶危机。
　　如何在“债”海中求生？理财专家为一个行将破产的美国家庭开出“处方”——从超前挥霍向理性消费转变。
　　外强中干
　　彼得森一家拥有令外人艳羡的生活。丈夫马特是软件工程师，苏茜大部分时间在家照顾9到12岁的3个宝贝女儿。他们居住在加利福尼亚州一个高级社区。住所称得上豪宅，占地370多平方米，拥有游泳池、地下酒窖甚至电影播放厅。房是好房，车也是好车。除此之外，他们还拥有一处房产，和两份分时度假产品。这些条件确实令人眼红。不过，代价是，他们欠了一屁股债。
　　对于家庭经济困境，女主人最有体会。苏茜很无奈，“我知道我们每个月都做不到收支平衡。为了付帐单，我们刷信用卡，可信用卡还款额又会增加”。
　　彼得森一家月收入约为8750美元，但要维持每月高达1．5万美元的家庭开支还远远不够。一年来，彼得森夫妇全靠透支信用卡才能免于经济危机。
　　用一张卡还另一张卡的欠款，彼得森夫妇的欠款也像滚雪球一样越滚越大。如今，他们的总欠款额已经膨胀到6万美元。
　　债务缠身让苏茜寝食难安。“今天凌晨两点半，我惊醒过来。因为昨天我们去吃晚饭，结账时被告知借记卡划不出钱来了。”
　　债务流行病
　　并非只有彼得森一家陷入这样的经济窘境。就全美而言，信用卡欠款正在大幅增长，已经超过1万亿美元，与1989年相比几乎翻了两番。一半以上信用卡持有者无法做到每月一次性还款，平均欠款额为2000美元。
　　根据美国政府会计办公室统计，信用卡发行商70％的利润来自那些每个月都欠债的信用卡客户。
　　美国银行家协会律师奈莎·费迪斯分析说：“信用卡发行商对那些每月仅能支付最低还款额的客户感到担心，因为这些人很有可能在短期内无法偿还贷款。这意味着银行受到损失。”
　　她补充说，也正因如此，信用卡公司经常调整政策，尽可能缩小这类仅能偿还最低还款额的客户群体。
　　不过，哈佛大学破产和商业法学教授伊丽莎白·沃伦对此持反对意见。她认为，对于信用卡公司而言，没有什么能比从欠款的信用卡客户身上收取手续费和高利息更赚钱了。比如，彼得森有一张信用卡，每当超出信用额度或超过还款日时，就必须额外支出39美元费用。即使彼得森夫妇每次都按时还款，一旦他们在购买汽车或是其他按揭项目的还款上错过规定日期，银行就将把欠款利息率提高到32％。这一规定就“隐藏”在彼得森信用卡协议上一行“小字规定”里，叫做“全民违约罚则”。根据协议规定，这一罚则具体条款可由信用卡公司“在任何时间出于任何原因”修改。
　　作为一名合同法专家，沃伦坦言，即使是她也难以理解某些信用卡协议上的条款，“他们制定了所有规则”。
　　对此，费迪斯委婉地说，信用卡条款表达的确还有“改进余地”，但消费者也应承担责任，毕竟是他们自己决定究竟按时还是延期还款。
　　“泰坦尼克”
　　除了信用卡问题，一系列理财决策失误也令彼得森一家的债务困境雪上加霜。
　　6年前，马特失业，有近一年多时间没有工作。在此期间，苏茜决定开两家小店增加收入。去年，苏茜的商店倒闭，他们总共亏损20万美元，其中大多数是借款。他们还在房地产和股票投资上失误。
　　不过，即便经济越来越拮据，彼得森一家也没有停止花钱。去年一年，他们先后前往加勒比海、加拿大以及夏威夷休假。
　　尽管这3次度假都不必完全自掏腰包：加勒比海航行是一次竞赛奖励，其他两次旅行使用了他们的分时度假产品，但他们还是为此花去了4000美元。
　　马特勉强承认，在他们如此困窘的经济条件下，这些旅行可能是不明智的决定。不过，女主人苏茜并不后悔，“加勒比海航行是我送给全家人的礼物”。
　　对于彼得森夫妇而言，家庭财政崩溃已经迫在眉睫。为了帮助他们摆脱困境，美国一档电视栏目请来理财规划师罗伯特·帕格里瑞尼指点迷津。帕格里瑞尼曾撰写《6天财务大翻身》一书，指导人们如何一步步改变自身财务状况。
　　经过计算，帕格里瑞尼告诉彼得森夫妇一个坏消息：他们离破产只有5个月。巨额债务导致的损失正以每天200美元的速度累积。他把彼得森一家的经济状况比作撞上冰山而沉没的“泰坦尼克号”巨轮。
　　“你已经撞上冰山，”他解释说，“船正在下沉，这是坏消息。但好消息是，你面前有一个小窗口，这意味着你还有机会做出一些改变。”
　　帕格里瑞尼为他们制定了一个为期6个月的行动计划。首先，他建议彼得森放弃昂贵的分时度假产品，停止支出，尽管这意味着后者将在这项投资上损失4．6万美元。接下来，如果彼得森再把手中两套房子都出售，将能获得11．3万美元现金，这样就能补上他们的一部分亏损。帕格里瑞尼希望彼得森能用这笔钱先付清他们高达6万美元的信用卡欠款。
　　如果能完成以上步骤，帕格里瑞尼认为，彼得森夫妇手中还能剩下几千美元，可以再投资。
　　能不能不出售所有房子？帕格里瑞尼的回答很坚决，这是一个“要么全做，要么不做”的计划，否则仍不可能完成目标。
　　“我们确实不能等了，”马特·彼得森不得不承认现实。
　　帕格里瑞尼认为，当一切尘埃落定后，依靠马特目前的薪水，他们能够继续在这个社区内租房居住，每个月手头还能剩下1200美元现金可作储蓄和投资，否则他们还会像现在一样每月亏损6250美元。
　　彼得森夫妇已经开始认真考虑帕格里瑞尼的建议。他们目前正在与房地产经纪商接触，盘点手中房产。帕格里瑞尼表示，只要彼得森夫妇有需要，他随时愿意提供帮助。不过，彼得森夫妇是否能够真正从“债海”中求生，归根结底取决于他们自己。