深化国有银行改革再度成为今年“两会”热议的话题之一。

　　3月5日，温家宝总理在十届全国人大五次会议上作政府工作报告时提出今年加快金融体制改革的六项任务，其中，深化国有银行改革被放在第一位，并强调要巩固和发展国有商业银行股份制改革成果，推进中国农业银行>农业银行股份制改革。
 
　　由于与第三次全国金融工作会议闭幕时隔仅一个多月，业内人士认为，温家宝总理再次重申深化国有银行改革意味深长：一方面表明国有银行改制上市的改革取得了巨大成功，另一方面也意味着改革还处在起步阶段，任重道远，国有银行改革仍然是今后工作的重中之重。

　　国家高层关注，国有银行改革前景看好

　　“温总理谈到今后加快金融体制改革六大任务时，第一条就强调深化国有商业银行改革，我们由此可以判断，中央政府最高决策层对国有银行改革仍然非常关注。”国际金融专家王元龙在接受记者采访时表达了他对政府工作报告的第一感受。

　　事实上，国有银行的改革一直为中央高层高度关注。

　　早在2002年，第二次金融工作会议就明确提出了国有银行改革的目标。此后，几次“两会”的政府工作报告都不断地重申国有银行的改革目标，即抓住改革管理体制、完善治理结构、转换经营机制、改善经营绩效这些中心环节，用三年左右的时间，把当时的两家试点银行———中行和建行改造成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代股份制商业银行。尔后，在上述两行股改指引中又进一步明确为“具有国际竞争力的”现代股份制商业银行，从而形成了现在国有商业银行改革的目标。

　　“我觉得这个目标非常清晰。”王元龙说。而按照上述目标推进的结果是，目前，四大国有商业银行中的工行、中行、建行都成立了股份公司，并且完成了上市；农行的股改也已经启动———“为什么特别强调要巩固和发展改革的成果？这就意味着改革已经取得了重大成果，这是有目共睹的。”

　　的确，改制后的国有商业银行资本充足率得以提高；彻底解决了积累已久的资产质量历史包袱，不良贷款余额和比率双下降；经营效益明显改善，竞争力明显增强，效益指标达到历史同期的最好水平。上市后，工、中、建三大行的股票市值均进入国际前十大银行，其中工行已经排名前五位，国家注资取得成倍增长的明显收益。

　　“温总理的讲话，意味着国有商业银行改制上市的改革取得了巨大成功。”在中国工商银行>工商银行城市金融研究所所长詹向阳看来，上述成绩无疑是突破性的。

　　上述前提下，对于国有银行改革前景，业内专家普遍持乐观态度，认为有中国经济持续平稳较快增长作支撑，有国有商业银行加快经营机制和经营模式转型的自我努力，国有银行持续保持在世界优秀银行之前列地位的前景一定会实现。

　　未来任务艰巨，专家称治理结构和创新是关键

　　不过，接受采访的专家们均表示，银行业的改革体现了我国推进金融改革的决心和勇气，同时也意味着金融改革的任务依然十分艰巨。

　　成果已经有了，但为什么温总理还要强调要深化，这就说明目前我们取得的成果仅仅是浅层次的，仍然没达到银行业改革的最终目标。王元龙认为，特别是按照资本充足率、运营安全，服务效益良好和具有国际竞争力的现代化商业银行这个目标来衡量的话，我们的差距还很大。

　　王元龙分析，国有银行改革的核心内容主要是两个结构，即产权结构和治理结构。在产权结构方面，通过汇金注资、引进战略投资者，已经与过去完全国有独资的结构有了很大的变化，但还需要继续深化。目前，更重要的是治理结构，王元龙认为还需要做很多工作。此外，在业务流程的整合、风险管理体制的完善、内控机制的建设、信息科技的建设和人力资源改革等很多方面，国内银行与国际先进一流银行相比差距还很大，这些问题如果不能尽快解决，那么，未来我们在与国际银行的竞争中恐怕难以立足，而已经取得的成果也可能化为乌有。

　　詹向阳则认为，上市后，国有商业银行实际上处在新的历史起点上，面对来自国际国内的压力会更多更大。这其中，包括入世过渡期结束，面对银行业市场全面对外开放和国际竞争加剧的压力；面对国内经济可能的波动带来新的潜在信贷风险的压力；面对利率市场化带来银行收益减少的压力。

　　目前国内商业银行发展面临很多困难。其中最主要的是普遍存在创新不足的问题，严重影响了竞争力的提升。因此，对国有银行来说，最重要的任务是加强自主创新和提升竞争能力。

　　詹向阳分析，作为国有股份制商业银行，为了应对错综复杂的国际国内经营环境，化解结构性与体制性风险，提升核心竞争力，必须创建创新型银行，通过大力推进体制、机制、管理、业务和技术创新，推动经营模式和增长方式转变和竞争力的提高。

　　国内商业银行创新不足固然有很多的内在原因，但是创新自主权不足和鼓励不足是重要的外部原因。为此，詹向阳呼吁，给予国有商业银行业务和产品创新自主权，对可以放权的创新业务和创新产品实行国有银行总行审批、一行三会报备制。

　　她建议，一行三会可以主要通过控制国有银行的资本充足率和资产风险率来实现对银行业经营风险的总体控制；给予国内银行业产品定价自主权，实行银行同业定价机制，监管机构控制价格的合理波动区间；对必须经监管机构审批的业务要加快审批速度，对合乎条件的国有银行创新项目要建立快速审批通道，提高审批效率；要尽快制定鼓励银行业务创新的配套监管法规，及时修改现有法规中有碍银行业务和产品创新的规定，使监管法规能够充分体现鼓励商业银行创新的精神。
　　增强国际竞争力，推进综合化经营，呼吁政策支持
 
　　在谈到深化国有商业银行改革时，业内专家普遍关注的一个焦点就是推进金融综合经营问题。在他们看来，综合经营是国内银行应对国际竞争，改变经营模式和增长方式的主要途径之一，这无疑与提升国有银行竞争力直接相关。

　　但是，目前，国内银行业在推进综合经营方面主要面临四大制约：法律制约、产品制约、市场制约及监管不适应。

　　专家分析，尽管中央已明确要在十一五期间稳妥进行金融业综合经营试点，但现有银行法律法规欠缺、支持商业银行综合化经营的配套规则急需补充和修改；长期的分割使银行业、证券业、保险业和基金等各行业的产品相互独立，互不兼容，可以跨行业、跨市场的融合性金融产品极其匮乏。

　　而目前，虽然我国金融市场已初步形成，但仍不发达。特别是银行资产的二级交易市场现在基本没有，货币市场和资本市场、本币市场和外币市场尚未完全打通，跨银行、证券、保险、基金等的综合业务缺乏操作平台；金融业综合经营要求银监会、证监会、保监会在监管上要做到协调一致，但实践中有关监管规定和政策撞车的现象时有发生。

　　詹向阳为此呼吁，国家政策层面应加大推动金融业综合经营的力度。如果仅依靠国内金融业自身的自然转变，综合经营和银行业经营转变的速度就会很慢，与国际银行业相比较的差距就会进一步拉大，竞争力难以提升，无法适应后过渡期国际竞争的需要。

　　她建议，银行业综合经营试点首先从占有国内金融业主体的国有商业银行做起，扶植和培养以国有商业银行为主体的中国金融业综合经营新体系；改变目前国外投资银行垄断国内投行业务市场的局面，以实力和管理均比较好的国有商业银行为基础，通过自己设立或兼并收购等方式，建立中国自己的投资银行，满足国内企业直接投融资需求，增加国内银行效益，促进国内银行转型。

　　同时，在监管比较成熟的条件下，逐步对金融机构和大企业等合格机构投资者开放资本市场，在有效防范风险的基础上，建立各金融市场连结机制，逐步改变金融市场分割的局面，为金融业综合经营创造平台；实现金融业监管的无缝链接；提供鼓励金融业综合经营的法律支持，为推动国内金融业综合经营提供必要的法制环境。