“债务危机”是什么？别去翻教科书查概念，没用！国家有“债务危机”、公司也有，可是，那些概念在这里不能套用。那样的答案，在这里，不得分！当理财时代到来，家庭和个人同样有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔，而这样的困境正是伴随着信用卡、房屋贷款、轿车贷款等等诸多金融信用工具的诞生而出现的。

　　没有应急准备金　算算，你离“债务危机”有多远？

　　“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。  
  
　　然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，就已经一发而不可收拾了。

　　据统计，到2004年，北京的家庭负债比例高达122%，这已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例，而同期，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例也分别达到了155％、95％、91％、85％、79％。

　　你或你的家庭是否处于“债务危机”之中？当一个企业资不抵债，无法运转的时候，他们可以向有关部门申请“破产”，在中国，关于个人破产法的争论虽然一直在持续，但要出台，还会有一个相当漫长的过程。因此，一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：

　　■你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，而不会只支出不收入？

　　■除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产，你或你的家庭在银行中有没有活期存款？这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入？

　　■当每个月薪水发下来的时候，你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食？

　　如果以上问题你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭没有陷入“债务危机”，如果你的答案中有否定，那么，这需要引起你的注意了，或许，你已经被“债务危机”困在阵中；或许，你正在那个黑洞的边缘徘徊，小心失足！

　　接下来，请拿出一支笔，让我们一起来计算一个简单的公式：

　　月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税 -社会保障费-记账补贴等一些列花销)×100%

　　算好了吗？嘘……不用说出来，自己知道就好。

　　这个“月度金融债务比率”是什么呢？它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。

　　这个数据多少为宜？还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微，这个数据高一些也无所谓；如果一个人每天应酬多多，只娱乐应酬就花掉收入的一半，那么这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且，这个数据只是一个比例，而非绝对数字，不能说月入10万而“月度金融债务比率”为50%的家庭过得不如月入1000而此比例为零的家庭过得好。在这里，我们担忧的问题只是，在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异，但如果达到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

　　其实，“如人饮水，冷暖自知”，每月还了债务，是不是还能潇洒自如地生活？自己最清楚，所以，你离“债务危机”有多远？自己说了算。

　　“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，就已经一发而不可收拾了。

　　扼杀潜在“债务危机”

　　要扼杀潜在的“债务危机”不能操之过急，先来做个准备工作：画个表格，梳理你或你家庭的收支状况。你是不是可以很轻松地填写这个表格？或者完全一头雾水？

项目	数额(元)
家庭收入
保险费用
储蓄款项
伙食费用
日用品
通讯费
交通费
应酬交际费
生活其他支出(水、电、煤气、物业管理等)
各种投资金额
债务偿还金额
余额(零用)

　　其实，在这个表格中的各个款项中，是有优先级排序的。我们可以用一个金子塔的形状来比喻它。

　　“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在“债务危机”方面也是同样道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好，请注意，这里说他们的房子是“越来越”大，车子是“越来越”好，这些都不是一蹴而就的。

　　而陷入“债务危机”的家庭就原因不一了。过早地，他们的房子住得太大了，车子开得太好了，信用卡刷得太多了，在这些过早的冲动行为后，他们还可能突然遭遇了失业而束手无策……还有太多太多我们数不出来的原因。总之，他们没有在正确的时间做正确的事情。

　　上文提到的房子太大、车子太好、信用卡刷得太多其实就已经体现出世间“债务危机”的态势，但这些还不是所有，人们往往只注意到潜在“债务危机”的表象，而没有看出某些政策倾向与宏观经济对人们消费习惯的影响，只有在看出这些之后，人们才好更好地将自己从“负翁”一族中拯救出来。

　　由于房贷是目前国内消费贷款的主要部分，房贷利率也随银行商业贷款利率调整。无论是升息还是降息，贷款利率的变动幅度均超过存款利率。以目前国内超过1.3万亿元的房贷余额计算，只要贷款利率调高1个百分点，就将使国内居民每年的房贷还息压力增加100亿元以上！

　　在预期还贷支出增加的情况下，“负翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前发布的最新薪酬调查报告显示：去年下半年，国内被调查行业的平均水平为35333元，比上期下降14.7％。这份调查特别指出，网络公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类，无疑是“负翁”比例最高的群体。

　　在这样的情况下，让我们来看看不幸家庭的故事吧，其实他们都已经走出了不幸。在给他们同情与祝福的同时，还要引以为戒。就在自己的身边，是否也潜藏着“债务危机”的火种，一旦东风到来，便会有燎原之势？“债务危机”，一旦深陷其中，除非走运抓到一个500万大奖，否则，“开源节流”和节衣缩食的日子在所难免，至于这样的日子会持续多长时间，就要看“债务危机”的程度，以及还债的方法手段是否聪明了，另外，多少还需要一点运气。

　　美国达拉斯大城区的消费品信用贷款咨询服务部业务关系副经理盖尔先生认为，陷入债务的消费者通常有大的财政失误，其中的多数是可以用自律和改变行为方式来预防的。

　　1、他与信用卡过分亲近

　　信用卡的出现，给很多人的消费生活带来了方便和乐趣，但是，当今社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。信用卡不是好处多多吗？——方便、分散大额消费、有免息期……何以演变成“卡奴”遍地的惨象呢？

　　这不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。他们无计划地乱刷信用卡，不计算如何才能得到更长的免息期，反而在乱刷卡后，用各种各样自以为聪明的方法想要逃避偿还欠款和利息。

　　学策略：

　　朋友告诉Tom，信用卡只是一个工具，他必须清醒地认识到自己的财务状况，明白自己挣多少钱，花费多少钱和钱的去向，而且，千万不要对“对账单”置之不理，每次都应准时支付账单。后来，Tom按照朋友的告诫，为自己的消费状况做了小小的规划，只为计划内的消费刷卡，每月按时还款，还维持了比较好的信用记录。

　　请记住：不要在任何冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划内消费的前提下的，信用卡不会纵容任何人的挥霍无度。

　　重点计算：信用卡的使用，要在计划内，这个“计划”的意思，可以是一个月内的各项固定支出，但当一件自己非常喜欢的物品出现的时候，要“量入为出”，计算好，当这次刷卡后，到还款期的时候，还了这笔款项会不会扰乱自己日后所有的生活。

　　听故事：Tom工作快一年了，却还时不时找其他老同学借钱，甚至借信用卡消费。在学校的时候，他已经办了一张信用卡，从那时开始，他就每月都处在透支—还款—透支的循环过程中。当时他总以为有免息期，所以每每都只是先还最低还款额，但又总是不能在宽限期内还完所有欠款，以致最低应还款额是每月都有提高。

　　在他的习惯中，出门消费都是刷卡，吃饭、唱歌、买领带，全都刷卡，结果每个月拿到工资除了付房租和水电费，就是还信用卡里的透支款，然后又开始消费，到最后几天，往往撑不住。

　　2、他们过早贪图奢侈的生活

　　对于任何一个人，奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今人们的消费理由早已不是“需要”而是“生活品质”和“生活质量”。如何反映？衣食住行首当其冲。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱住今天的房间、开今天的轿车。

　　听故事：

　　Tina和丈夫的年收入是140000美金，但每年只用20000美金支付抵押债务。她甚至使用为雅皮士们提供的奢侈品：一位私人训练师。Tina59岁的丈夫年收入为80000美金，但却突然面临解雇，问题是他们的女儿也马上要上大学。这时，他们的信用卡上有49000美金的债务。

　　学策略：

　　事实上，以他们的收入和负债水平过这样的品质生活，显然为时过早了。

　　于是，Tina找到他们可以削减开销的地方，把每月的最高消费保持在一个具体数目以下，这个“最高消费”指的是所有消费的总和，包括食品、生活用品、物业管理费用等等，这个数字竟然比先前的食品单项消费还低。当然，Tina的私人训练师连同其健身会员资格被取消。

　　在这个阶段中，Tina经常性地关注自己家庭的财政计划，不断进行新的修改。在2005年7月到2006年7月间，这对夫妇付清了信用卡上25000元的债务，每年还可以为女儿支付大约30000美金学费。

　　后来他们发现，丈夫被临时解雇只是一场虚惊，但为了表示庆祝，夫妇两人度完一个短暂的假期后，并没有过回原来的舒适生活，而是重新开始了自己付清债务的计划。他们估计，大约在2007年3月，他们可以付清原信用卡上的所有债务。因为他们已深感只有偿清债务，自己才有可能高枕无忧地享受原来那般高档的生活。

　　请记住：

　　生活消费永远应该低于自己的财力，如果开销高于收入，是不可能无债一身轻的。财政上的压力消除叫做：“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以，在考虑买房、购车之类的重大举动时，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。

　　重点计算：

　　在满足其他消费项目后，才可以考虑房贷、车贷、或其他大宗需要贷款的消费项目，这样能够满足基本的生活质量不下降。一般情况下，选择的房屋价值应该在家庭年收入的3倍以下。也就是说，在购买房、车之前，要计算清楚，需要在每个月偿还的金额是多少，这个数字一定是满足其他需要之后的款项。

　　3、他没想到自己会离婚

　　生活之所以称其为生活，是因为变数颇多。与其到面临变故的时候慌忙触摸自己的荷包，不如在变故到来之前未雨绸缪，以不变应万变。

　　“债务危机”的出现不仅仅全都因为个人平日的过度消费，也或许由于外力的作用而突然降临。比如，突发性失业，这意味着一个非常严重的问题——现金流的断流，无论有多少存款和固定资产，坐吃山空是一定的，不一定的只是那座山多久后会空。再比如，家庭结构的变化，婚姻的破裂预示着财产的分割，债务是否同样分割？有时候，债务与所获得的财产成正比，因为，共有财产本身就已经是负债享有的。

　　听故事：

　　John是德国宝马汽车的经销商，6年前，他离婚了，得到了房子。连同119000美金的抵押债务，5500美金的信用卡账单和欠前妻29500美金的债务，因为房子的一半属于她。

　　学策略：

　　起初他以8.5%的利率做了二次抵押，不久，他把结余从二次抵押转移到一个零利率信用卡上，每月为信用卡偿还4000美金，第二年他就付清了所有的债务。债务一付清，他就开始调动多余的款项来支付自己的第一次抵押，在2003年，John付清了第一次抵押债务(6.7%的利率)，用的是一种可变利率家庭净值信用额度，开始的利率为3.75%，2005年11月，当利率提高到5.49%，他把这项债务转到一项固定利率为5.4%的家庭净值贷款上。

　　John虽然是宝马汽车经销商，但是他仍然同时做兼职，并且尽量削减平日的开支，最重要的是他不和自己社会地位相等的人攀比生活，目的是尽快清偿债务。

　　请记住：

　　应对各种突发情况，对自己的未来有准确的预期，至少应该有三到六个月的“存款准备金”。一旦发生变故，如失业，如结婚、离婚之类的家庭结构变化，能够在不扰乱正常生活秩序的情况下调整步伐。

　　重点计算：

　　活期存款，你现在有没有，在这个时候，请你尝试用犹太人的生活方式要求你自己，也就是先把需要的存款存入银行，在剩下的收入中计划自己当月的生活。因为，大多情况下，你的收入在短期内不会有太大的稳定的变化，那么你必须面对现实情况来规划自己的生活，而不是一边大手大脚地花钱一边畅想着未来成为富翁的日子。

　　揪出“债务危机”元凶

　　为什么“债务危机”得以肆虐全世界？元凶在何处？其实，很简单，心魔而已。信用卡消费、贷款消费只不过为“债务危机”的出现提供了温床，真正将自己和家庭推向深渊的是每个人心中的欲望。方芳芳如此，陆小凤如此，生活中的你我也如此。

　　除了消费者生活必需品的基本开支外，2000年，消费者支出中的30%以上，即28125亿美元是任意性消费。这个数字超过了2000年国内个人投资总额的17675美元，也超过了2000年国内生产总值的政府开支和政府总投资两项的17410亿元。从1929年开始，美国消费者的耐用品消费开支约占个人消费总额的10%～13%，1950年达到高峰值16%。非耐用性消费品以及服务的种类很多。

　　“这件、这件、这件……，除了这些，其他我都要。”商场里，陆小凤潇洒地一通指点，喜得老板眉开眼笑，却惊得一旁的方芳芳目瞪口呆。购物狂方芳芳在殿堂级购物狂面前只能是小巫见大巫。

　　这是电影《购物狂》中的一幕场景，不知大家是否还记得？购物狂人们怀揣信用卡，随时随地见到喜欢的东西忍不住冲动就要“拿下”，随之而来的往往是信用卡上令人头疼的债务，或是沦为“房奴”与“车奴”的命运。

　　在美国，和成为恐怖袭击的受害者或自然灾害相比，公众更加担忧陷入债务危机，62%的人表示至少有一项债务忧虑；在英国，每个家庭为其全部债务支付的利息平均数大约为每年3327英镑，而该国个人债务额则以每4分钟1百万英镑的速度增长；在韩国，一位画家抱怨自己所有的家人都已经变成了“卡奴”，因为他们不得不将收入的大部分用来偿还他姐姐欠下的巨额信用卡债务。

　　为什么“债务危机”得以肆虐全世界？元凶在何处？其实，很简单，心魔而已。信用卡消费、贷款消费只不过为“债务危机”的出现提供了温床，真正将自己和家庭推向深渊的是每个人心中的欲望。方芳芳如此，陆小凤如此，生活中的你我也如此。

　　在每次买东西之前有没有考虑过，这件东西到底是自己的“需要”还是“想要”？如今，太多人的购买行为缺乏计划性，而受到自己欲望与情绪的左右而形成“任意性购买”。

　　让我们来清点自己以前购买过的物品，有多少是一时冲动就刷卡的？

　　我们来看一个象限图，其中包括这样几个层级，实用型产品、享受型产品、生活方式奢侈型产品、欲望奢侈型产品。

　　在这个象限图中，看一看自己购买的物品在哪个象限的居多，这在一定程度上说明了你的购物习惯。但这不是最重要的，重要的是需要对照自己的财务状况做出调整。

　　其实，概念是相对的，同一样物品，对A或许是奢侈的挥霍，对B却可能就是正常的购买行为，这需要正确地看待自己的财务状况，及早做出安排与计划，并付诸实施。

　　抑制冲动消费五法

　　手里捧着计算好的财务规划表，胸有成竹地开始新的生活。可是，每当碰到自己喜欢的东西，每当看到别人居住的大房子，总有些许冲动，怎么办？来吧，你需要进行心灵疗法。

　　日子还是要过的，这里所说的是抑制“冲动消费”，而不是所有的消费，生活必需的东西还是要购买的，不能犹豫。

　　1.十秒法则。

　　无论何时当你想买东西，数到十秒后再考虑一下是否购买。想想生活中更大的目标，问问你自己这次购买是否真的契合它。

　　2.不要带着你的信用卡或者现金，或者仅仅带够你正准备去买的东西的钱。

　　如果你手中有钱或者钱包里有信用卡，你会比身上没带钱或信用卡时更容易买东西。

　　3.花更多时间和与你有相似理财目标的人在一起，探索花费更少的兴趣爱好。

　　如果你有很多朋友，看看哪些人使你处于花钱的环境，而哪些人更喜欢那些不需要花费很多的活动。

　　4. 使你的开支有规律。

　　每周一次(或每月，视哪种对你更好)，看看你花掉的每一分钱，数数哪些是不必要的，加起来，计算一个总数。每次当你准备花钱的时候都在心中想想这个数字，想想如果这些钱用来投资会怎么样。

　　5.问问你自己为什么恰好是你需要这样东西。

　　打算买一个平板电视？为什么？你现在的电视机有什么问题吗？你确实有必要花费数千元仅仅为了你的电视机更薄？无论何时你评估一下，购买的压力可能就消失了。

　　生活方式奢侈型产品

　　汽车(奔驰 宝马)、设计师服装(古奇、香奈儿)、装潢家具 手表(劳力士)、美食用具(尊爵)、精良的桌面用品(雷德尔、沃特福德、维治伍德)

　　这种奢侈品已经远远超过了生活的必需。生活奢侈型消费者在购物时有实用性的一面，还会要求一定数量的消费，更好地服务于基本的生活。

　　欲望奢侈型产品

　　艺术家的真迹、古董、收藏品 游艇 华美的珠宝

　　不像生活方式奢侈型消费者那样，以实用为原则进行购物，欲望奢侈型消费者纯粹是为了拥有商品的快乐而大量购物。同生活方式奢侈型消费者相比而言，这种类型消费者通常倾向于“品牌”。

　　实用型产品

　　搅拌机、烤箱、面包机、微波炉

　　这种消费不是人们生活所必需的，但人们却把它看作美好生活不可缺少的、有意义的、有价值的任意性消费。

　　享受型产品

　　蜡烛、沐浴露、化妆品、时装珠宝、当代收藏品、巧克力、美食、鲜花、香水、娱乐游戏用品、录像机、书籍、飞机、以及各种嗜好用品

　　这种消费类有些奢侈，但消费者并没有任何愧疚的感觉。没有因价格的昂贵而产生的悔恨。

　　“债务危机”成风气

　　美国

　　美国公众对家庭债务的关注，反映在个人的债务经历、以及对如今经济条件的认识上，年老的女人或没受过大学教育的回答者更关注医疗保健债务，而年轻的回答者更为大学贷款的债务而苦恼。在年长的人群中，信用卡是债务的主要来源(38%)，比其他年龄的人群要高。只有51%的人每月能付清自己信用卡上的全部赊欠；33%的人背负着10000美元的债务(非抵押)；35%的人说自己的债务在过去的5年中已经上涨；48%的应答者认为自己债务的增长是由于越来越高的生活费用和经济问题。美国公众认为个人也应对自己的财政问题负责，其中还应该承担责任的是：35%人认为个人的借贷，24%认为是经济，23%认为是政府，10%批评各种信用机构。

　　英国

　　英国人债务来源主要包括：圣诞节和新年假期的开销、各种塑料卡和个人贷款、年轻人的任意消费、住房以及其他生活消费。

　　每个圣诞节有1/3的英国人负债，为了让其成为最好的假期，1/5的人到3月份依然在努力实现收支平衡，而1/10的人在下个圣诞节来到时，依然没有还清债务；英国信用卡的数目超过了人口数，在2005年年底，英国有7640万张信用卡，而这个国家的人口数为6000万；2006年8月英国的住房平均价格达到197987英镑，英国每年住房价格增涨为8.6%，2006年，典型住房的价格每天大约上涨45英镑。40%在过去12个月里购买房屋的人，采用期限超过25年的抵押。大约280000综抵押会拖欠一个或更多的月份，比一年前的同期增加了4%。

　　韩国

　　信用卡债务问题不仅困扰着韩国人的社会生活，而且还对韩国经济造成了不小的影响。在韩国，家庭成员一般都认为有责任担负其他家人的债务，因此一个人的信贷问题通常会通过其他家庭成员和社会网络向外延伸，由此对很多人的支出形成制约，消费支出低迷的时间也由此开始延长。