王佳女士昨天致电解放日报，“你们这两天开的‘3．15’特别报道，能否关注一下房贷 险的问题。我掏钱买来的保险，第一受益人竟然是银行，这很没道理！”

　　房贷险究竟合理不合理？上海市工商局局长方惠萍表示，对垄断行业的不平等格式条款的监督，是今年工商部门工作的重点，强迫消费者购买房贷险就是其中之一。

　　何为房贷险？记者翻阅了一些保险公司的房贷险发现，房贷险一般由财产损失险和还贷保证险组成。前者的功能是，在还贷期间如果房屋遭受损失，保险公司负责赔偿；后者则是市民一旦发生意外伤害而无法偿还贷款，就由保险公司代偿。让王女士想不通的，正是还贷保证险。王女士认为，我买房向银行贷款，已经把房子作了抵押，银行已经掌握了房屋抵押处置权，“跑得了和尚跑不了庙”，为何还要为银行“双保险”埋单？如果要投保，也不应该让市民掏钱。市民埋单银行受益，正是房贷险最“霸王”的条款。

　　银行“搭卖”房贷险的主要依据，是1998年中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》。但该《办法》中只有两条专门涉及房屋保险且条款过于简单，也未明确说明由谁掏钱买房贷险。一位业内人士认为，该《办法》颁布时正是银行房贷业务全面铺开的时候，至今已近6年时间，尽管当时可能是出于市场不规范而防范风险的需要，但从目前市场情况看，部分条款的确值得商榷。目前，房贷仍是银行贷款中的“最优质资产”，房贷险几乎是银行稳赚不赔的买卖。

　　一直以来，房贷险返佣是业内皆知的“秘密”。在竞争日益激烈的房贷市场上，捏着大量房源的房地产商和房产中介，成为银行争夺的“香饽饽”。其中，新房房贷险中的一部分会返佣给房地产商；二手房房贷险中的一部分则返佣给二手房中介。这部分返佣，一直都是房地产商和房产中介一项稳定而重要的利润来源。房贷险的种种“变味”，值得引起有关部门的重视。

　　变味之一：陈先生贷款买房，银行向他推荐某保险公司的房贷险，陈先生提出由自己选择保险公司，银行一口答应。当陈先生找到保险公司盼着早日住进新房时，却被银行告知这家保险公司不被认可。银行自圆其说：出于维护自身利益，银行有权确认保险公司的资质。

　　点评：银行强制搭卖房贷险，实际上已经剥夺了市民的消费选择权。银行嘴里虽然承诺市民拥有保险公司的选择权，手里却捏着否决权，市民选择权被部分打折。实际上，银行和其认可的保险公司往往是业务合作伙伴。

　　变味之二：在办理房贷险时，绝大多数保险公司一次性收取全部保险费；即使个别保险公司推出了分年付款的方式，但保费自然高出一截。但市民要收回保费却冒出一系列问题：刘小姐提前还清了所有房贷，在要求退还剩余房贷险保费时，却突然冒出来一个20%的“代理费”，刘小姐因此莫名其妙地少收回几百元；令瞿先生想不通的是，他提前还掉部分房贷，但银行和保险公司你推我我推你，这部分保费硬是无法收回。

　　点评：所谓的“代理费”，实际上就是保险公司向银行和房地产商的返佣。而一次性付清保费和提前还贷难以收回相应保费，显示出房贷险条款的不完善。

　　变味之三：朱先生保单上的“保险责任”包括“暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷”等，但“责任免除”中又包括“地震或地震次生原因”。朱先生纳闷：同是自然灾害，也有保与不保之分。

　　点评：对于“不可抗力”的具体范围，向来是“公说公有理，婆说婆有理”，反正说不太清楚，分寸自然由保险公司来拿捏了。