本期顾问：尚琳琳，交通银行北京分行理财顾问，金融理财师。

　　■个案资料

　　谢小姐，27岁，单身白领与父母同住，有一处小户型房屋，价值52万，做按揭贷款30万。工作忙碌，无暇理财。预备两三年后结婚。

　　财务状况：月收入3500元，月支出3000元。

　　持有股票5万元，现金30万元。除了公司的基本保障之外，谢小姐购买了重大疾病保险、养老保险。

　　■理财需求

　　1、存贷款利息提高，自己的房屋贷款利息又要提高了，是否有必要部分还款？

　　2、经朋友推荐，本来30万元准备购买基金，不知道现在购买是否合适？

　　3、谢小姐对保险保障很重视，本来预备购买一款万能保险，不知道升息后是否合适？

　　“月光族”，理财支出过高

　　谢小姐正处于工作发展起步和预备筹建家庭阶段，这个阶段是她财务不稳定的关键时期，因此资产需要合理配比。面对央行再次加息，对谢小姐家庭的财务也有一定的影响，如每月房屋贷款的月供支出加大、对谢小姐持有和预备购买的产品的收益价值比有一定影响。

　　目前，谢小姐的收入中等，每月收入结余仅500元，造成谢小姐现金的积累非常缓慢。其中每月支出3000元中大部分是理财支出，即房贷月供中的利息部分占谢小姐每月支出的很大部分。而央行提高贷款利息导致月供中的贷款利息部分也会提高，因此降低每月支出中的理财支出是调整谢小姐家庭财务的第一步。但是，并不是每个进行房屋贷款的家庭都需要进行部分还款的，因为高收入家庭的理财支出部分占比相对高收入部分较低，因此升高贷款利息对高收入家庭并无过大影响。

　　理财建议

　　1 年底提前还款10万—15万元

　　因为银行对已购房屋客户新利率从次年执行，谢小姐属于没有过多精力和知识进行投资取得更好投资收益的投资者。建议部分还贷，这样能从根本上减少谢小姐每月的理财支出。

　　当谢小姐如果薪水有望提高，也可主动提高月供缩短还款期限，尽早实现无债一身轻的愿望。谢小姐结婚后，考虑到生活支出会相应加大，因此月供支出应控制在居民家庭月收入的30％为宜。

　　现在社会上普遍流行着老百姓将钱进行投资，买房进行贷款，而超过5％ -6％的投资收益率并不是每个人都能进行理财达成的。包括在投资者购买基金或理财产品的收益阶段性较高时，如果没有良好的心态和操作能力，结果会适得其反。理财规划的真谛是让我们的财务更自主，而没有必要为了获得自己投资能力范围之外的收益，严重影响了自己生活的情绪和生活质量。

　　2 多投资中短期浮动收益类理财产品

　　人民币固定理财产品收益也跟随加息的步伐进行上调，人民币浮动收益理财产品与其收益更有一定提升，由于多数结构性产品，均使用利息购买期权等衍生工具，具有一定放大效应，所以加息之后人民币浮动产品预期收益提升明显大于27个百分点。

　　建议像谢小姐这样的年轻人积极投资浮动类理财产品，争取获得高于放贷的收益，现在市场有的产品预期收益高达12％甚至更高，谢小姐年底提前还款的10万至15万资金可进行6个月-9个月的浮动类理财产品投资，追求预期高回报。

　　3 求稳，投资10万元开放式基金

　　加息对股市影响短期不明显，因此对基金预期收益无大影响，谢小姐可适当配置基金，做中长期投资。做基金投资，投资期限要规划在三年至五年以上，而不要进行短期炒作，尤其是谢小姐这样的投资者更适合长期持有基金。

　　因此谢小姐30万元现金中，仅建议投资10万元进行购买基金。

　　4 购买万能寿险，保障性保险可暂缓

　　因加息周期中寿险费率有下降可能，对于谢小姐这样的年轻人来说，在现在保险利率较低的情况下，花大量资金购买长期寿险不是很划算，可以更多考虑一些意外等基本保障，等待利率恢复正常水平后再补充这部分保障。

　　而对于步入30岁后的中年人来说，进行养老规划就比较重要了，毕竟年龄越大，购买寿险的费用也就越高。

　　而利息升高，投资理财寿险的收益是提高的，因此谢小姐购买一款万能寿险是较为合适的。