“我没在信用社和银行贷过款，没有熟人关系就贷不了啊。”

　　“这根本就是误解，贷款不需要熟人关系。”
 
　　这是3月31日，发生在湖北省红安县一个农民和一个银行员工之间的对话。农民刘双全今年29岁，四年前找亲戚朋友借了两万块钱作本钱，在县城租了一个小门面干汽车修理，因为听说没有熟人就贷不到款，他即便在最需要钱的时候也从未踏入金融机构半步。

　　这种对峙反映了一个普遍现象，那就是身在乡镇和农村的人们与银行业金融机构之间存在着信息壁垒，并由此带来大面积的金融供给缺失。3月31日，银监会副主席郭利根在银监会发起的“送金融知识下乡”红安县会场上表示，农村金融服务不充分的问题，不仅仅是金融机构服务缺失的问题，还有一个重要原因是农村金融环境，特别是广大农民金融知识匮乏、金融意识淡薄问题。造成了农村地区“高利贷”、非法集资等不法活动产生。

　　在会场边上还发生了另一段有意思的对话。红安县农村信用社的一位人士对一个农村小企业主说：“在信用社贷款一点也不麻烦，只需要找到5个人作联合担保就可以了。”而后者反驳他说：“找5个人担保贷款，不如直接找这5个人借钱，还省了那么多手续和时间，也不用请信用社的人吃饭。”

　　银监会的调查反映出这不是个别现象。2006年5月，银监会对全国1946个县(市)、近3万个乡镇和48万个行政村银行业金融服务情况进行了调查，选取了近10万个农民和2万家农村中小企业做了问卷调查，分析银行业金融机构在县及县以下农村地区的金融服务与竞争充分性情况。

　　调查显示，农户和农村企业对银行业机构的贷款服务满意度不高，而贷款难的主要原因就是借贷的高利率和高门槛。55.15%的农户和44.36%的农村企业认为所需贷款可以得到满足，44.85%和55.64%的企业认为贷款需求不能完全得到满足，其中11.47%的农户和13.59%的企业认为很少得到满足。

　　2005年末，县城区域银行业网点比较密集，乡镇、村两级地域内的银行业网点在行政村的覆盖率仅为3.28%，平均每50个行政村只有1个网点，且65.4%的乡镇只有农村信用社和邮政储蓄机构。西部地区情况尤为严重，近80个行政村才拥有一个网点。而且，由于商业银行大幅度压缩了县及县以下的机构和人员，到2005年末，商业银行在这些区域有3.19万家网点和43.14万人，分别减少了2.62万家网点和17.9万人。

　　从银行业的服务从业人员来看，东部平均每万人有13个银行从业人员提供服务，而西部地区只有9个。从问卷调查情况来看，64.33%的受调查农户认为当地金融机构数量合适，24%的农户认为金融机构偏少，22.38%的农村企业和15.6%的农户认为贷款难的主要原因是“当地金融机构偏少”。

　　调查发现，农村资金外流情况严重，并有逐年加大的趋势。从2000年末到2005年末，县及县以下银行机构存款年均增长15.99%，接近全国17.74%的增长水平，但县及县以下银行机构贷款年均增长仅9.72%，大大低于全国15.66%的增长水平。

　　包括湖北红安县在内的中部地区，是全国资金外流情况最为严重的地区之一。2005年末，东北、东部、西部存贷比分别为63.68%、57.37%和56.05%。而中部仅为51.8%，低于调查地区平均存贷比4.5个百分点。

　　调查组提出了改善农村金融服务的政策建议，鼓励商业银行在中西部地区的县(市)、乡镇适当增设营业网点，通过对发放的农业贷款进行营业税减免的办法进行政策鼓励。对于银行机构少、市场竞争不充分的农村地区，鼓励外资银行设立分支机构，支持民间资本、外国资本兼并、重组、参股现有银行业机构，适度增设多种所有制银行业机构。

　　郭利根在会场间隙向记者透露，“目前已经开业的新型农村金融机构有7家，还有5家正在审批当中，不出意外的话，新型农村金融机构的数量今年将达到35家左右。”