俗话说：行船跑马三分险。目前，我国已经成为世界最大的国内旅游市场、亚洲第一大出境旅游市场和世界第四大入境旅游接待国，2006年国内旅游有13.9亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了1.29亿人次的入境旅游。

　　如此庞大的旅游消费人群，旅游保险市场却明显滞后。中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20%左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10%至20%的收入，有八成至九成的市场尚未开发。

　　旅游保险市场的“金矿”为何难以开采？日前在上海召开的“2007旅游保险论坛”上，来自旅游、保险及相关行业的200多位国内外代表各抒己见，并为早日开采旅游保险“金矿”献计献策。

　　风光看得到 风险想不到

　　今年正月初六，一位自游行的上海游客徐先生在泰国芭堤雅海上漂流时遭遇到强风，颠簸中不幸被摔伤，当地医生诊断为腰椎骨裂纹及压缩，必须躺卧，在陌生的异国他乡，徐先生一筹莫展。所幸的是，他出门旅游前购买了美亚旅行保险。接到徐先生的求助电话后，美亚救援中心通过其在曼谷的救援机构，迅速派遣医疗专家介入治疗，并安排好病人家属、签证延期、返程机票等诸多事宜，徐先生的病情稳定后，就在美亚特派医生和护士的陪同下顺利返回上海。

　　俗话说，风光看得到，风险想不到。在旅游中，由于客观条件的影响导致突然性、可变性和不确定性等因素的存在，更会加剧意外发生的机率。中国太平洋财产保险公司上海分公司理赔部的相关资料表明，旅游中的突发性灾难远远超乎我们的想像，一些原本看起来轻松平常的事，在特定的环境下就会导致不一样的结果，人们只有重视风险、积极规避风险才能将风险降到最低。

　　然而，如今我国许多人出门旅游还没有买保险的习惯。一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查，结果显示，有一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险，另有两成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险；购买旅游保险者仅占三成左右，且购买金额多在10元以下。

　　调查显示，人们购买旅游意外伤害保险的数量之所以如此少，一方面是由于旅游者自我保护意识比较淡薄，普遍抱有侥幸心理；另一方面是混淆了“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种，误以为旅行社责任险已经附带了旅游者发生意外时的保险责任。

　　事实上，旅行社责任险是旅游局要求旅行社必须为旅客投保的险种，属于强制险，是指旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金的行为，其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。

　　也就是说，如果游客的受伤或遇难是由旅行社直接造成的，将会得到保险公司的赔偿；换言之，一旦遇到类似恐怖活动、地震、海啸等不可抗拒的灾害或是高风险的旅游活动造成游客伤害时，保险公司可以拒绝赔偿。

　　因此，旅行社责任险相当于“保险丝”，其主要保护的对象是旅行社，对于游客来说其作用十分微小。在旅行社为自己拧上“保险丝”的同时，游客还应为自己也系上一条结实的“安全带”，投保一份意外险，用“双保险”保平安。与强制的旅行社责任险不同的是，旅游意外险是商业保险，游客可自愿购买，它的保障范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失。

　　险种单一、理赔复杂，抑制购买热情

　　在“2007旅游保险论坛”上，许多来自旅游界的专家认为，目前我国的旅游保险的品种、销售和宣传都比较单一，而理赔却很复杂，因此导致旅游者觉得“可有可无，用处不大”。

　　目前，许多保险公司开办的险种仅为人身意外险、医疗险等产品，责任范围保守，投保方式固定，缺乏选择余地，无法满足旅游者吃、住、行、游、购、娱等多方面的保险保障需求。例如，旅游者在旅行期间很可能从事的潜水、骑马、攀岩等高风险活动，通常属于“除外责任”，并不在保险公司办理旅游保险业务范围之内。

　　保险公司开辟的投保渠道也非常有限，主要是依靠旅行社向游客推荐和代理。而绝大多数的情况是，旅行社推介旅游意外险并没有直接收益，因此也不会全力推介，不能为游客做详细而耐心的说明。有的旅行社为了招揽游客，还打出“送保险”的广告，故意混淆“旅行社责任险”和“旅游意外险”，导致游客对风险与保护自身利益意识薄弱，打消了旅游者购买旅游意外保险的热情。

　　旅游保险在国外由来已久，澳大利亚、美国、日本等国几乎成为旅行必备。然而，旅游保险进入我国消费者的视线还是在近些年，而且是随着一些旅游安全事故的发生，“旅游保险”才渐浮出水面，对于这样一个新兴的保险市场，无疑需要保险公司大力宣传。

　　虽然近几年黄金周期间，许多保险公司都推出了新的旅游保险产品，但很多产品只是基于市场竞争的“应时应景”的需要，难以持久。由于宣传不够，许多通过旅行社投保的游客不清楚是否投保、投保了什么险种、拥有哪些权益以及如何索赔。越来越多的自助旅游者则成为旅游保险的“盲点”。

　　事实证明，酒香也怕巷子深，再好的产品也要勤吆喝，2006年上海召开了首届“旅游保险论坛”以后，在社会上形成了强大的舆论宣传攻势，对上海旅游保险市场促进很大。

　　据中国保险监督管理委员会上海监管局财产处副处长杨颖群介绍，2006年上海保险市场共有31家财产保险公司，其中18家经营了旅游保险业务，财产保险公司经营的旅游保险保费收入共计4055万元，赔款和给付为586.4万元。其中，旅行社责任保险的保费收入为582.46万元，投保率100%，比上年同期增长29%；旅游意外保险(不含交通类意外险)的保费收入为3482.6万元，比上年增长了两倍多。

　　当然，相对于庞大的上海旅游市场来说，旅游保险市场发展仍显滞后。2006年，上海共接待国际旅游入境人数605.67万人次，接待国内旅游者9683.97万人次，此外上海还有300多万人次出境旅游，旅游保险市场仍存在很大的开发空间。

　　产品创新是开采旅游保险市场的“金钥匙”

　　建立有效的旅游安全保障体系，是促进我国旅游市场持续、稳定、健康发展的根本保障。上海市旅游事业管理委员会主任道书明在论坛上表示，上海将坚持政府主导、依靠市场机制，建立一套行之有效的旅游安全管理机制。

　　今后，上海市旅游委和上海市保监局计划共同携手，加强对旅游保险的宣传，加强对旅行社责任保险工作的管理，规范旅游保险市场，提高保险公司的公信力，建立保险业与旅游业的沟通和协作机制。

　　保险公司产品创新、渠道创新和服务创新，是开采旅游保险市场“金矿”的“金钥匙”。目前，许多实力雄厚的保险公司都纷纷推出了令人耳目一新的保险产品。

　　例如，中国太平洋财产保险股份有限公司目前已推出了境内、境外旅行综合及紧急救援保险。其中，《境外旅行综合及紧急救援保险》在境外伤害保险责任、境外紧急救援保险责任、恐怖主义行为保险责任、境外住院医疗保险责任、境外紧急门诊医疗保险责任的基础上，增加了境外急难救助保险服务、境外个人旅行不便保险、境外旅行法律责任保险等。《境内旅行综合及紧急救援保险》包括一个主险和两个附加险，分别是境内旅行综合及紧急救援保险和旅行随身行李损失保险、旅行法律责任保险，产品在设计上涵盖了旅行中每一个细节，包括意外伤害、意外门诊住院医疗、境内医疗转送、法律责任、随身行李损失等，并提供24小时电话热线支持及及时的境内救援服务。

　　美亚保险上海分公司也推陈出新，再度更新了其AIG Travel Assist系列旅行产品。新产品包含了旅行中的意外身故、医药补偿、24小时救援服务、身故遗体送返、旅行者随身财产、旅行证件遗失、旅程出误、旅程缩短、个人责任、每日住院现金津贴、慰问探访费用补偿、留学学业中断费用补偿等多项全方位的保障项目，同时还将旅行中遭遇的“恐怖袭击”也列入保障范围，最高赔偿金额为60万人民币。目前，上海已有30多家出境旅行社与美亚保险进行合作，2006年有六万多人次的上海出境旅行者获得美亚保险“万国游踪”的国际旅游保障。