新的重疾险定义4月2日出炉后，如何做好新老保单对接成为各家保险公司角力的焦点。信诚人寿3日率先宣布，从即日起全线调整旗下重疾险产品，免费将老保单升级为新标准保单。而记者自国寿、平安等多家保险公司获悉，这些公司也将根据从宽原则，从有利于投保人的角度处理重疾险老保单。有业内人士告诉记者，由于新定义的理赔标准大大放宽，如果所有的保险公司都选择免费升级重疾险老保单，全行业可能因此增加数百甚至上千万元的理赔成本，这无疑可能使盈利状况原本就不怎么乐观的健康险市场雪上加霜。

　　中小保险公司“船小好调头”

　　重疾险新定义颁布后，诸多中小保险公司都将之作为扩展市场份额的一个良机。4月2日当天，信诚人寿、人保健康险公司等均顺势宣布推出新版重疾险产品或改良型产品。针对新老保单对接问题，信诚和人保健康险等中小保险公司均公开承诺免费“自动升级”。即重疾险老保单自动升级，不收取任何费用，而且允许客户在新旧条款中择优选择，遵照有利于客户的原则处理原有保单的索赔申请。中意人寿广东分公司相关人士亦向记者明确表示，老保单条款若有利于投保人就按照老保单处理，老保单保险责任较小或范围较窄，就按照新规范的条款进行赔付。此外，中意人寿还表示，将会在8月1日之前尽快开发出完全符合新标准的产品并修改原产品条款中与《规范》不符合的部分。事实上，中小保险公司底气十足的凌厉攻势并非来得毫无缘由。“目前，国寿、平安、太保寿险几家老公司在重疾险市场占据绝对优势地位，老保单数量庞大，升级成本也很高。”某寿险公司相关人士向记者分析，新进公司则不同，他们没有历史包袱，正好可借助免费升级抢市场。信诚人寿市场部资深经理江瀚也向记者坦言，信诚目前的重疾险客户有十多万，相对于大公司来说，升级成本的确要小一些。“我们以免费升级来奖励客户的忠诚度。”江瀚说。

　　一线险企面临成本压力

　　据了解，去年轰动全国的重疾险“诉讼风波”发生后，保险公司开始对重疾险理赔问题慎之又慎，尤其是占据较大市场份额的一线险企纷纷采取了灵活应对的策略。“早在新定义出台之前，我们就规定只要是三级医院确诊的疾病，一般都予以理赔。”中国人寿广东分公司相关人士告诉记者，新定义出台后，公司将会继续采取灵活的政策，从有利于投保人的角度处理老保单。平安相关人士亦向记者透露，平安已出台了内部规定，将按照有利于投保人的原则，从宽处理老保单。“即使是此前已经发生的理赔案，如果还没有结案，平安也将按照新标准处理。”上述人士说。保监会统计显示，去年全年我国寿险收入为4061亿元，中国人寿、平安、太保寿险三家占据了90％以上份额，选择升级重疾险老保单，毫无疑问其理赔成本将大幅上升。

　　据了解，这也是新规范出台时，政策制定者未加上“老保单自动按照新定义处理”这句话的根本原因。“国寿、平安、太保等老牌保险公司经营重疾险的历史已经有十多年了，十余年积累下的庞大客户群、销售网络，其转换成本肯定大大高于新进公司。”有业内人士表示，但可以通过再保和分保等形式转移风险。“而且更重要的是，保险公司可以通过免费升级承诺进一步开拓市场，通过销售量的增加弥补理赔数量的增加。”上述业内人士称。

　　重疾险价格不降反升

　　去年9月，保监会出台《健康险管理办法》叫停返还型健康险后，有业内人士预测，健康险剥离生存给付责任，彻底回归保障后，其价格最高有望下降80％。据了解，降低健康险的价格，扩大这一险种的覆盖面，也是去年监管部门叫停返还型健康险的一个重要动机。但随着新版重疾险的出炉，市场实际走势与监管部门的政策动机出现了南辕北辙的势头。某寿险公司人士向记者坦言，新规启用后，由于重疾险的保障范围扩大、理赔条件放宽，其费率必定有所提高。此外，返还型重疾险被叫停后，保险公司在监管部门的默许下，大打政策“擦边球”，目前新版重疾险大都是“寿险＋重疾险”的组合产品，仍旧具备返还功能，价格也依然居高不下。中国人寿广东分公司相关人士告诉记者，一方面是为了迎合客户心理，另一方面是为了自身利益，保险公司都热衷于推出高价的返还型重疾险组合，而无人愿意开发相对便宜的纯消费型产品。上述人士解释，目前，国内老百姓的储蓄心理过重，乐意选择“有病赔钱，无病返本”的产品，因此保险公司不敢贸然推出纯消费型的产品；此外，由于每一单保费收入相对较低，对于保险公司而言，销售纯消费型重疾险出单成本较大，因此保险公司开发这类产品的积极性也不高。