投保要在怀孕前

　　李先生的宝宝再过2个月就要降生了，他的内心充满了喜悦和期盼。但由于妻子怀孕时年龄较大，他也非常担心生孩子过程中的风险。于是，他想给妻子和未来的宝宝买一份合适的商业保险。

　　记者了解到，最近两年，高龄产妇的比例不断上升，新生儿患先天性疾病的概率越来越高，很多新婚夫妇都表示希望保险公司能够提供相应保障。很多保险公司也看准了这一商机纷纷推出新品，比如，国泰人寿准备在今年4月份推出一款妇婴保障保险，即孕妇在怀孕一段时间后投保这一产品，一旦发现婴儿有先天性疾病，将会得到保障。

　　但是平安人寿的理财师告诉记者，一般妇婴保险均有投保门槛。投保要尽量提前。“因为女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，目前保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求”。据另一家寿险公司的保险理财师介绍，一般怀孕28周后投保，保险公司不予受理，要求延期到产后8周才能受理。怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行身体检查。

　　相关专家表示，现在不少公司都推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障生育期间的风险。对“金猪妈妈”来说，最好在怀孕前期就去投保女性保险，以便保障期涵盖妊娠期，而不是等到怀孕后，才匆匆忙忙去买保险。比如，明年想生奥运宝宝的妈妈，现在就应该投保。

　　准妈妈盯牢两类险

　　那么，到底准妈妈可以投保哪些险种呢？

　　专家建议，普通寿险和意外险一般都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。目前，可以对孕妇和新生儿提供保障的保险产品主要有两种，一种是包含生育保障的长期女性健康险；另一种是专门提供生育保障的短期母婴险。对于长期健康险来说，一般都有90天到180天的观察期，在此期间发生保险事故，保险公司是不予赔付的。比如太平人寿的“真爱附加女性生育疾病险”，就是要在合同生效（或复效）后的10个月以后，才开始对怀孕期疾病进行保障。因此，如果女性在怀孕较长时间后再购买这类保险，这份保障就可能覆盖不了怀孕期间的意外和疾病。

　　因此，此类保险适合有生育计划的女性提前投保。此类产品提供的保险责任主要包括：对孕妇的妊娠期疾病，如弥漫性血管内凝血、宫外孕等以及分娩或意外死亡进行保障。

　　此外，还包括了对多项新生儿先天性疾病以及胎儿或新生儿的死亡等保障。

　　孩子先投意外险

　　在准妈妈得到了充分的保障后，随着宝宝的诞生，可以考虑专门针对孩子的保险。专家建议，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。

　　儿童意外伤害已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。这类保险保费都比较便宜，一年仅需要几百元，性价比比较高，因此，意外保险对于孩子来说最为重要。随着重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患重大疾病，高额医疗费将会给家庭带来沉重的经济负担。而重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，在孩子小的时候投保，父母的缴费压力相对会小一些。由于宝宝年龄小，免疫系统发育不完全，免疫力较差，在考虑购买险种时，建议买份附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销。因此购买医疗险、重大疾病保险也非常必要。

　　在这些保险都齐全的情况下，再考虑购买教育金保险。为孩子购买养老险，对于经济不是特别宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

　　几款典型的少儿险

　　新华“成长阳光”：3倍生存保障金新华人寿推出“成长阳光少儿两全保险（分红型）”。该产品的投保年龄为出生满30天至16周岁，保险期间至28周岁，最吸引人的则是可以领取3倍的生存保险金。

　　18-21周岁领取每年为有效保额20％的大学教育金；22周岁时可以领取有效保额为60％的深造金；25周岁时可领取有效保额为80％的创业金；到28周岁时，可以领取有效保额为80％＋终了红利的婚嫁金。

　　若被保险人在18周岁前身故，将获得已交保险费+累积年度红利保额现金价值+终了红利的身故保险金；若被保险人在18周岁至保险期满时身故，将获得3倍有效保额+终了红利。若在保险交费期间，若投保人（被保险人父母之一）不幸身故或全残，将豁免以后应交保险费。

　　太保“幸福一生”：三代受益太平洋寿险推出的“幸福一生保障计划”是一款两全型分红保险。它就像一个强制性储蓄账户，定期为孩子存入一笔固定费用，每满三年返还生存金直至终身。这笔钱在孩子成长期间是教育金，孩子成人后是生活补贴，等孩子又有了孩子，就成了下一代的教育金。即便孩子去世了，身故金还作为遗产留给后人，要是加上这几十年的红利积累，确是一笔不小的财富。

　　长城“爱相随”：自由返还长城保险推出的一款“爱相随”少儿年金保险，该产品最大的特色在于资金返还方式。

　　传统的少儿教育金保险、创业金保险等都是固定的返还时间，这个时间一旦确定很难再更改。“爱相随”的创新在于，从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额2%的比例返还，一直返还到投保人子女87岁。如果投保人暂时不需要这笔钱，可以留存于本公司的生存保险金累积账户，以日复利方式累积生息，在本主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。其中，每笔生存保险金在生存保险金累积账户中累积每满一年，累积利率不低于同期一年期定期存款利率。

　　中意“锦绣行”：教育年金+分红中意人寿推出的“锦绣行”子女教育保障计划，涵盖了孩子高中、大学、出国留学学习年金，还可配套附加投保人保障及豁免保险费保障、儿童重大疾病保障、儿童残废津贴、儿童定期寿险。

　　该产品关注的是孩子的大病、医疗和教育。承保年龄从30天即可开始，把孩子21岁以前的成长期全部照顾起来。假如您为自己一岁的孩子投保“锦绣行”大学教育年金保险，保险金额1万元，缴费期至14岁，每年缴保费2680元，那么孩子在18至21岁的四年间，每年可领取10000元、10500元、11000元、11500元大学教育年金，以及公司每年分红保险经营利润的现金红利。

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　　别给孩子买终身保险

　　当孩子出身后，责任感很强的父母都会帮孩子选购保险。市场上的险种五花八门，可以说是能挑花眼睛，很多父母都会在代理人的推荐下为孩子买终身的保险，这其实是个很大的误区。很多险种都要等到孩子55岁或者60岁才能领取。

　　大家可想一下，作为父母的你们现在才几岁？大多数在30岁左右吧。如果要等到孩子60岁才能拿到保险金，那实在是太遥远了，而且风险很大。货币一旦贬值，就容易吃亏，因此父母只要管到宝宝25岁就可以了。他们长大后自己会买的，不用再去操这份心。去考虑他们的终身，完全没这必要。