在零售领域善于出新的招商银行，将再度“逆市而动”——高调进军个人车贷领域，并将此作为个贷再上台阶的新途径。而此前，招行个贷余额已突破千亿元大关，其业绩也是来自被业内“收紧”的个人房贷。

　　长期以来，“向零售银行转型”的各家股份制银行，零售业务都是用负债业务一条腿走路，难脱亏损阴影。招行个贷余额过千亿元显示，招行已经率先摸索出将个贷产品和综合理财服务平台相结合的零售业务盈利路径。

　　个贷过千亿

　　对于个人贷款余额在股份制银行中首家突破千亿元，招行零售银行部总经理刘建军对此并不满足，他透露，招行即将进入个人汽车贷款领域，开辟个贷的新增长点。

　　汽车消费贷款，曾经是各家银行的“滑铁卢”。

　　2003年之后，在经历了大面积违约而形成巨额不良贷款之后，国内各家银行相继退出车贷市场；2004年以来相继成立的几家汽车金融公司，汽车信贷业务的开展也颇不顺利。在这种情形下，招行为何要进入车贷市场？

　　刘建军并没有透露招行即将开展车贷的具体举措，但是他称，车贷将采取一种完全不同于房贷的模式，并且在初期，招行将容忍一定程度的车贷不良率，“如果一开始就卡得很死，这块业务将发展不起来”。

　　招行零售银行部个人资产业务管理室高级经理赵晓君表示，只要能够防范汽车经销商通过骗贷回收资金，车贷的真实违约率并没有外界想象的那么高。

　　无独有偶，招行个人房贷的主要增长也是在过去两年实现的。

　　2005到2006年，招行个贷新增500亿，彼时正是国家对于房地产业进行宏观调控、房贷市场萎缩之时；而此前的500亿贷款额的增加则用了5年。

　　招行为何“逆市而动”？刘建军称，2001年到2004年，招行相继开发了个人按揭电脑系统、个人自助贷款系统、个人贷款系统和贷款集中催收系统，通过技术创新为个贷业务的创新与发展提供技术支撑；2005年之后，招行相继推出了个人住房循环授信业务、“结构性固定利率住房贷款”业务、“入住还款法”业务和个人贷款“随借随还”业务。技术创新加上业务创新，带来了0.44%的不良率之下的房贷规模快速增长。

　　零售业务范本

　　目前，招行的个贷余额已经占到了总贷款的18.1%，零售业务真正进入了持续盈利的通道。业内人士认为，招行在股份制银行中个贷首破千亿，为股份制银行零售业务如何盈利开辟了道路。

　　个贷业务是国际先进商业银行的主要收益来源。在发达国家如美国的商业银行业务中，个贷在贷款总额中的份额通常都在50%以上。在香港，多数银行的个贷已经占到其贷款总额的一半。现阶段国际上大银行的个贷业务收益在利润总额中的占比一般都在30%-70%之间。

　　过去几年来，向零售银行转型成为各家股份制银行的口号，但是他们发展零售业务的重点和突破口都是无风险的负债业务，并且用个人存款余额和占比等指标来衡量零售业务的成绩。在个贷余额很少的情况下，个人存款只能通过上存总行而获得较低的利差，但是较低的利差并不能覆盖网点、设备和人员等诸多投入，因此多数股份制银行的个人存款占比虽然达到了一定比重，但是零售业务却是大量亏损的无底洞。只有个人资产业务与个人负债业务同样获得重要发展，股份制银行的“向零售银行转型”才能走出“赔本赚吆喝”的陷阱。

　　招行在前些年个人负债业务获得市场高度认可的基础上，通过过去几年的努力，在个贷领域实现了千亿元的突破，从而真正走上了零售业务持续盈利之路。用招行行长马蔚华的话说：“1000亿的成绩单，是战略与决策的成功、创新与平台的成果、理念与文化的成就。”刘建军把经验概括为：个贷产品不是单一的，而是以房贷为核心的全方位综合理财服务，包括发展创新的理财型个贷产品和创新整合的综合理财服务平台。

　　“个贷产品和服务的竞争，将扩展到对客户提供综合理财服务能力的竞争。招行的优势在品牌和服务上，如金葵花、信用卡等，都可和个贷业务有效结合，促进发展。而多种专享服务和理财平台，全部可以为个贷服务和所用。”刘建军这样说。