本期专家太平人寿理财专家，中美大都会人寿寿险规划师

　　【案例】

　　我今年26岁，在一家专卖店任店长，我先生今年30岁，在一家事业单位任职，目前家庭月收入5000元，减去伙食费1500元和杂费500元，每月有1000元作为家庭基金，还有2000元节余可存入银行。其中我们已购买了1万元的基金和1万元的股票，家庭基金1000元作为家庭应急金以现金形式放在家里，还有车、房我们已买好，都是一次性付清的，不存在贷款情况。我和老公都是单位购买社保，其他保险没参与。

　　我们每月最少都有2000元可以作为投资的。我最想了解的是，该怎样利用这笔钱做投资或者帮我囡囡（女儿现在八个多月大了）购买保险呢？我计划帮我囡囡购买的保险有重大疾病.意外医疗、住院、意外伤害、教育金（缴费时间最好短期的，因为我俩公婆都是打工的，不稳定）。所以劳驾你帮我问问保险.理财专家。万分感谢！

　　——潮州妹子

　　我们先来梳理一下读者的家庭情况：

　　★家庭成员：先生30岁，女士26岁，女儿8个月大

　　★目前财务状况：双薪家庭年收入：6万左右；拥有一次性付清的房子、车子；1万元基金及1万元股票；存款：2000元／月；家庭基金：1000元／月；日常生活开支2000元／月；夫妻均只有社保保障；

　　★计划：希望通过适当的理财方式，规避人生风险的同时获得可观的投资回报，实现美满的人生规划。

　　保险原则

　　先保大人后小孩

　　很多家长有一个误区，认为给孩子保得越多越好，甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。实际上，保险的原则应该是“先大人后小孩”。大人是家庭的经济支柱，也是孩子的依靠。一旦出现状况，家庭生活都有可能出现问题，更何况支付孩子的保费，“皮之不存，毛将焉附”？所以，家长给自己投份保险比给孩子投保更重要，家长自身的各种保险要健全合理，只有这样才具备庇佑家庭的能力。

　　少儿投保首选意外伤害保险

　　在给宝宝买保险的时候，父母应首先考虑意外伤害保险。有调查显示，40％的儿童夭折是由于意外伤害造成的，意外伤害已经成为儿童健康的头号杀手。因此有必要为孩子购买这类产品险种，而且这类产品的费用一般都比较便宜。

　　二是健康医疗保险。随着重大疾病年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担医疗费用支出，就成为儿童重大疾病保险的重要功能。重大疾病险投保年龄越小，被拒保的机会就越小，保费也更加便宜。此外，孩子头疼脑热，生病住院的概率也要比成人高很多。家长不妨为孩子再购买一些健康医疗类险种。在上述保险都齐全的基础上，家长还可以考虑为孩子购买教育保险。

　　我们的专家给读者家庭做了详细的保险计划供潮州妹子参看，具体见附表及保险利益说明：

　　太平人寿专家建议：综合意外保障+重疾

　　选择一

　　这个是一个典型的小康之家。理财通俗点来讲就是打理财富，从理财金字塔中我们知道，处在最低层的是风险保障，然后依次才是储蓄基金和投资。而一个好的理财计划应该先满足底层的需要，再往上层规划。

　　1.风险保障金：用最低的成本换来最大限度的医疗报销，是规避风险最基本的原则；工作压力及生活环境的变化导致重疾的普及化及年轻化，有计划地定期将现金转存入保险公司，马上提供了高达几十倍的重疾风险准备金；

　　2.储蓄基金：通过存钱的方式，准备一些应急的现金应对困境或累积一笔钱做将来想做的事；

　　3.投资：受通货膨胀的影响，中国已经进入负利率时代，而保值增值才是投资的最佳选择。

　　我们建议潮州妹子一家三口都选择综合意外保障险，同时加上重疾保障险。我们以太平人寿的产品举例，给潮州妹子的先生投保普通医疗保险+太平综合意外保障保险（保额为15万元）+太平福禄重疾保障保险（保额为10万元），年缴保费4293.4元，而潮州妹子和她女儿的年缴保费分别为3719.7元和2520元，那么家庭年缴保费合计为10533.1元。

　　保险利益说明

　　★福禄重疾保险责任

　　1.重大疾病保险金：生效日起90天后确诊初次罹患25项重大疾病之一，给付保额，契约终止。

　　2.生命关爱保险金：生效日起90天后确诊罹患终末期疾病，给付保额，契约终止。

　　3.特种疾病津贴：生效日起90天后确诊初次进行冠状动脉球囊扩张成形术，给付10％保额（一次为限）。

　　4.身故保险金:本合同有效期内不足一岁的身故给付保额比例为20%、1-2岁的为40%、2-3岁的为60%、3-4岁为80%、4岁以上为100%。

　　5.祝寿金：被保险人年满100周岁给付保额。

　　6.分红：采用增加保额的方式分红。

　　★真爱附加豁免保险费定期寿险

　　大人在合同有效期内全残，小孩在合同有效期内全残或身故，豁免下个年度起保险费，其中儿童保险保险费将豁免至主合同被保险人年满25岁后的首个保单周年日终止。

　　★综合意外

　　1.身故保险金：意外发生之日起180天内致身故，给付保额；

　　2.残疾保险金：意外发生之日起180天内致残疾，按等级给付10％-100％保额；

　　3.烧烫伤保险金：意外发生之日起180天内致烧烫伤，按部位给付40％-100％保额。

　　★意外医药费保险金

　　意外发生之日起180天以内因意外或疾病生效日起30天后住院，从第四天起，给付收入保障；入住重症监护无社保者，以总费用的70％给付保险金，最高给付以保额为限，社保自费项目不承担。

　　选择二

　　中美大都会寿险规划师建议：重疾险、意外险之外可适当配置分红险

　　从资料中可以看出，潮州妹子是个有风险意识并懂得理财的现代青年，我们分析家庭财务情况的基本数据后得知家庭缺口费用约为105万元。潮州妹子担心工作不稳定会影响交费，希望缴费期短，但我们看她先生是事业单位人员，应该不存在工作很不稳定的情况，因此也可以考虑适当加大她老公的保额，但因为我们不清楚两夫妻的收入比，所以还是按同样保额建议。缴费期短对于投保人来说是单位时间所承受的保费要高。因此，在寿险公司中，最科学的缴费方式，一般建议二十年缴费。

　　我们给潮州妹子的建议是，既要防范疾病和意外的风险，也要为将来养老积累一定资金。

　　保险利益说明

　　以先生为例：

　　1.30岁-50岁因意外身故或全残保障：最高132万，最低37万＋红利；

　　2.30岁-50岁非意外身故或全残保障：最高112万，最低17万＋红利；

　　3.幸福健康安宁一生，百年之后已准备好费用12万＋红利；

　　4.如患重大疾病，经医生确认即给付10万元；5.享有意外医疗报销保障1.2万元；6.享有24小时全球范围的医疗及紧急救援服务。

　　【保障分析】在缴费期间，也是我们年轻力壮、责任比较重的时候，这时我们的保障比较大，最高保障达132万。随着我们年龄的增长，父母也许已经百年归老，孩子也长大独立了，那时候我们的责任少了，这份计划的交费期也满了，但我们已为自己及家人准备好了12万＋红利的保障。其中，“附加家庭收入保障定期寿险”是最具人性化的险种，在保险期间，如被保险人全残或身故，家人每年可得到保险公司提供5万元的生活费用，保证原来的生活品质。

　　相关提示

　　即将在8月1日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了明确表述。自该日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。这6种重大疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。