王雷和张晓分别供职于两家外资企业，月收入分别为4000元和3000元，年终奖各1万元。由于房价持续上涨，夫妻俩按揭的一套30万元的房子，现在市值已达到40万元，只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远，用10万元买了一辆车，每月1000元左右的养车费用。前几年股市火爆的时候曾投入10万元，但现在市值只剩余2万元。另外，每月生活消费2000元。目前，夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险，每年为此付出5000元。共同拥有银行存款2万元。

　　理财目标

　　家庭财产保值增值，保证家庭生活质量进一步提高，并确保晚年老有所养。

　　理财分析

　　1.从夫妻两人的资料来看，双方都供职于外资企业，收入较高，福利较好。可能工作几年的收入相当于在国内企业工作十几年的收入，但应注意其稳定性。

　　2.家庭总资产达54万元，但93%是固定资产，即不产生收益的住房和汽车。而金融资产只有4.5万元，且有一半是在股市中被套资金。家庭的应急现金太少，这是资产安排上的主要问题。

　　3.家庭收支方面。年收入超过10万元，收入能力还是不错的；年度总支出为6.5万元，有点偏大，合理的比例应控制在50%以内。所谓开源节流，源头的期望值暂时不变，就得从节流方面入手，也就是控制一些不合理或者不理性的支出。

　　4.家庭负债占总资产的20%左右，且是房贷，较为合理。每月还贷2000元，占家庭固定收入的三分之一，也是合理的。

　　5.家庭保障方面。双方选择了医疗意外险，选择的品种很好，但对养老保险方面是一个重大的遗漏。

　　6.家庭投资情况。房产投资虽然没有产生现金流，但账面收益和预期的收益是不错的，是成功的。股市投资本是好的，但投资失败了，主要是具体操作和比例问题。

　　综上所述，这个家庭存在着安全性和收益性、消费和积累之间的两大矛盾。

　　理财建议

　　1.需要补充养老保险因为双方均在外资企业工作，工作虽不错，但由于外资企业竞争的残酷性，收入稳定性将得不到百分之百的保证。由于没有子女，养老成为一个很大的问题，要加大养老保险的投资力度，这样才可以解决后顾之忧。

　　2.要从储蓄入手这个家庭的日常支出基本是合理的，但由于大件的消费支出，使得目前的现金积蓄很少。所以，目前理财的重要一环就是增加现金或银行存款，可把年节余的40%用于存款。

　　3.余下的60%确定合理的投资比例建议将30%投资于债券基金，30%投资于指数基金(该部分投资为中长线投资)，40%投资于信托计划或委托贷款。这样的比例分配主要是提高资产的流动性和提高中长线综合收益的考虑。初步预计，这样的投资组合产生的收益可达到平均每年5%左右。这样要比银行2.25%(含税)的收益高，但这个组合的风险绝对比用大部分资金投资股票要小得多。