房产证还没拿到，却已经在为通过按揭购买的商品房支付房贷险保费了———全国范围内的这一“行业惯例”，在浙北桐乡市被敲碎了坚冰的一角。在桐乡市消协协调下，当地6家保险公司日前承诺修改房贷险的格式合同，“保险金应由合同交房时起计算。”

　　房贷险暗藏猫腻

　　2005年，桐乡市民袁平人购买了一套170多平方米的期房，首付30万元后在建行桐乡支行办理了35万元的按揭贷款手续。“办手续时，银行人员告诉我必须买一份‘个人抵押贷款房屋保险’”，昨天，袁平人告诉早报记者，去年1月13日，经建行代办，他和某财险公司桐乡支公司签订保单，保险期限15年，自2006年1月13日起至2021年1月13日止；保费共2135元。今年3月，袁提前还清按揭贷款，向保险公司提出退保。但工作人员告诉他，提前解除合同，要扣除从2006年1月13日至当日约500多元保费。

　　袁平人认为，去年1月签订报单时，房子还在盖，“这时实物都没有，保险标的还不存在”；同时，在没拿到房子的1年多里，保险公司并未承担任何风险，却要他支付500多元保费，明显不合理。但他的这些质疑，都被保险公司一句“行业惯例”挡了回来。保险公司承诺修改合同

　　袁平人于是向桐乡市消协投诉。“保险期限和投保条件过度是普遍存在于该行业的问题。”市消协秘书长袁惠良表示，在商品房未交付时，有按揭的期房购买者就已开始支付房贷险保费，而在贷款发放日至交房这段不存在标的物的“空白期”，保险公司并未承担任何实质性保险责任。事实上，在取得预购住房的产权以前，购房者并没有权利投保。保险公司提前收取保费，显然损害了消费者的合法权益。

　　经消协协调，保险公司退还了袁平人的全部保险费2135元。随后，桐乡市消协召集银行业协会、保险业协会等，达成了房贷险保费从合同交房时起计的协议，并将写入格式合同。

　　◇新闻附件

　　房贷险

　　房贷险全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。

　　上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。

　　不过，上海部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，但从实际支付的费率来看，对于准备买房的人而言，房贷险对于意外保险或者定期寿险而言，可以起到一定的替代作用。