27岁的公司文员杨小姐每月收入2500元，丈夫在私营企业工作，每月收入也只有2500元左右，家里还有一个四个月大的宝宝，住在自家的自建房中，在广州属于中低收入家庭。

　　说起来，杨小姐打理家庭财产也有些心得，现有银行存款2万元，去年买了 1万元基金与3万元股票；还为小孩子购买了友邦的分红两全保险，至于两个大人，单位里都有基本的社会保险。可是，由于流动资金有限，资产增值并不明显，离两人5年后小本创业的理想似乎还很远。

　　理财专家分析了小杨家庭现状，认为其流动资产总额只有6万元，三口之家收入只有6万元，属于中低收入城市工薪阶层。理财劣势在于资金沉淀有限，职业不够稳定，理财起点低，可支配流动资产有限。但仔细观察后会发现，家庭成员年轻，无负担，具备理财成长性；住在自建房之内，近年内无强制性置业需求。因此，可以采取适合进取型理财策略，提高投资效率，并以长线投资原则来抵消进取投资所必须承担的高风险，争取在5年后使流动资产积累达到40万元以上，用一半的钱实现小本创业梦想。

　　平心而论，小杨目前的流动资产配置接近合理，分置在股票、基金、存款三个方向，说明已经具有一定的理财意识。但既然采取的是进取型理财策略，建议增加基金与股票的份额，将6万元资金中的1.5万元投资偏股型基金，4万元投资股票，只留下5000元作为备用存款，等待流动资金积累超过10万元之后再恢复为留2万元备用。

　　专家认为，股票投资是理财的关键，建议采用“长线钓大鱼”策略，挑选蓝筹绩优股票，关注能源、钢铁、物流、金融、3G等板块，立足三个月以上的长线投资，避免跟风炒短线。经过比较，小杨在物流与3G板块选择了几只价格比较低、盘面比较小的绩优股，将4万元投资其中。

　　至于1.5万元的基金投资，专家认为在牛市行情中，进取型投资者不妨选取激进的开放式基金，以半年之内的中线投资为佳。于是，杨小姐选择了最近发行的博时新兴成长股票证券投资基金。

　　此外，小杨家庭每年资金沉淀为3万元，为了最大可能地提高投资效率，专家建议小杨每三个月取出资金沉淀，如果市场依旧牛市冲天，则购买股票，如果波动较大，则购买基金。每一年要核算一次，将当年账户上所有的流动资产除预留2万元备用款以外，按照1：2的比例分置于基金与股票市场，操作策略不变，也可提取其中的1/3购买当年利率较高的银行理财产品。

　　最后，保险是立家之本，小两口需要补充人寿保险与意外保险。小杨经过比较，为自己和先生各自购买了一份友邦护身符保险，期限为20年；而先生的职业风险比较大，小杨就给他补充购买了一份意外伤害保险。每年一共增加保险费用2600元。

　　这样一来，一方面用好目前积累的流动资产，一方面将每年的资金沉淀进行同样的投资，杨小姐的流动资产总额将在5年后达到43.25万元，是目前总额的7倍，用一半或2/3的钱来小本创业，应当比较轻松。

　　本期理财顾问：民生银行 黄慧雯(井楠)