母亲节前，不少年轻人在为老年母亲购险时却遭遇了保费倒挂、不如不保的尴尬。其原因主要是我国保险产品品种单一，且涉及费用、成本精算等因素。

　　在四二一家庭的背景下，望着年迈的双亲和幼小的孩子，不少的年轻家长已意识到今后养老和保障的问题重要性和迫切性，并已成为了家庭财政大臣――年轻母亲所思考的主要问题。

　　理财专家建议，要想今后晚年过上幸福的生活，年轻的母亲就应及时做好家庭综合理财的规划。对于保险而言，更应及早购买，因为在保障相同的情况下，保费支出越低。

　　四大需求决定母亲更需要保险保障

　　○生理需要：子宫颈癌已成女性最大杀手

　　女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。据WHO统计，从1990年至2002年，乳腺癌的发病率和死亡率均增长了22%。在各种癌症发病率中排第二，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌。我国每年新增发病人数超过13万。子宫颈癌、子宫内膜癌和卵巢癌成为威胁女性生命和健康的最大杀手。

　　此外，女性更容易患上红斑狼疮，类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性在更年期后，由于卵巢功能的逐渐衰退，更容易患上心血管疾病。所以，女性的独特生理功能决定了在罹患重疾方面的几率要大于男性。

　　○养老需要：女性寿命长需充足保障

　　女性的生命周期普遍长于男性，平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。

　　当一位女性年老时，她或许将拥有一位年老或已去世的丈夫、已长大的孩子和一些金钱。统计显示，上海市人口死亡率男性明显高于女性，2004年上海人口平均期望寿命男性比女性少4.4岁，男性为78.08岁，女性为82.48岁。从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。

　　○职业需要：现代社会女性独立性增强

　　近几十年来我国妇女的社会地位提升到了前所未有的高度，女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升。尽管女性群体越来越独立，但当聪明女性意识到在社会和家庭中自己所扮演的角色无法由她人来替代时，她们对保险的需求就体现出来了，希望的保障也显示出更大的个性化和差异性。

　　○婚姻危机的需要：

　　随着社会的发展和人们道德伦理的转变，现代的婚姻越来越不稳定，离婚率越来越高。据国家民政局2005年5月份发布的数据显示，2004年我国离婚达到161万对，比上年增长21.2％。在经济发达地区尤为突出，如上海，2004年有2.7万多对夫妻办理协议离婚手续，平均每天75对，比2003年增长38.9％；2005年超出3万对，这还不包括通过法院判决的离婚案。

　　由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性，难免碰到一定经济问题，有的甚至会陷入贫困。一般来说，女人通常更担心自己被离弃，担心自己无依无靠，家庭本身的不可靠性都是令女性感受颇深的。因此，一份充足而长期的保险将成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。

　　母亲投保的三大原则

　　○原则一：双十非常必要

　　保险额度应以家庭整体年度收入的十倍为佳。在保费支出方面，家庭总保费支出约占家庭收入的百分之十。而在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，这样保费会相对比较低。

　　值得提醒的是，在作家庭保险规划时千万别忽略本身仍应自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。

　　○原则二：合适自己最重要

　　价格在女性购买保险产品时似乎总是一个重要的决定因素，也正是因为价格的主导因素导致很多女性在购买保险产品时走进误区。

　　适合自己是最重要的，并不是保费越便宜越好，保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。总之，女性投保时的保额和保费应取决于自己的需要和能力。

　　○原则三：选择公司要看服务和信誉

　　投保人必须了解保险公司的客户服务及经营理念，考虑保险公司的市场品牌和信誉，对公司产品有着一定的了解。

　　同时，女性投保人应该在仔细了解自身需求和保险公司相关状况的前提下，在以保障型险种为基础的同时，达到自己规避风险和实现独立自主的理财计划的目的。

　　不同阶段的投保险种

　　对母亲而言，不论是白领阶级或是家庭主妇，在不同年龄、不同处境都应有不同的风险考量，合适的保险规划也是理财不可或缺的一部份。

　　○按不同时期分

　　一、婚姻期：30岁到50岁进入了婚姻期，此阶段的女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，这时收入已趋稳定，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考量。

　　二、退休期：50岁之后逐渐迈入退休期，这时子女也成家业，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。应考虑购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。

　　○按母亲类型分

　　一、上班族妈妈：在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以在保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴。建议夫妻对保，附加豁免保险费产品。

　　1）收入状况一般：在已有社会医疗保险和收入状况一般的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，或投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。

　　2）收入状况较高：个人可支配财产较多，可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外，还可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意投资风险。

　　二、家庭主妇：由于先生是家庭经济主要或唯一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，重点还是应该放在作为家庭主要经济来源的丈夫身上。

　　因为真正的保险并不是替自己买保险，而是买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人。家庭有多余的钱，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险。

　　三、单亲妈妈：由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以自身疾病保障是离异女性投保的最基本类型。离异就意味着女性要撑起整片的天空，所以身体健康保障对于离异女性来说尤其重要。其次，有子女的离婚女性所面临的还有两方面问题：一是孩子的教育费和医疗费，二是自己的养老金，有了两笔钱今后的日子才能过得安心。另外，必须对投保险种有一个基本的了解，比如保障责任、保障利益等等。在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活和学习费用的总和。

　　投保案例

　　35岁的王女士，目前在一家房地产公司做会计。目前的收入水平每月4500元。她现在有社保，但还需要购买一些重疾保险及与社保互补的商业医疗保险。

　　答：针对王女士的情况，设计了以下的产品组合：平安鸿盛终身保险（分红型，2004）+平安附加鸿盛提前给付重疾（B）+平安附加住院费用医疗保险（B）+平安附加意外伤害（2004）+平安附加意外伤害医疗(2004)

　　○险种主要保险利益：

险种	保额	保障期间	缴费期（年）	年保费（元）
平安鸿盛终身寿险（分红型,2004）	8万	终身	20年	3024
附加鸿盛提前给付重疾（B）	8万	终身	20年	688
平安附加住院费用医疗保险（B）	2份	1年	1年	376.5
平安附加意外伤害（2004）	8万	1年	1年	184
平安附加意外伤害医疗保险（2004）	2万	1年	1年	138
合计				4410.5

 　　○根据保险合同，王女士如患合同所列30种重大疾病，保险公司可马上提供8万元保险金用于治疗费用。无需发票。可以用来购买营养保健品或购买进口药品。

　　○如果王女士住院，并已经从社保或其它方式获得补偿，则每次住院在约定范围内（医疗费5200元，床位费600元，门诊费200元），给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额。

　　○王女士享有8万元意外伤害保障及2万元的意外医疗保障，此外还享有8000元-10万元的意外伤残保险金，4万-10万的三度烧烫伤保险金。

　　○此外，王女士还有8万-10万的交通意外身故特别保险金，8000-10万的交通意外伤残特别保险金，每日160元的意外全残辅助金等利益。

　　○综述：通过推出的本保险组合重疾保险，可以综合解决王女士面临的重大疾病、意外、住院等人生问题，同时随着目前银行加息，股市上涨等利好因素影响，享有的分红收益会水涨船高，收益率相当可观，可帮助王女士实现资产的保值增值，让王女士后顾无忧，全身心投入到事业中去。