中国的微小企业已经成为国民经济增长和发展的主要动力。全国共计6000万左右的微小企业和个体工商户对GDP的贡献率已达到60%以上，提供了75%左右的就业机会，并且创造了50%左右的出口收入和财政税收。中国要在未来保持健康高速的经济增长，需要微小企业有更快的发展。

　　在为微小企业提供金融服务和贷款支持方面，中国金融业正在行动。作为银行主力军的国有商业银行，近年来也一直在为此做出努力。本报自今日起推出一组报道，以反映国有商业银行在面向微小企业的金融需求时所提供的服务、探索与思考，敬请读者关注。

　　微小企业融资难问题，在我国尚未得到根本性的解决，尤其是那些规模小、成立时间短的微型与小型企业，融资更为困难。目前，制约城乡微小企业融资的原因，既有理念方面的错误认识，也有金融政策和法律法规方面的限制。但是，中国在为微小企业贷款和发放小额贷款方面并非没有自己的经验。例如城市商业银行和城市信用社以及国有商业银行中的农业银行的客户至少有50%是微小企业。

　　特别是今年全国金融工作会议上，为农业银行的改制确定了服务“三农”的定位，其目的就是要让农业银行把自己的工作重心放到县域和农村中的微小企业中去。

　　目前中央为农业银行的这一定位已初见成效。记者日前在山东采访时看到，农业银行山东分行与山东省人民政府已就共同支持成长型中小企业快速成长签署了全面合作意向书。在山东省支持微小企业的成长计划中，农行山东分行将作为主办银行，该行在今后5年内将对入选成长计划的1000家微小企业提供总额300亿元的新增综合授信额度,重点扶持成长型微小企业做强做大。

　　农行山东分行行长刁钦义向记者分析说：“农业银行在发展中，需要找到成长潜力巨大、风险相对较低的客户群体。微小企业的蓬勃兴起，既有助于山东经济持续繁荣，也有助于金融业健康发展。随着利率市场化和融资渠道多元化，大客户信贷业务对银行的贡献度逐步缩小。在这种情况下，我们有必要调整信贷投向，拓展优良微小企业，开辟新的信贷投放和效益增长点。在支持微小企业这个问题上，谁思想转变得快，谁抓得早、抓得实，谁就能抢占市场先机，赢得竞争。”

　　记者在山东济宁看到，农行济宁市分行不问规模论效益，把处于成长期的县域中小企业纳入视野，该行组织人员深入市场，从信用履约、偿债能力、经营能力、发展前景等方面，对辖内中小企业进行调查摸底，在686个中小企业中，筛选出62家处于成长期的中小企业，作为信贷扶持的重点对象，实行择优扶持的信贷政策，贷款的适时足额发放，进一步促进了中小企业的成长。

　　今年以来，该行累计向成长型中小企业发放贷款79120万元，余额比年初增加13638万元，同比分别增加16800万元和13100万元。该行给山东大丰机械有限公司办理银行承兑汇票1000万元，发放贷款300万元，支持企业研发生产背式收割机，产品抢占了市场先机，供不应求，产销两旺。截至6月底，该公司销售收入4426万元，获利润456万元，同比分别增加2388万元和237万元。由于生产规模扩大，该公司又安排680名农村劳动力就业，新产品投入市场减轻了农民的劳动强度，提高了劳动效率，产生了较高的社会效益。

　　农行山东分行与微小企业的合作表明：加强和改善对微小企业的金融服务，促进其健康快速发展、逐步做大做强，既是企业自身成长的需要，也是商业银行调整优化信贷结构、增强盈利能力的重要举措。

　　微小企业的融资需求究竟是什么？它在不同的行业和不同的成长阶段，需要什么样的融资工具和条件？银监会主席刘明康认为，人们迄今对此没有一个明确的认识。有人提议要大力发展风险资本，有人提议要发展供微小企业股本筹资的二板市场，也有人提出要开发保理和租赁等非银行融资工具。这些建议都很有道理。但是，只有通过改革和发展促进各种融资工具的开发，才能满足微小企业多种多样的融资需求。但仅对我国目前阶段来说，在众多的融资工具之中，最重要的仍然是银行贷款，而在银行贷款中遇到的各种法律法规和监管问题的解决，又会反过来促进非银行金融工具的开发和繁荣。

　　央行副行长吴晓灵曾表示，能为微小企业和小额贷款需求者提供最好服务的还是"草根金融"，就是社区金融。为了降低成本，他们可以依靠社区的人际关系对借款人有个了解。因为微小企业和农户没有标准的财务报表，没有标准的信息披露。她强调指出，小额信贷与微小企业贷款的关键问题在于公共政策和社会环境。

　　20年前，为了加大对中小企业的扶持力度，世行提出了以财政补贴形式向微小企业贷款的传统战略。这种战略也曾为中国政府所采用。但是，多年来各国的实践反复证明，这种提供低利率贷款的传统战略，并没有解决银行对小企业"惜贷"的问题，反而抑制了可持续运营金融机构的发展，培养了"赖账文化"，扭曲了金融市场。

　　很多专家认为，微小企业的融资来源应该具有多样性，比如，私募股权、股票市场、银行流动资金贷款、赊账等形式，但并不是所有企业都能得到资金。由于微小企业的定义宽泛并存在差异，那些接近高端的微小企业也许是银行追逐的客户。目前，银行争抢"高端"客户存在两个问题。首先是不一定赚钱。城市商业银行、农村信用社纷纷追逐大客户，很容易使信贷集中比例超过监管机构的要求。同时，在向大企业发放的贷款中，如果有一笔失败，银行这一年就可能白忙活，风险很大。

　　国际经验显示，没有稳健的、治理良好的银行，要发展微小企业融资是很困难的。因为他们首先要有这样的机制去关注和开发新产品和新技术，并配备专门的人员来处理微小企业贷款中遇到的新问题。但是，在目前中国银行业竞争程度不够高、向大客户发放贷款还具有相当大的利润空间时，银行很难这样做。因此，对这些银行来说，观念的更新至关重要。国外有无数例子已经证明，由高端向低端的转变使很多银行实现了盈利和扩大覆盖面的双重目标。

　　我国政府和金融监管部门目前十分关注微小企业融资问题，但到目前为止尚没有一个好的解决方案。尽管有些改革设想，例如以街道为单位，整合社会资源，创建城市信用社区，解决下岗人员和大学生创业的资金需求，为其提供无担保的信用贷款。农村则结合扶贫工作，建立小额贷款组织。政府则应发挥其作用，营造竞争性的环境，为愿意发放贷款的金融机构提供足够的激励机制；鼓励资本市场发展，如果大的好的企业都采用直接融资，将会迫使银行不得不转向微小企业贷款等。但实施起来都有一定的难度。

　　值得欣慰的是，我国目前在法律法规方面并没有太多阻碍开展商业可持续的微小企业融资的障碍。最重要的是，银行已经获准以足以支付成本的利率发放贷款。因此，在政策环境允许的前提下，只要我国的大中型银行像农行山东分行那样及时转变观念，社会各层面共同合作，就能开创出一条解决微小企业融资难题的稳妥之路。