随着利率的节节走高，低息房贷成为房贷者的梦想。利用外币业务优势，外资银行正在逼近这个市场。

　　德意志银行近日推出一款包含日元按揭的房贷产品，5~30年贷款利率最低达2.5%，远低于同期人民币贷款利率。自央行最近一次加息后，5年以上人民币贷款利率为7.2%，即使是和5年以上个人住房公积金贷款利率相比，上述日元房贷产品的利率也要低出近1倍。

　　据了解，目前外资银行在境内推出的房贷业务大多数以美元、港元和人民币为主，其中外币房贷仅针对境外人士。转制后的外资银行可面向境内居民开展人民币房贷业务，境内居民还无缘外资银行的“洋房贷”。

　　业内人士介绍，由于日元低利率的吸引力，外资银行可通过拆借市场拆得日元，然后将资金汇回母公司，再调拨到其境内分行，放款给客户，银行从利差中获利。外资银行也可直接在境内拆借日元，但其主要外币资金来源于境外拆借。目前，日本银行间的无担保隔夜拆借利率为0.5%，和上述贷款利率之间存在2个百分点的利差。

　　“从技术上来说，推出日元房贷没有问题，但是每个币种(房贷产品)的成本不一样。”一家外资银行按揭贷款市场部的有关人士告诉《第一财经日报》，“美元还款比较方便。”

　　该人士指出，另一个问题是对日元汇率和汇率的预期。房贷业务中长期贷款较多，一般延续可长达10年甚至30年。

　　西汉志黄金与外汇分析师陶行逸认为：“这类差异化的产品肯定是很有市场的，估计这是外资银行的下一个目标。”

　　上述外资银行人士表示，他所在银行可能不久也会推出这样的日元房贷业务。

　　目前，外资银行对境内居民开展外币房贷业务还存在政策障碍，但该人士希望能够把这项业务推广到本地居民。“从长期来看，更大的市场还是本地居民。”