六一儿童节来临，父母们都在绞尽脑汁准备为自己的宝宝送上一份充满爱心的礼物。从孩子的未来考虑，为他们购买一些力所能及的少儿保险，给孩子的将来提供一份可靠的保障，无疑是不错的选择，一方面可以在孩子成长的各个阶段帮他一起作重要抉择，另一方面也向孩子传递父母无限的关爱，保证孩子能够拥有一个平安、健康、快乐的“富孩子”人生。

　　★投保篇

　　投保有顺序：学平险－＞重大疾病、意外伤害保险－＞教育险－＞寿险

　　学平险

　　学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。

　　学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。在保监会加强对学平险的监管后，学校不得强制家长购买，但是，作为最基本的保障，为孩子选择保险，家长首先要考虑学平险。

　　重大疾病、意外伤害保险

　　每提及买保险，专家总是要强调保障第一、投资储蓄第二。在这个前提下，儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险，尤其是重大疾病。按照我国的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。利用保险分担孩子的医疗费支出就成为儿童投保的重要原因。目前，少儿伤害险及意外险的价格均不贵，大都在数百元左右，无论是单独购买，还是附加在其他险种上购买，都是必要的。

　　教育给付型儿童险

　　以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，相当于一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了“可豁免保费”的保险产品，孩子不仅免缴后期保费，还可获得一份生活费。当然，父母应该在经济条件允许的情况下购买教育险，尽管是强制储蓄，还是应该先保障目前的生活质量。

　　寿险

　　寿险类产品越早买越合算。

　　年龄不同侧重不同：幼儿时期－＞小学时期－＞青少年

　　提到年龄的问题，一般来说，保险越早买保费也越低，孩子也越早获得保障。根据不同年龄，孩子也应该在不同的保险上加大比例。

　　幼儿时期

　　由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。

　　小学时期

　　由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　14、15岁青少年

　　如果还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这一险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，意外险、医疗险也是不可或缺的。

　　避免三误区

　　误区一：买的多获赔也多

　　一般保险公司都规定，获保金额并不能累加，如果孩子出现意外，医院提供的收费清单只能归属一家保险公司。因此越多越好显然是不成立的。

　　儿童保险的种类繁多，既满足了父母投保的需求，也增加了父母在选择合适险种上的难度。但是，原则上只在一家保险公司购买，是基本的前提。不要由于种类繁多就每种都买，尤其不要轻易相信保险代理人关于险种不重复的说法，要自己研究过保险条款后作出判断。

　　误区二：一份保险保全部

　　家长在给孩子买保险的时候，在条件允许情况下，尽量把各险种分开购买。根据自己孩子的情况，身体弱的，多买点医疗险，想继续深造的多买点教育险。这样，从费率上，家长的负担减低了，同时，孩子一旦遇到任何问题，都能保障得到足够的保障。

当然，如果经济条件允许，家长也完全可以增加购买份数的方法来增加保险系数。如果您只想给孩子买一到两份保险，那么您应该先了解自己孩子的情况，而不是“跟风跑”。明确侧重点、选择最适合孩子特点的险种进行投保，才是最明智的。

　　需要提醒的是，对于教育险，越早投保，孩子越早受益，有的孩子上初中时就可以拿到相应的教育基金了。

　　误区三：保额越高越好

　　儿童险总保费支出为家庭年收入10％为宜

　　我国目前有明文规定：17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。除了明文规定以外，给未成年人买保险，应该适度。未成年人还不具备经济能力，同时也不是家庭的经济支柱，一般保险公司都不会在设计儿童险时把保额设计得过高。

　　那么，儿童险购买究竟多少为宜？保险业有一个公认的定律，即总保费支出为家庭年收入10％为宜。根据这项标准，儿童险控制在家庭总保险开支的15%-20%就足够了。

　　★产品规划篇

　　少儿险的保障范围包括教育年金、健康医疗险、意外险乃至带返还功能的储蓄型、分红型产品，有些保险公司还推出了一系列组合保障计划。保险专家提醒家长，在为孩子投保前应仔细比较，购买适合自身需求的险种。

　　储蓄分红型产品

　　专家视点：分红产品不仅具有一般保险产品的保障功能，如生存领取和死亡保障等，同时多了一项附加功能——分红。简单的说，除了得到保险保障之外，分红保险的客户还可以参与分享保险公司的经营成果。保险公司在实际经营过程中如果产生了可分配盈余，且对盈余进行分配，就是我们平时所说的红利。

　　友邦保险：育英宝分红型两全保险

　　该产品专为16岁以下儿童设计，是一款集人寿、周期性生存给付和增值红利于一体的分红型两全保险，能在儿童成长过程中充分积累资金，为其未来的高等教育、事业发展、退休养老等从容做好准备。该产品可以根据被保险人不同年龄阶段的实际保障需求，在合同有效期内，于被保险人18周岁至25周岁所对应的保险单年度期间提供两倍基本保险金额的生命保障，于被保险人25周岁起所对应的保险单年度提供三倍基本保险金额的生命保障，具有快速增值、高额保障的特点。

　　据友邦寿险专家介绍，若投保人购买友邦育英宝55岁两全保险（分红型），则于被保险人年满55周岁并且仍然生存时，投保人可以获得等值于基本保险金额的满期金。若投保人购买友邦育英宝60岁两全保险（分红型），则于被保险人年满60周岁并且仍然生存时，投保人可以获得等值于基本保险金额的满期金。此外，在合同有效期内，从被保险人年满18周岁的首个保险单周年日起及其后每3年可获得等值于主合同基本保险金额5％的生存现金，可用于补充孩子的教育金和创业金等。这样，儿童险的保障期限和保险利益都有扩展，可以满足孩子长远保障需求。保险专家表示，给孩子买份少儿险不仅是一份节日礼物，更是一份贴心保障，将令父母的爱心全面呵护孩子成长的每一个阶段。

　　信诚人寿：伴你童行两全保险（分红型）

　　该产品专为出生60天至12岁的小朋友所设计，提供专属保障。缴费至15岁，保障至25岁。期满可选择终止合同，或者把保单转换为当时可转换的保险。该产品采用现金给付方式：当被保险人18、19周岁时，公司按保险金额的10％给付高等教育保险金；当被保险人20、21周岁时，公司按保险金额的15％给付现金；当被保险人22周岁时，公司按保险金额的20％给付创业保险金；当被保险人25周岁时，公司按保险金额30％给付发展保险金。同时，从第一个保单年度开始，公司每年根据分红保险的实际红营状况确定现金红利分配方案，投保人可选择储存生息、现金领取或抵缴保险费的方式领取现金红利。

　　同时，家长也可为孩子选择附加住院津贴、手术津贴、意外医疗保险、住院医疗保险、投保人豁免保险费长期疾病保险，组成周全合意的综合保障计划。例如：小张为刚出世的儿子投保信诚伴你童行两全保险（分红型），保额5万元。其保费支出为：3063．5元／年×15＝45952．5元，小张只需每天为儿子储蓄8元钱，儿子即可享有上述保障。当孩子18、19周岁时，每年可获得5000元的高等教育金；当孩子20、21周岁时，每年可获得7500元的高等教育金；孩子22周岁时，可获得1万元的创业基金；孩子25周岁时，可获得1．5万元的发展金；在保险期间内，孩子可获得最高5万元的身故保障。同时，自合同生效后，公司每年根据分红保险业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定现金红利分配方案。

　　海康保险：锦绣前程Ｄ款

　　该产品为期缴两全型，每份1000元，缴费期为10年。“锦绣前程Ｄ款”保证年利率为2．5％，且所有收益均免税，每份保险金额达1375元。在意外伤害医疗给付方面，每次意外伤害的最高给付，以期交保费的10％为限且10年内不能超过期交保费的200％。

　　目前市场上几乎所有的产品都只对意外身故或全残进行豁免，锦绣前程与同类产品相比更为全面。一年后投保人发生身故或全残，可豁免余下各期的保险费，合同继续有效。例如：王女士给自己3岁的孩子投保锦绣前程10份，年缴保费10000元，缴费10年。在10年内，王女士的孩子除享有身故保障外，还享有每次1000元最高20000元的意外伤害医疗保障（保障形式和如意256类似）。如果王女士在缴费期内不幸去世，保险公司则负责交付以下各期保费，让她的孩子一样能享受以上保障。

　　中宏保险：“聪明宝宝”分红终身寿险

　　该产品不但可照顾到孩子成长每一阶段的人身保障，更对教育金进行了预先、合理的安排，做到专款专用，为孩子能受到良好的教育提供了经济保障：高中时期连续3年每年提供保额10％的教育金、大学4年更可达到每年保额的40％。同时，该产品还为孩子提供了创业基金；甚至当孩子将来退休和百岁贺寿时他还可以获得中宏的贺金，让父母的爱，伴随孩子终身。作为一份终身分红的寿险，中宏将年年分红，让您的孩子与中宏保险共同分享成长的喜悦；年年岁岁累积起来，也是一笔可观的财富。该产品更深受年轻父母们的喜爱，连续3年获得“上海市儿童喜爱产品”之荣誉称号。

　　教育金保险

　　专家视点：教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动性较差，早期退保可能本金受到损失。

　　恒安标准人寿：天天向上累积式分红险Ａ款

　　该产品的承保范围为60天以上、10周岁以下的儿童，同时对投保人也有一定的要求。投保人为被保险人的父母，年龄应在18周岁以上、54周岁以下。该产品的保险期间从保单生效时起至被保险人21周岁合同生效日对应日次日零时止。在保险费方面，要求投保人年交保险费不低于2000元，交费至被保险人15周岁合同生效日对应日。其保险金额为保险合同项下的保险单账户价值与终了红利之和的105％。

　　期满时，保险公司将为被保险人提供大学教育金，被保险人可以在其18、19、20和21周岁的合同生效日对应日分别领取大学教育金，或在其21周岁的合同生效日对应日一次性领取。同时，如果被保险人在其18周岁合同生效日对应日后身故，我们给付被保险人身故日的保险金额作为身故保险金。

　　光大永明人寿：明日英才少儿险

　　该计划是专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计的专项教育金保险。该险种具有保障全面、组合灵活、能够提供高额少儿健康保障等特点，集教育金储备和人身保障于一体。同时，教育金投保额度不受最高限制。

　　光大永明此次推出的“明日英才教育保障计划”既能充分满足少儿教育金方面需求，又能解决少儿医疗、重大疾病、意外方面的风险保障，是一款针对少儿的全方位保障计划，更加贴近和满足了客户的全方面需求。据介绍，“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备，客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度，且保额不设上限，充分满足了客户个性化需求。

　　健康意外保险

　　专家视点：“孩子活泼爱动，磕磕绊绊总少不了。”对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用视作首位。做家长的最担心的，就是孩子出现意外，在统一购买的学平险外，家长不妨再买一份商业意外险作为补充。虽然许多健康险和重疾险，孩童也能购买，但是建议为儿童选择时，还是投保孩童专用险为佳。

　　中国人寿：康健学生幼儿系列保险

　　该系列保险产品专为孩子们的健康成长而设计，目前主要险种有：《康健学生、幼儿人寿保险》、《康健学生、幼儿附加意外伤害保险》、《康健学生、幼儿附加意外伤害医疗保险》、《康健学生、幼儿附加疾病住院医疗保险》。

　　按上述产品的条款规定，只要满足身体健康、出生满月至18周岁、能正常学习、生活的在学校或幼儿园注册的大、中、小学学生和幼儿均可投保。据了解，大中小学生每人每年只需缴费80元，幼儿每人每年只需缴费90元，即可享受疾病身故保障2万元，意外伤害身故保障4万元、意外伤害残疾保障2万元，意外伤害医疗保障3300元，以及疾病住院医疗保障3万元，共计高达11．33万元的保险保障（保险责任详见合同条款约定）。国寿南京分公司有关人士提醒，理赔时，投保人或被保险人应提供保险凭证、保险事故证明（包括：意外伤害证明、门诊或住院病历、意外伤害门诊发票原件、住院发票原件、医疗费用明细清单、出院小结、转院证明、残疾程度鉴定书）等相关资料。

　　民生人寿：金榜题名少儿保险

　　这款专门针对少年儿童的分红型两全保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能。同时，该产品被称为最具爱心的保险，除父母外，祖父母、外祖父母、哥哥姐姐都可作投保人，投保人范围的拓展大大突出了保险的礼品功能。

　　据民生人寿寿险顾问介绍，小孩年纪越小，保费越便宜，条件允许的情况下还可以搭配意外及医疗做到全方位保护。在瞬息万变的环境中，多一份保障就少一份风险。每个孩子都是父母的心肝宝贝，他们经济方面依赖父母，万一家庭不测，经济中断，“金榜题名”保险金加“豁免保费”仍然能足够的保证孩子持续稳定的生活和接受教育。此保障有别于储蓄“存多少，取多少”，而能实现“保多少，领多少”，确保孩子的教育金万无一失，免除为人父母的后顾之忧。

　　人保健康：少儿成长医疗保障计划

　　该产品专为0至17岁的少年儿童设计，其最大特点在于首次对“带病续保”做出承诺：投保1年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。

　　据了解，这是款住院险产品，被保险人年龄为出生满60天至17周岁。保费2万元，投保后1年内被保险人因意外或疾病住院，最高可赔付12万元；因恶性肿瘤、重大器官移植、再生障碍性贫血、严重烧伤等10种重大疾病住院，最高可赔8万元。另一方面，不管这总计20万元的赔付是否发生，人保健康都将在次年返还2万元本金。

　　例如：刘先生给3岁的儿子小刚购买了这款产品，一次交费2万元。没想到4个月后，小刚因为败血症入院治疗，共花费了符合医保规定的5万元，那么刘先生可以到人保健康报销其中的70％，也就是3．5万元。1年过去了，虽然保险公司已经实际支付了3．5万元，但是刘先生仍然可以拿回原来的2万元本金。由于小刚的病情还没有完全好转，刘先生还想继续购买这款产品。虽然保险公司意识到第2年承接这个保单必亏无疑，但仍然可以无条件地为小康续保2年。

　　组合计划类保险

　　专家视点：从目前市场上的儿童险来看，已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险，而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的组合保险计划已十分普遍。对于那些需要全面保障的家庭来说，这些组合计划类保险产品应该是最佳选择。

　　太平人寿：“无忧天使”守护星健康保障计划

　　该计划特色在于全面兼顾大病与医疗，不仅涵盖22种少儿及成人常见重大疾病，同时提供长达25年、高达2倍的基本保额的重疾保障。同时，意外门诊、住院、手术费用等每年不限次数、不分项目按比例赔付。针对发病率日益上升的小儿白血病，更额外给付30％基本保额，总保额高达230％。当孩子成长至25周岁，太平人寿将给付1倍基本保额满期金，可为孩子作为留学金或创业金。

　　例如：小天使康康，刚满6个月，爸爸（30岁）为他投保“无忧天使”守护星健康保障计划，年交保费3146元，交费至18周岁，康康可享有多达5重的爱心呵护：在康康25周岁之前，他享有22种重大疾病保障10万元，其中小儿白血病保障11．5万元；在医疗保障方面，保险公司提供5000元／次的意外住院及门急诊保险金；当康康25周岁，更可一次性领取丰厚的留学或创业金，含增额分红（低）59938．5元；（中）66974．5元；（高）75216．5元。在人身保障方面：若康康18周岁之前不幸身故，至少返还全部所交保费，若因意外身故，另给付5万元意外身故保险金；18周岁之后不幸身故，给付10万元身故保险金＋累积红利，若因意外身故，另给付5万元意外身故保险金。若不幸因意外残疾或烧烫伤，可获得最高5万元的保险金。同时，交费期内，康康爸若遇不幸，后续保费即刻豁免，而孩子的保障维持不变（一年期保障除外）。

　　国泰人寿：富贵成长两全保险(分红型)　＋ 附加康佑少儿重大疾病保险

　　该产品涵盖多达18种少儿重大疾病，每3年领取10％保额，保险金可领取至60周岁。投保年龄为出生满30天至13周岁的儿童，缴费至18周岁，保险期间从保单生效起至60周岁。该计划保障由身故或身残保险金、生存保险金、满期保险金、生命末期保险金、教育基金、创业资金等部分组成。

　　例如：王妈妈为5周岁的明明购买了保额2万元的“国泰富贵成长两全保险（分红型）”，并附加保额10万元的“国泰附加康佑少儿重大疾病保险”，每年交保费5686元，直至明明18周岁。明明在今后的成长路程中将享有以下保障：15、16、17周岁，每年领取2000元高中教育金；18、19、20、21周岁，每年领取8000元大学教育金；24周岁，领取10000元就业基金；24周岁以后，每3年可领2000元作为旅游休闲基金；60周岁，可领取20000元满期保险金作为退休基金；明明在投保1年以内罹患重大疾病，给付1万元；明明在投保满1年以后罹患重大疾病，给付10万元。

　　记者算了一笔账：王妈妈总共交费79604元，当明明至60岁时即使没有任何疾病发生，可领取保险金共计92000元。如果明明不幸发生疾病还可获得1万元至10万元不等的保障。此外，根据公司的经营情况，每年还可以得到红利。

　　★海外篇

　　当今，保险已成为世界各国保障儿童健康幸福的重要手段。在社会保障制度相对完善的国家，父母大多不用为孩子的医疗费用担心，甚至外籍儿童也能加入政府的医疗保障体系。

　　俄罗斯：儿童免费就医

　　在俄罗斯，针对儿童的保险比较多，其中主要包括医疗保险、意外事故保险和人寿保险。

　　根据俄罗斯法律，政府免费向包括儿童在内的所有公民提供义务医疗保险。目前俄全国拥有91个地区义务医疗保险基金会和913个此类基金会的分支机构。每个儿童都可以获得义务医疗保险单，有了保险单儿童就可以免费接受相应医疗服务。

　　目前，俄国家提供的免费医疗在服务质量上还差强人意，而且为了得到相应服务还需排队等候。在此背景下，一些私营保险公司为儿童推出了个性化医疗保险服务。购买自愿医疗保险的儿童可以在门诊治疗和住院治疗、药品保障和医生上门治疗咨询方面获得高质量服务。

　　儿童自愿医疗保险保费金额为每年不低于500美元。通常是儿童年龄越小，保险费支出就越大。比如一岁以内的婴儿保险费支出要比1岁至10岁儿童的保费支出高1倍。

　　应该指出的是，俄罗斯儿童自愿医疗保险覆盖面还不宽，目前俄全国只有3％至5％的儿童享受这种保险服务。

　　德国：跟随父母参保

　　德国的社会福利制度覆盖面非常广，大部分家庭用不着为自己的孩子担忧，家长为孩子购买商业性意外险的热情并不高。

　　在德国一个家庭中，如果主要收入者参加了法定医疗保险，那么孩子将跟随在他的名下，免费享受医疗保险。如果父母都参加了法定医疗保险，他们在孩子出生时可以任意选择父亲或母亲所在的保险公司。

　　德国现行医疗保险体制由法定医疗保险、私人医疗保险两大系统组成。前者为主、后者为辅。根据法律规定，收入在一定界线以下的人有强制性义务，在250个法定医疗保险公司中选择一家参加保险；而收入超过该标准的人可以自由选择加入法定医疗保险或私人医疗保险。参加法定医疗保险者保险费由雇员和雇主各付一半，按照一定百分比从工资中扣除。目前，在德国总人口中，90％参加了法定医疗保险，9％参加了私人医疗保险。

　　比利时：惠及外籍儿童

　　比利时社会保障制度相当完备。比利时人从一出生就开始享受政府资助的社会医疗保险，当地金融机构则主要针对儿童推出一些投资型的人寿险。

　　比利时儿童社会医疗保险采取互助会的形式，几乎所有在比利时的孩子都可以加入。儿童只要父母是比利时人或在比利时工作，就可以参加医疗互助会。

　　即便是来比利时短期工作的外国人，只要具备当地雇佣关系，向政府纳税，都可以让子女加入这种针对孩子的医疗保障体系，免除医疗费用高昂的担忧。

　　吴先生是常驻比利时的一名中国工作人员。由于其所属机构没有注册比利时法人，因此吴先生并不存在当地雇佣关系，自己无法加入当地社会保障体系，但随吴先生常驻的女儿却被允许参加儿童医疗保障。

　　吴先生说，这反映了比利时对儿童的人文关怀，他们在理念上更多地将儿童视为“社会的孩子”，因此在为这类人群提供社会保障时毫不吝啬。

　　吴先生说，比利时有好几家互助会，申请手续很简单，每年只需交70多欧元。孩子生病后，凭医生开出的处方和购药付款凭证，到当地的互助会机构即可获得补偿。

　　报销情况视所看医生和用药不同而有所区别，大致报销比例在70％左右。

　　日本：外国人想在这里生孩子

　　森井裕子不到30岁，却已是两个孩子的妈妈。在外人眼中，生活在全球物价指数最高的东京，养儿育女、看病就医势必要加重家庭的负担。不过，森井女士并不为此担忧，因为他们全家都享有国民健康保险，只要交纳一定的保险费，子女的医疗费用完全由国家承担。

　　在日本，除了加入“共济组合保险”（政府和地方公务员、私立学校教师等加入的一种保险）、“厚生保险”等由单位集体加入的社会保险以外，所有日本国民和持有登记注册证的外国人都有权利也必须加入国民健康保险。

　　在日本，因为享有国民健康保险，一般人看病只需承担所发生费用的一小部分，一般不会超过20％。但是，为了鼓励日本民众生育的积极性，日本各地方政府均实行不同程度的婴幼儿和儿童医疗费补助制度。以东京涩谷区为例，凡是加入国民健康保险的6岁以下婴幼儿，其就诊费和住院费全部由政府承担，而中小学生如果发生住院费用，也可在事后向所在地区政府主管部门提出全免的申请。这在某种程度上也吸引着一些外国人在日本生育孩子。