白女士今年28岁，月收入2300，丈夫28岁，月收入2800。日常开销每月2500左右，每年支付父母赡养费3000元。现有三年国债15万，一年定期存款12.5万元，活期存款6　0000元。白女士属于中庸型投资者，购买基金约13万。夫妻都有社保以及太平洋万能险。除了薪水的积累外，白女士希望现有的资金能有至少10%的平均回报率，并计划明年在家乡的县城购买一个铺面(单价约在3000元/平方)，总价约40万左右。大概明年会生小宝宝，准备开始储蓄小孩的教育资金。

　　理财计划及对策

　　从家庭收入构成来看，工资收入占到总收入的 100%，显示家庭的收入来源较为单一。月度节余占家庭月总收入的38.52%，说明家庭储蓄能力很强。

　　阿甘建议首先调整现金及存款的数额。目前的现金和活期存款的数额为60000元，收益能力太低，鉴于白女士夫妇的职业情况，建议将活期存款调整为10000元，用作家庭紧急预备金，或以货币市场基金形式持有，兼顾流动性和收益性其余5万元用来投资。

　　根据目前的投资市场，股市和基金投资都非常火爆。但投资要根据每个家庭不同的风险偏好和承受能力来进行，白女士属于中庸型投资者，目前的投资组合为：三年期国债15万，一年期定期存款12.5万，基金13万。加上活期转为投资的5万元，投资资产共计45.5万元。要提高投资收益，需要对投资组合进行调整。

　　首先，一年期定存收益偏低，建议到期后减少一年定期比例。1年定存10万，收益2％，占投资组合20％。

　　国债对于处于加息预期的市场来说，不算一个好的投资，不过建议还是继续持有到期，不作调整。三年国债，收益4％左右，占投资组合33％。

　　基金目前来说，对于百姓家庭是一个首选的投资。建议白女士对基金组合进行调整，将活期转为投资的5万元和一年期定存调整出来的2.5万元也投入购买基金，当然什么时候买入要根据市场波动灵活调整，就现在来说，可以先稳一下，毕竟短期调整的可能较大。总的方向来说，增加股票型基金的比例。基金18万，收益预期20％，占投资组合40％。这样调整之后，收益可达到11％。

　　明年家庭将会有宝宝，小孩子出生会产生很大的费用，但按照家庭的经济能力来说，这笔费用没有问题。小孩的教育资金问题现在开始筹划是非常明智的。阿甘建议专门为孩子的教育开设一个零存整取的银行帐户，也可以可用每月定投的方式投入1200元的基金来筹集小孩教育基金，５年后完全可以支付小孩小学阶段的教育费用。

　　如果采用一次性付款方式实施购房计划，家庭基本处于无闲置资金状态，房子现在还没建，买房后也不是立刻交房，这样就得不到租金收入，宝宝的出生，家庭支出大大增加，家庭收支有可能会出现赤字。对于铺面来说，交房后每月才600多的房租收入收益太低，50多年才收回本金，阿甘建议这个投资计划应该被延后。

　　夫妻双方都有社保，另外还有一份万能险，但是明显这样的保险组合并不能满足白女士家庭的保障要求。鉴于双方收入差距不大，因此建议白女士夫妇都应当考虑购买商业保险，阿甘推荐两全寿险(保额10万)和重疾(保额10万)、医疗险(保额5万以下)的组合。以后小孩教育金也准备的充分后，再考虑买养老保险作为养老基金的补充，不过如果白女士家庭投资能够稳健进行的话，阿甘认为养老保险不是一个必要的选择。根据家庭目前的收入水平，保费支出在5000元/年左右较为适合。

　　白女士夫妇已经有一定的理财经验，但还是需要设定一个合理的理财计划，并对自己的目标实行合理的安排。阿甘建议每隔一段时间时间白女士应对自身的财务状况及以上的理财计划都要进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的修正后再执行，以保证家庭财务、生活自由。