央行接连上调银行存款准备金率，存、贷款基准利率。今日，人民币汇率再创历史新高。随之市场加息预期也日益强烈。这种情况下，市民理财应如何选择投资产品、安排贷款组合呢？

　　理财确定原则 人民币理财收益稳定

　　投资者应明确理财投资的基本原则，任何投资都要从投资者个人的实际情况出发，不能仅仅去看潜在回报率的高低，流动性需求决定投资期现长短，风险承受能力水平和金融知识学习能力决定投资工具的选择，这是个人投资理财的基本原则。

　　目前，股市赚钱效益显著，但其风险也相对较大，对于比较稳健的投资者来说，可选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新，既有风险较低的人民币信托理财产品，也有以网上申购新股为主要投资方向的理财产品，可供不同类型的投资者选择。

　　规避汇率风险 不一定选择结汇

　　近期人民币兑美元汇率连创新高，对于手中有一定外汇的投资者来说，如果没有明确的使用目的和投资渠道，可考虑结汇，以规避人民币汇率风险。然而，对于需要持有外币资产的投资者来说，可以通过选择适合的外汇投资理财工具，提高回报率，降低人民币升值的风险。对于那些具有较高金融知识学习能力和敏锐判断力的投资者，如果风险承受能力强，可以选择高风险高收益的外汇投资工具，例如外汇买卖，甚至具有将强杠杆放大效应的保证金交易、外汇期权交易，提高外汇资产的回报率；而风险承受能力较低或者没有时间精力关注市场变化的投资者，可以选择银行本金保护的外汇理财产品，特别是择灵活性、流动性强的产品。例如，中国银行的春夏秋冬外汇理财产品，其票面收益率固定，期限长短从1个月到5年有8种选择，可以循环质押认购，做到投资完全衔接，避免资金闲置，提高资金使用效率，另外，产品起息前每周有一次赎回机会，起息后每三个月有一次赎回机会，流动性强，非常灵活。

　　锁定房贷成本 固定利率贷款较有优势

　　将房贷利率固定下来，尤其是固定在一个较低水平上，是当前人民币处于升息通道中较为理想的贷款策略。以中行为例，目前，该行固定房贷利率主要包括3年期和5年期两大品种，该行第一期3年期固定利率产品定价为5.85％，5年期固定利率产品定价为6.06％。可结合不同期限自由选择，最多可续两期，即最长在6？10年中可将利率固定下来，避免可能的升息风险。

　　以一笔金额30万元、期限10年的贷款为例。先看浮动利率，按照当前的7.20％（5年期以上）的利率水平，并在银行给予优惠15％的前提下，月还款额是3348.72元。如果把贷款方式改成中行的固定利率贷款，最多可在6年内（3年期固定利率并购买下一个3年期固定利率贷款的期权），按照相对应的5.85％利率标准，计算下来，在前6年内，贷款人每个月还款额为3308.06元，贷款过程可省下利息为3912.04元。这样对于有提前还款打算的客户来讲，实际上就是享受了一个特殊优惠利率。而且这些只是按照利率不变的情况下计算的。浮动的贷款利率每年都可能有变化，如果利率再提高的话，固定利率产品就更凸现其优势，财务安排就不至于被升息打乱节奏了。(解放网)