城市郊区三口之家

　　记者：

　　我先生35岁，在一家国企上班，每月固定收入大概3800元左右；我32岁，每月收入1600元左右，两人都购买了社保。有个三岁半的小孩。公积金账户共有2万元；现住房位于花都，市值45万元，有一辆小汽车。
 
 
 
     由于在郊区居住，消费偏低，我们每月养车及生活开支大概在2800元左右。

　　目前的家庭流动财产比较有限，除了刚刚购买了1万元的基金，基本没有银行存款。我们一家有旅游爱好，每年要花4000元左右。另外，每年需要交纳13000元保费。

　　我们有两个理财(相关:证券 财经)目标：一是积累孩子的教育基金，保证孩子能顺利念完大学；二是积累足够的养老基金，保证退休后能维持现有的生活水平。

　　 陈小姐

　　（一）家庭财务状况分析

　　目前陈小姐家的可用资产包括公积金2万元、基金1万元，比重较小；现有的房产和汽车都没有负债，没什么经济压力。要实现他们的理财目标必须充分应用每月结余，提高投资收益率。

　　从她自我介绍的情况来看，他们的理财偏好应该属于稳健型，考虑到夫妇俩较年轻，且有稳定收入，因此建议其投资组合中，中等风险产品占60%，高风险产品占40%。

　　孩子的教育基金缺口分析： 目前孩子一直读到大学毕业的基本教育费用约为10~15万元，主要支出集中在大学阶段，约需要4~6万元，而且每年还保持一定的成长率（约为5%），也就是说，4~6万元的大学教育金， 15年后可能上升为8~12.5万元。

　　养老金缺口分析：按每月2800元生活费用计算陈小姐夫妇的养老金（假设通胀率为3%，退休后的生活期间为20年），需要181.5万元资金。剔除陈小姐夫妇退休后的社会养老金（每月假设达到3000元，且保持3%的成长率），仍有82.9万元缺口。

　　（二）理财规划建议

　　1.筹备家庭应急金。

　　建议将公积金提取出来，存0.5万元作为家庭应急金，以应对突发事件。

　　2.调整保险计划，降低年缴纳保费额度。

　　陈小姐夫妇目前每年支付的保费为13000元，按其家庭的年收入情况来看，占比为20%，比重偏高。由于陈小姐夫妇都有较为稳定的收入，而且有基本的社会保险，建议精简家庭保险计划，每年保费支出占总收入的10%，即每年6000元~7000元左右，节余资金用于增值投资。

　　3.坚持购买基金产品。

　　由于陈小姐夫妇没有太多时间关注金融资产的价格变动，且没有太多的投资知识，建议每月用节余的1600元购买开放式基金。

　　在基金的选择方面，根据该家庭的风险偏好，可考虑以平衡型基金为主，再配置一部分股票型基金。在投资期限上要考虑中、长线结合，中线投资建议购买指数基金，长线可选择大型成熟基金公司的产品。

　　4.节约为本，保证资金节余。

　　对于偏低收入的城市家庭，开源与节流在家庭理财中的地位都非常重要，如陈小姐这样重视生活质量的年轻家庭往往容易忽视。建议从生活细节入手精打细算，争取比较大的资金沉淀。其中，办理信用卡可解决家庭应急金储备不足的情况。

　　在减少保险费用、做好基金定投后，如果按8%的保守投资收益率计算，15年后，该投资组合的资产将达到63.6万元，支付15万元的孩子教育费用后，继续投资，到陈小姐夫妇俩退休时将筹集到113.4万元退休金，轻松实现养老目标。

　　理财师：广东发展银行韩希