在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。用好、用活自己的公积金有很多理财要领。

　　要领一：精于算计巧用公积金贷款额度

　　据介绍，市内张女士和她的先生都是一家大型企业的中层管理人员，在结婚买房时设计出一个绝妙公积金使用计划：在和丈夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样算来可节省一大笔钱。

　　根据公积金管理规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。

　　张女士是这样设计的：两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金贷款额度10万元，而两个人分开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子全部装修好以后，他们把其中的一套以上千元的价格租出去，这样既可以做到“以租养贷”，又减轻了还款压力。等孩子将来出生后，把现在的4楼和5楼两套居室打通，装上楼梯，就能成为一套复式公寓。

　　要领二：留出资金变通公积金来买车

　　有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可不久后需要购车时资金不足。其实，更好的做法是在购房时申请住房贷款，留出资金购车。

　　如果同样是10万元5年期的贷款，当住房公积金贷款的月利率是3％。时，每月还款额是1823.66元，而当汽车贷款的月利率是5.025％。时，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车销售商推出10%的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。5年下来，两者相差7717.72元。

　　此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。

　　因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷款。(黄金兰/中证网)