一、家庭现状

　　林镜今年28岁，先生29岁，两人一起经营了一家小公司，业务稳定，月收入有10～12万元。

　　其公司、家庭的月开销分别在2万元、2000元左右，每年2万元左右的养车费用已计入公司的日常开销中。去年4月买了一套240平方米的房子，楼下办公，楼上住人。每月还房贷5814元，期限20年，从去年6月开始还款。今年3月搬进新居后，装修、买办公设备和家用电器花了25万元。现有银行存款70万元。打算1年后生个小孩。

　　理财目标：夫妇两人现在都没有买任何保险（先生经常要出差），请问买什么保险比较好？近期想买一间300平方米的写字楼，不知合适不合适？现有240平方米房子的贷款有没有还掉一部分的必要？现在公司和家庭都没有大的投资项目，请给一些理财建议。

　　二、财务分析

　　理财风格稳健，积累能力非凡从林镜的基本情况判断，其理财风格属于稳健保守型，风险承受能力较低，希望能够获得稳定的收益。

　　从收支情况看，林镜家庭的月总收入为12万元（不知道公司、家庭的收入状况，暂且将月收入12万元当作家庭收入），家庭的月总支出为29480元（包括养车费用），月度结余有90520元，年度结余估计在100多万元。完全可以通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标的积累。

　　三、理财建议

　　1、低风险投资产品不宜多林镜夫妇公司需要资金周转，现金、活期储蓄保留30万元还是需要的，留70万元且全为储蓄似乎太多，即低风险投资产品占比过高。

　　对于家庭理财来说，构建恰当的投资组合，可实现一定风险水平下的收益最大化。建议把部分活期存款转成货币基金（如招商现金增值基金），收益远高于活期存款利率和通知存款利率，赎回后资金到账也快（1个工作日）。其余闲散资金可选择国债、人民币理财产品、信托产品和股票型基金等。如果经常需要临时性资金周转，也可通过信用卡透支消费的方式解决。以招行卡为例，最高授信额度可达5万元，且有最长50天的免息期，可以满足这方面的需要。

　　2、保险以大病意外险为主林镜夫妇的保障机制与收入不成正比，宜尽早考虑。鉴于夫妇两人都比较忙，可考虑“一张保单保全家”一类的组合险，如泰康寿险的“爱家之约”家庭保障计划。

　　林镜的先生可考虑投保大病保障20万元（保额，下同）、身价保障70万元、意外保障最高300万元、意外医疗保障每年1万元，年缴保费在25860多元。该组合的最大特点是，如主被保险人失去工作能力或残疾，其本人及配偶的长期险保费免缴；如主被保险人身故，其配偶的长期险保费免缴。林镜本人可考虑投保养老金保障18万元、重大疾病保障20万元和女性疾病保障、女性生育保障、意外保障最高50万元以及意外医疗保障等，年缴保费在11020多元。两人合计年缴保费36880多元，折合日缴101元，这对林镜夫妇来说完全能承受。

　　3、投资写字楼慎重为好若想投资写字楼，建议着重考虑这几方面：a、物业是否位于城市中心区，土地的稀缺性决定其增值空间很大。b、面积以500～1000平方米为宜，求租如此大面积写字楼的公司，一般信用比较好，不用担心收不回租金。c、写字楼的交通是否便利，停车场是否设计合理，建筑品位高不高，采光通风是否良好，信息化、智能化程度高不高。d、该物业能否获得银行按揭，产权年限有多长，现有入住率高不高及入住公司的类别层次。

　　根据国际专业理财公司的计算原则，衡量一处物业是否值得投资，其基本公式为：年收益×15年＝房产购买价。若前者大于后者，表明该项目投资价值较大。

　　4、可提前还掉部分房贷林镜现在的房子总贷款额有1395360元，到今年8月才还了15期计87210元，还有1308150元未还。如果没有收益率高于此的投资项目，建议根据实际情况，提前还掉部分贷款。如果是在招行办理房贷的，还贷后可使用循环授信贷款方式，有资金需求时可再次从银行取得贷款。 （一闻/上海金融报）