出场理财师：生命人寿河北省分公司 袁晓峰

　　家庭基本情况：

　　今年27岁的杨先生是一家省直事业单位员工，月平均收入3000元。工作时间虽然很死板，但是却很轻松，单位给上了很充分的社会保险。他的爱人梁女士今年27岁，是一家出国中介公司的职员，月平均收入2000元，如果完成一笔业务通常还能得到500-100元左右的佣金，她每个月基本都能拿到一份以上的佣金。但是由于单位性质原因，没有上社会保险，梁女士自己买有一份年交1500元的商业保险。目前家庭平均月支出1500元左右；现有住房一套（已装修），按揭贷款18万元，年限20年，每月需还1500多元；目前有活期存款5万元，杨先生单位住房补贴5万元（近期尚不能领取到）。

　　家庭计划：

　　两人力争5年内还清房贷，2年后要小孩，再5年内买车，考虑到父母年龄渐大，还要储备一些资金作医疗用，希望能进行一些资金的保值、增值筹划。

　　请问这些愿望能否达成，如何达成？尤其要5年还清房贷的话该如何做？

　　理财师支招：

　　本案中的杨先生目前面临的问题其实是资金的统筹分配问题。经过分析，杨先生每月家庭的总收入为5500元，每月的正常开销为1500元；还按揭每月1500元；梁女士的保险费平均每月125元，目前每月还有1875元等待分配。建议1300元每月固定存于银行；575元用于收益稳定、风险性较低的投资。

　　5年以后，银行的固定存款累计本息超过8万元；加上杨先生的活期存款5万元；杨先生单位住房补贴5万元，一次性还清18万元的按揭只多不少。

　　因为杨先生准备在还清贷款后要孩子，所以家庭每月总收入的分配应该重新统筹安排。经过分析，建议杨先生把先前的每月正常开销1500元，提高到每月2300元；每月的固定存款提高到1800元；增加每月的孩子教育储备700元；梁女士的保险费平均每月125元；575元用于收益稳定、风险性较低的投资。

　　第二个5年期间，相信杨先生、粱女士和他们的宝宝一定生活得非常幸福，而且除了给孩子攒了一笔可观的教育费用外还存了一笔买车的钱。杨先生在37岁的那年就可以不用贷款买一辆价值10万元以上的高档轿车。

　　第四个5年的时候，杨先生就会为孩子提前准备13万元（不算利息）的高等教育费用，另外还提前为自己和老人准备了22万元（不算利息）的医疗费用。

　　从杨先生47岁的时候，家庭的月收入分配应该重新洗牌。经过分析，建议杨先生每月正常开销2500元，每月的固定存款提高到2000元；1000元用于收益稳定、风险性较低的投资。

　　如此以来，在杨先生57岁，夫妻双方均退休后，可以一次性给予孩子24（固定存款不算利息）万元做创业金，杨先生有退休金可以维持自己的养老，而从杨先生27岁就开始的每月575元收益稳定、风险性较低的投资中获得梁女士的养老金，这份投资总计花费25.8万元（575×12月×20年+1000×12月×10年=25.8万），如果收益好的话，相信杨先生一家一定会用这笔钱生活得很幸福，有可能的话还可以用周游世界的旅行来安度晚年。

　　此方案中的“收益稳定、风险性较低”的投资，一定会让杨先生的选择举棋不定。其实生命人寿刚上市的“生命金尊”产品就是一个非常不错的投资理财工具。它不仅具备保障的功能，而且还具备复利分红、累计生息让钱增值保值的特性。“生命金尊”保一赔三；60岁就可提前领取养老祝寿金3倍的保险金额；保险期间每3年返还保险金额的10％。绝对是人性化的体现，明智者的选择。

　　以本案为例，如果杨先生选择了把每月的575元投资在金尊产品上的话（选择20年缴费），每年花费就是6900元，大致可以买到4.5万元保险金额的金尊产品。到杨先生60岁的时候就可以拿到的第一笔钱11次×4500元=4.95万元；第二笔钱就是300％×4.5万元=13.5万元；第三笔钱是33年到期的累计红利；第四笔钱是最后10年每月1000元没有派上用场的钱累计1000元×12月×10年=12万元。杨先生总计拿到4.95万+13.5万+12万+33年累计的红利=30.45万+33年累计红利。这样一来杨先生既可以在自己的人生黄金时代享受13.5万的高额保障，又可以在自己晚年时与老伴共享天伦之乐。（武岩生/燕赵都市报）