市民李先生：今年36岁。家庭是三口之家，孩子10岁在上小学。自有住房和私家车，还有网点一处，年租金45000元。我们夫妻俩都有社区养老保险，但不多，一年才2000多元。我们从事个体生意，年收入大约8万元，每月支出大约2500元左右，有存款40万，近几年无其他较大的投资。请问我们这种的情况该怎么理财？
　　理财方案1 三分法理财
　　理财方面李先生目前有三个问题需要解决：一是通过合理理财实现财富的较大升值；二是给夫妻俩买份保险，增加保障；三是为孩子积累高等教育的费用。
　　李先生家庭条件富裕，但因为夫妻都是个体户，工作收入不太稳定，一旦发生意外或重大疾病，将对积累的财富造成严重侵蚀，所以必须增加意外保障，建议两人分别购买商业养老保险和重大疾病保险。
　　李先生每月节余8000元，建议如此分配：每月3000元购买货币型基金，既有相当于定期存款的收益，又可以随时支取，攒到年底，分成四份，分别为两人购买商业养老保险和重大疾病险；李先生的孩子7年后上大学，每月3000元采用“基金定时定投”方式购买一只开放式股票型基金，如中信红利精选、中邮核心优选等，投资期7年，按照每年10％收益计算的话，到期本息收益为37.5万元，基本可以满足高等教育的费用；剩余每月2000元，也采用“基金定时定投”方式购买开放式基金，投资期30年，则按年10％收益计算，到期本息收益为460万元，足以保证夫妇俩晚年有优裕的生活。
　　李先生现有的40万元，其中20万元可用来购买一支券商集合理财管理计划，如中信证券2号，投资期5年，每年收益10-30％，中间可以根据股票市场情况随时退出；其余20万元建议购买1年期银行理财产品，收益5％-10％，虽然收益不高，但风险较低，需要时到期可根据投资需要用做他用。
　　理财方案2 先买保险再求投资收益
　　一、增加保障，夯实家庭基础。从李先生的家庭情况看，夫妻俩无疑是家里的顶梁柱，但并没有对风险进行有效规划，而风险无处不在，所以，该家庭存在较大的潜在风险。因此，当务之急是要增加保障，夯实家庭基础。至少应该给夫妻俩投上意外伤害和大病这两类保障类保险，保额可参照二人15年左右的收入估算，保费支出控制在1万元以内，具体按照夫妻二人对家庭收入贡献度比例进行投保。
　　二、组合投资，兼顾风险与收益。李先生资产已经进行了初步组合，有住房、网点房、车和现金。其中，现金资产有必要进行重新规划和安排。40万存款，首先应该留足生活和生意急用现金；其次，可以考虑当前银行推出的银行理财产品，风险较低而收益不菲。如招行的“五星上将”股票基金组合，基金中的基金华泰紫金集合理财计划和打新股产品都是不错的选择；另外，一些优质基金公司的基金也可重点考虑，如上投摩根、华夏、嘉实、易方达等。最近股市急跌就说明了市场是有风险的。入市前，请做好心理准备。而相对股票来说，基金更适合稳健型的家庭投资。
　　三、未雨绸缪，提前进行养老和教育规划。从李先生家庭情况看，仅有社区养老保险，相对于其较高的家庭收入来说，这太单薄，有待充实和规划。而其儿子10岁，也即将迎来教育费用支付的高峰期。对于养老，李先生可以考虑用保险加基金定期定投的方式来实现。一部分买养老保险来保障未来的必要生活支出，另一部分用基金定投来博取较高收益；儿子教育金储备时间较近，如果中期看好中国经济发展和股市的话，可以考虑买指数基金进行定投来进行积累。（姜好、刘延青/青岛早报）