用户具体情况：

　　上海，夫妻收入约31万，年龄：40岁，老公，41岁。小孩一个，下半学期升初二，现有住房一套，市值280万，另在外地购房一套，市值62万(如果出租的话，月租金至多也就2500元，而最简单的装修也得花5万元，考虑要不要装修出租)，现月还贷5000元，孩子保险费720元/一年，老公1840元一年，现股市资金卡上有18万(空仓)，年底可有20万左右收入，打算年底或年初购车一辆(28万左右)，年支出12万左右，请教如何合理理财，使得晚年能生活得好一些

　　专家理财建议：

　　从资料看，家庭资产主要是房产(两套，价值342万元)和活期存款(股市资金，空仓)18万元，负债只有未还清的房贷(具体不详)；可以看出，房产所占的比例过高，且和金融资产相差悬殊，资产结构存在较严重的不平衡。家庭年收入31万元，年日常生活消费开支12万，年还贷款6万元，年保费支出0.256万，年结余比例41.1%！针对你家的情况建议如下： 1、外地所购房产的处置！从资产结构中，可以非常明显的看出，不动产所占比例过大。如果装修出租，还需要再投入不低于5万元，仅房产的租金年回报率4.5%左右(未考虑房屋的空置率和维护费用)。如果该处房产的增值潜力不大，且条件具备可以考虑出售，以平衡家庭资产结构！ 2、年底或年初买车的计划！从年底20万左右的收入、18万元的存款以及家庭收支情况来看，其经济能力完全支持买车消费！但是，实物资产(房产和汽车)占比更大，使结构不平衡现象加剧，不利于家庭资产的良性发展！ 购车计划需要和外地的房产处置综合考虑，建议出售房产，用售房款购买汽车，剩余资金用于金融投资，优化家庭资产结构！ 3、在外地房产和购车妥善按排后，需要将家庭资产系统的进行调整：对于可利用的资金，根据家庭风险承受情况，构建基金组合，长期持有！可以拿出不高于10%的资金介入股市投资，而不建议大量资金自己直接入市！ 另外，完善你夫妇的保险保障，尤其注意医疗(报销费用、重疾)方面的保险是购买的最佳时间了，有必要结合现有的保险情况完善保险保障！ 4、孩子将在下半学期升入初二，再有5年时间将进入大学学习！孩子的教育费(读硕或出国留学)需要尽早安排！建议每年年终拿出10万资金购买50ETF基金，假设年收益率12%，在孩子上大学时将会拥有63万使用，可以作为读硕、出国留学或创业的启动资金！ 5、在解决了孩子的教育(包括创业)问题后，再考虑自己的养老问题！可以借助基金定投工具，积攒养老金，好享受自己的幸福晚年生活