伴随资本市场的活跃，股票、基金市场的高回报，许多家庭如今已不再满足于把闲钱存入银行的单一理财方式，尤其对于稳定且资金实力较为雄厚的三口之家。面临未来的养老和孩子教育花费问题，更希望能通过现有的家庭资产实现资本的增值。 
　　由于大多数家庭的成员，并非专业人士，对各类金融产品的了解通常有限。因此，他们往往考虑投资的首要因素，就是风险，其次在对待收益上，要求利润相对稳健，操作方式上也希望能比较简单。 
　　针对这个群体，理财分析师认为，他们需要把握以下几个原则。首先，做好家庭资产分析，要考虑资产结构的合理平衡问题，比如要同时持有房产和金融证券产品，最好不要出现一边倒的结构，从投资分散理论的角度考虑，投资结构的均衡往往能最大程度地降低风险。其次，要了解个人或家庭是偏好激进投资还是保守型投资，因为这往往会决定个人或家庭选择投资产品的类型。另外，对于投资回报的问题，投资者或家庭心中要有一个具体的目标。比如每年的收益率要在5％以上。 
　　对很多前来咨询的投资者，理财分析师首先要了解的就是他们的理财需求。比如在一家国有大型企业担任管理职务的王先生，今年40岁，有稳定的收入来源，住房条件良好。日常收入支出多存于信用卡中。孩子今年8岁，正在读小学，打算10年后送孩子出国深造。由于近期没有购放需求，他预计几年内家庭无大额支出。现有130万元人民币资产，30万元已购买国债，其余100万元希望用于投资，其中30万元可投资于风险类产品，另外70万元需稳定增值；另有10万美元资产不知该如何投资。需要一套理财建议，以供产品选择。 
　　理财建议 
　　★建议适当增购保险，提高家庭的综合保障力 
　　对于王先生而言，无论工作单位是否已为其代投医疗保险和养老保险，从收入和物价上涨的长期趋势来看，购买一份银行的兼顾储蓄和保障功能的万能险，是必不可少的。20年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此如果您拥有一些重大疾病类的保险及储蓄类型的保险，就不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。建议这部分资金投入20万元，按照现在的测算，15年后可取出34万余元，用于补充晚年支出。 
　　另外，这种投资用于孩子10年后的教育费用储蓄也是不错的选择，如果现在投入30万元，10年后可取出41万元左右，亦可以缓解今后几年内积蓄的压力。如果另外有其他的负债（如房屋贷款等）或有赡养老人的责任，建议这部分比例可适当增加。 
　　★鉴于个人风险偏好，建议涉足股票型基金投资 
　　开放式基金是基金公司的基金经理人利用其专业知识，对分散的投资者集合在一起的资金分别投资于股票、债券、货币等领域，以其获取的收益通过基金净值增长及分红等方式返还客户的一种投资方式。其特点是专家炒股、风险分散。根据王先生对于风险投资的接受程度，建议将30万元的人民币资产投资于偏股型开放式基金。这种基金成长性较强，从以往基金业绩来看，一般的基金年收益率在10％左右，去年情况较为特殊，由于股市空前大好，大部分基金涨幅均达到了100％，但不能由此认定基金均有如此高的收益率，结合基金在以往年份有亏损的经历来看，投资基金的风险还是不容忽视。 
　　如果把开放式基金作为长期投资工具，可以通过专家理财和投资组合分散一部分市场风险，实现相同收益下的较低风险，可以实现平均大约15％的年收益率。 
　　在选择基金公司或基金产品时，建议找几家规模较大、实力雄厚的基金公司及投资经验丰富的基金经理人，这样可以使投资更有保障；同时也要考虑选择过往业绩好的基金，这样可以最大程度地降低风险。另外，在投资基金产品时，建议将投资期限最好定于2年以上，基金不同于股票，它的风险较低，收益稳定，一般适合中长期投资。当然，在投资期内如果有较好的赎回时机，相信客户经理也会提醒客户抓住机会，获得更高收益。 
　　★将其余的资金，暂时投资于货币基金 
　　之所以建议王先生购买货币基金，是由于货币基金具有存取灵活，本金无忧，收益较好，不扣税等特点。目前做得较好的货币基金其收益率可达到2.2％，既具有活期存款的流动性优势，收益率又高于一年定期存款。因此我们建议是先持有货币基金，待到存款利率提升或货币基金市场变化的时候再将其中一部分转为定期，或有更好的投资机会时随时投入，也可以应对日常生活中的灵活支出所需。 
　　★将10万美元资产投资于“春夏秋冬” 
　　自今年2月1日以来，国家外汇管理规则再次调整，购汇手续简化，供汇额度增加，如要出国，购汇即可满足用汇需求，不必动用美元存款。如果办理一张中银BOC信用卡，不仅方便国内国外消费，享受一定的信用额度，透支美元时还可以用人民币还款。这样10万美元可做理财投资，为孩子将来留学做准备。如果此前没有进行过外汇买卖及纸黄金买卖的尝试，我们建议将10万美元做中行的“春夏秋冬”固定收益投资，并可利用该产品可连续质押认购的特点获得连续稳定的高收益。而在充分考虑目前美元面临不断贬值的趋势下，建议投资者选择期限较短的品种（如3个月期，参考年收益率4.78％，远高于3个月定期税后年利率2.224％），以备市场变化时随时调整，另外在必要时可以留足部分日常所需，其余结成人民币，以避免汇率损失。 
　　·家庭理财小技巧· 
　　⒈学会记账。不要让自己的钱包在不明不白中变空。 
　　⒉减少不必要的开支和负债。即能省就省。 
　　⒊杜绝过度超前消费，合理利用信用卡。 
　　⒋定期定额进行投资，如买基金、国债。 
　　⒌给自己一份保险。理财的根本目的就是未雨绸缪，不要在急需用钱时囊中羞涩。保险，是理财的基础部分。 （曹叶丹/青年时讯）