理财案例

　　黄小姐，今年33岁，一般公司职员，未婚，有社会保险，大病及养老险5000元/年。现住公司宿舍，有住房，首付3成，每月还按揭1200元，明年5月交房，装修越简单越好，预算3万元左右，另其他支出大约为3000元左右。个人年收入3万元，另有公积金0.5万元，共3.5万元，年支出3万元(包括每月还按揭款及保险支出)，有20万元活期存款，希望指导理财。

　　理财分析

　　黄小姐的收入主要来自于税后工资收入，收入过于单一。万一出现失业及意外，抗风险能力较低，将会对您的家庭产生不良影响。

　　通过对黄小姐的财务资料的分析可以得出一些重要的财务指标：结余比率为14%，反映黄小姐提高其净资产的能力比较正常；清偿比率和负债比率都在正常范围之内，说明黄小姐的资产负债情况比较安全；即付比率极高，反映黄小姐利用可随时变现资产偿还债务的能力极强；流动性比率极高反映支出能力较强。总体分析各项指标说明黄小姐的财务结构不尽合理，其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，结构不合理。并且由于黄小姐有社保、医保及较好的商业保障所以暂不考虑保险规划。

　　理财建议

　　1、银行活期7500元，相当于3个月的家庭支出，主要作为家庭日常支出的备用金。另外，明年5月的装修及其他费用是刚性支出，要兼顾稳健及灵活性，建议购买货币市场基金35000元备用。该基金投资周期短，而且收益率既稳定又相当可观。货币市场基金的变现能力很强，是很好的现金管理工具。黄小姐并可申请银行信用卡充分享受免息的优惠和记账功能。

　　2、股市从中长期来看，随着国民经济的健康发展，总体趋势较好，考虑到黄小姐无时间精力及投资经验投资股市，并且黄小姐较注重保障，建议余款15.75万稳健投资较适宜，以5∶5的比例购买指数型和债券型基金，根据近年的历史记录，平均收益率有可能实现10%以上，50岁时基金市值约为80万元。另外可每月定期定额400元投资股票型基金，平均收益率约为15%以上，17年后加起来基金市值将有117万元，完全可以解决养老问题。

　　经过理财规划后，黄小姐的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在黄小姐的风险承受范围内也比较理想。注意事项：以上各项规划都是按目前家庭财务状况制定的，而家庭财务状况并不是一成不变的，所以当财务状况发生明显变化后应及时调整、优化理财方案。