上海市机动车强制三责险运营情况回顾

　　上海强制三责险制度介绍

　　2004年4月1日，上海市依托机动车辆联合信息平台，实行机动车第三者责任保险统一条款费率，并且费率与保险理赔和行车安全状况挂钩浮动制度。

　　2005年4月1日，上海市地方强制三责险正式实施。经过两年多的运行，为上海城市交通管理发挥了有效的作用，取得较好的社会效益。

　　根据《上海市机动车道路交通事故赔偿责任若干规定》的要求，上海市开始施行地方强制三责险，施行无过错赔偿原则。以当时全市统一的三责险条款、费率为基础，以4万元为赔偿限额，不施行分项责任限额，对人伤物损统一以4万元为责任限额，超出4万元部分作为商业三责险部分进行理赔。地方强制三责险费率采用当时统颁三责险条款费率中10万元责任限额对应保费的85%。

　　联合信息平台通过计算机远程信息系统与上海市交警总队、上海保监局、上海保险同业公会以及16家财产保险公司实施动态同步互联。通过数据上传系统将交警总队的车辆、驾驶员以及驾驶员违章等数据纳入平台，同时将各家保险公司的三责险理赔数据等信息纳入平台。各家保险公司通过联合信息平台对投保车辆信息进行查询、承保、批改、退保等业务操作，并出具保险单证。上海保监局及上海保险同业公会可以通过查询系统和管理系统对平台的运行情况进行跟踪，并对平台的运行进行综合监测管理。

　　截至2007年3月31日，上海市机动车联合信息平台共有数据5822.36万条。其中包括：交强险、地方强制三责险、地方三责险在内的保单信息766.74万条，有效保单444.48万份；理赔信息99.94万条；机动车辆信息322.15万条；驾驶员信息314.73万条；交通违法信息579.68万条。

　　通过约束机制实现更广义公平

　　上海市率先实现机动车辆三者险费率与交通行车安全状况、违法违规和保险事故记录挂钩浮动。车主们将对自己的驾驶行为全面负责，由安全记录来决定自己次年的保费费率，对有交通违章、违法行为等不良记录的驾驶员则起到了警示教育作用。这个牵制机制从微观角度讲，是每个保户在保险公司投保时实现的经济上的公平；宏观上讲，在城市道路交通管理水平上，在对行人与司机的关系处理上，敦促司机遵守交通法规，这样的约束机制也可以说是实现了更广义的公平。

　　由于三责险费率与行车安全状况、保险事故及违法行为记录挂钩，不论机动车辆由谁驾驶，给他人施加的危险或造成的损失都将作为第二年续保时费率浮动的依据。因此，机动车辆所有人，尤其是机关单位、营运单位等都加强了对驾驶人员的管理。

　　2004年4月1日至2007年3月31日，通过上海市机动车辆联合信息平台累计出具有效保单444.48万份。其中，因上年交通记录良好且无理赔致使保费下浮的保单229.16万份，占51.55%，因下浮少收保费4.61亿元；因上年出现违法违章和保险理赔等，致使保费上浮的保单48.79万份，占10.98%，因上浮多收保费1.66亿元；费率不变的保单166.53万份，占37.47%。上下浮相抵共计少收保费2.95亿元。这实际上是政府有关部门运用保险的机制每年拿出近1亿元奖励交通记录良好，且无理赔记录的投保人。

　　促使驾驶员自觉遵守交通安全法规

　　截至2007年4月30日，上海市强制三责险经营时间共计15个月，地方强制三责险业务保费收入186353.55万元，未到期责任准备金2799.68万元，已赚保费183553.87万元，赔款142585.45万元，其中未决赔款17149.49万元。在未到期责任准备金和已发生未报告准备金相对较小的情况下，满期赔付率依然达到77.68%。

　　如果再扣除手续费、营业税及各项附加，以及保险保障基金等合理的经营费用，上海市地方强制三责险实际是亏损经营。

　　通过施行三责险费率浮动机制，提高了驾驶员的安全行车意识，许多出租车司机不会因为乘客赶路而冒险闯红灯；许多车主为避免带来不必要的麻烦和保费上浮的损失，也不愿意将车子借给朋友驾驶。出租车公司对保险信息平台的数据也十分重视，把它作为提升公司管理水平的参考依据之一。

　　作为提高城市交通管理水平的手段之一，费率浮动机制在配合公安部门加强城市交通管理方面发挥了一定的作用。根据上海公安部门提供的统计数据，2005年上海市道路交通事故数、死亡人数、受伤人数和直接财产损失，四项数据均比上年呈现明显下降趋势。分别下降了65.96%、9.72%、21.71%和58.43%。2005年上海市出租车系统交通事故下降了28.4%，交通违法总数下降了21.3%。此外，机动车联合信息平台还为公安部门打击机动车故意制造交通事故骗赔案、“克隆黑车”、“假牌黑车”、洗钱、重大交通肇事逃逸提供了一些重要线索。