35岁的苏先生是一家世界500强企业驻上海的销售经理。目前年薪人民币80万元左右，年终奖20万元左右。苏太太，32岁，某上市公司财务人员，目前月薪人民币6000元左右，年终奖4万元左右。苏先生夫妇有一个5岁的小孩，他们决定让孩子17岁以后出国留学。 　　苏先生计划三年后要创立一家属于自己的投资公司。由于工作的原因，苏先生一直疏于打理自己的资产和收入，对如何合理安排生活与创业资本，迫切需要理财师的分析和指导。 　　■ 财务状况 　　目前，苏先生家庭年收入111.2万元，每月生活开支1.1万元，每年旅游支出9万元。此外，家庭活期存款10万元人民币和5万美元，国债5年期60万元已经到期，股票原始股及所配新股市值约80万元，资金账户中有50万元（没有介入二级市场），价值120万元的住房，房款已经付清。苏先生的父母均没有稳定工作，不享受社会保障，赡养父母每月支出5000元。苏先生夫妇准备购置一辆30万元左右的轿车，以方便家人的出行。此外，苏先生想在三年后拥有自己的投资公司。 　　■ 理财目标 　　孩子出国前的成长教育费用，以及孩子在12年后出国留学的费用；购置一辆30万元左右的家庭用车；父母的养老安排；拥有自己的投资公司；夫妻两人的养老计划。 　　■ 教育和养老 　　孩子的教育金是最没有时间弹性和费用弹性的，所以在两人的理财计划里首先要预留出用于孩子成长和教育的费用。 　　从苏先生家庭资产构成看出，较多的现金存于证券公司是不太适宜的，可以考虑从50万元中取出40万元购买教育基金，用于孩子出国留学的教育金积累。教育基金建议以稳健为主，选择回报率能战胜通胀率和学费增长率的教育基金产品。由于孩子年龄还小，建议采用定期定额投资方式，降低震荡风险，获得平均回报，以保证12年后孩子出国留学有足够的费用。 　　其次，建议苏先生从投资国债的60万元中拿出30万元用于购买新车，20万元用于双方父母的养老金基金投资。 　　这样规划以后，苏先生可以将活期存款5万美元用于外汇投资，以化解汇率风险。外汇的投资也有一定的技巧，选择币种十分重要。相对而言，美元、英镑、日元、欧元波动幅度较大，投资风险也较大，建议苏先生选择波动幅度较小的瑞士法郎、澳元这些中间避险货币。另外，可以选择外汇委托理财或是国外银行存款、外国国债以取得更高的利息收入。 　　养老方面，可每年结余10万元，投入收益率为5％的一个投资组合中，20年后可拥有近300万元的退休养老金，加上房产和其它货币资产的增值，完全可以实现500万元的养老金计划，以保障夫妻两人退休后拥有高品质的生活。 　　建议夫妇俩都购买保额30万元的综合个人意外伤害险，这个险种已经包括寿险、重大疾病伤害险和附加意外伤害险，非常轻松方便。同时，还可为父母投保医疗保险，为小孩投保意外伤害保险。 　　■ 创业资金 　　鉴于苏先生有三年后自己开公司的打算，建议将80万元股票中的50万元投资重新考虑投入一个收益相对稳定的投资组合，以后每年追加20万元投资，以实现三年后开公司的投资储备。 　　在未来5年内，苏先生家庭总投资建议采取规避风险的稳健型投资策略。因为他如果开公司，新公司一般要经历两年左右的初创期，在这五年间会有一些不可预知的风险。因此建议苏先生家庭除去每年30万元左右的必要生活开支，每年节余的80万元年收入，建议拿出30万元按照3∶4∶3的比例分别追加投资于国债、股票型基金和股票市场。 　　除此以外的年收入中，在未来五年每年拿出10万至30万元不等的资金用于筹备期和成长期的追加资金，使公司前期的运作有更充裕的资金周转，缩短公司成长期，尽快实现盈利。未分配的20万至40万元年收入，建议15万元存入活期账户，以应对生活中的预算外开支。还有5万至25万元的年收入可以用于购买中线投资组合，用于孩子上学后的教育费用。