用户具体情况：

　　我和老公是国有大型企业员工，年龄近40岁，一子9岁，年收入两人约30万元，三处房产，均为住房，一处为现住房，市值约60万，其余两处为新购，共约60万元，无负债，股票投资约80万元，基金约5万元，存款约40万元。保险为98年办的，我和老公养老保险金共三千元，孩子重大疾病2份。请问如何理财较好？准备购买保险，请问如何组合好？

　　智博理财-张智博：

　　您好！感谢您对智博®财经的支持。通过保险来转移个人与家庭的风险，是现代人的明智选择。在购买保险产品前要明确：一保险产品没有最好的，只有最适合的；二购买该保险产品能解决你的什么问题。在明确以上两点之后，要整理购买保险的顺序：

　　1、你们夫妻二人的身价保障，家庭的所有资产都是你们两个人努力挣得的，你们就像是家庭的印钞机，所以首先应该给你俩做好充足的保障。保额可暂定为年收入的10倍，以后可根据需要再做调整。(包括意外，重大疾病，身故和残疾保障)

　　2、购买商业性养老保险，可以考虑平准型年金保险，或分红型返还型的寿险。可用你们现在每月固定支出的70%，作为退休后每月领取的具体额度，再换算成年领取金额，借以确定保额，这一数额应该可以在你们退休后维持现有的生活水平。

　　3、孩子的教育金准备，也可考虑购买部分教育险，但现有的教育险产品收益很低，可以投资部分货币市场基金以做补充。额度主要取决于你们对孩子的教育期望。(目前完成本科教育，国内平均学费为4——6万，国外留学费用，包括生活费，平均为18万每年，但国家不同费用也有所区别)。也可以考虑终身分红返还型保险，这类保险建议您趸缴保险费，以获得更大利益。

　　友情提示： 1、您的现金持有量过高，建议预留部分作为家庭生活备用金，其他的可投资到收益更高的产品，以增加净资产规模。 2、不知道您现有股票的具体产品和收益情况，无法建议您是否进行调整，但现在大盘处在动荡期，请密切关注您的股票仓位，以便及时作出应对。如有其他问题可随时与我们再交流。谢谢您的支持。