用户具体情况：

　　我今年28岁,去年刚结婚,住父母的房,准备明年生小孩.老公刚开始自已跑长途货运,我在私企工作,工作稳定,两人月收入为2.5万左右(我们生活在广西),我个人只购买了基本养老险医疗险,老公未购买任何保险.我们的货车是车贷,每月需还6000元,日常生活开支2000元.我想从下月起每月拿出2000元做家庭的保障基金,但不知是存起来还是购买些保险或基金之类的,希望能有些收益有些保障急用时能及时变现的投资.3位老人目前还不用赡养,只有一位老人有基本养老险医疗险,3位的年龄从50-55岁.我们整个家庭抗风险能力几乎没有,请专家能为我出出主意,我们应该如何理财?谢谢!

　　智博理财-张智博:

　　您好!感谢您对智博理财的关注! 结合您提供的简单信息我们做如下的分析：年收入30万元，年支出96000，据此计算您的年节余为204000元。结余比率68%偏高，每月拿出2000作为保障基金完全可行，可以适当增加，结余比率逐步的达到10%-30%，以扩大资本的运营获取更高的收益，逐步达到财务自由的状态。

     1、现金规划：保持家庭月支出额度的6-12倍的资金。可以存放在货币市场基金或是活期存款中。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。以加强家庭短期的抗风险能力。

     2、保险规划：您的家庭保险顺序依次为意外，医疗(30岁前)；重大疾病，养老险(30岁后)，您有社保在保险方面应选择补充型的商业保险。根据您的家庭收入情况，您家庭的保额可以增加到300万元，年保费可增加到30000元-50000元，以您目前的家庭年龄结构，应该是家庭保险规划的关键时期，涉及时间价值和成本，应该做为家庭目前主要完善的部分。

    3、父母孝养规划：父母孝养金的准备，由于对您家庭几位老人的具体情况不清楚，无法估算需要的资金额度，但从您的年结余来看，可以预先准备出一部分资金，专门用于孝养金，尤其两位老人没有社保，应更为关注老人的重大疾病准备金，建议将该笔资金用于定期投资到风险较小的投资工具中，具体在投资规划中将给予说明。

     4、投资规划：关于投资您应结合自己的财务目标去分析，您的结余的投资安排应涉及保险、父母孝养、短期是否有购房需要，他们要求的投资回报率和风险承受度都是不一样的，以下推荐几个适合您的投资工具仅供参考：可选择基金投资，建议注意基金结构，适当增加债券和混合型基金比率(但累计基金数最好不要超过5支)，以分散风险。您也可以考虑选择定投基金作为您接下来的投资，定投这是一个很好的理财产品建议您做定投基金因为每月固定金额的投资，在很大程度上平摊了风险。建议你在做投资期间不要因为一时的波动来衡量投资，毕竟基金是一种长期投资，如果觉得一次投资风险太大的话，完全可以采用基金定投，这样就可以让收益和风险平均化。进行理财很合理并且您个人选择起来要比股票容易些，但要记住非定期的基金一旦持有要长期持有2-3年一般都有相当好的收益。