用户具体情况：

　　住房两套:1 单位分房,不能进行买卖!(花费27万) 2 另一个住房:价值40万年收入:9-10万 月支出:3000元 投资基金:5万 流动资金:3万固定存款:21万(三年,2009年到期) 债务:向父母借款20万,无利息,打算3-5年还清保险:我们两个人都由单位包医疗费用(80%-90%),养老工资由单位负责!本人买了一分养老保险,60岁以后每个月领取1200元.我老公没有其他额外的保险双方父母50-55岁,都有完整的养老保险何医疗保险,年收入6-7万/家,其中一方有房屋贷款! 没有车,没有孩子,2009年有打算. 问题: 1.固定存款是否应该取出,进行理财?损失的利息是否划算? 2.我们两个人26-28岁,根据我们的情况应该买那些保险,侧重预那一方面?应该买多少?长期的养老保险是否适合预我们? 3.在什么样的经济情况下可以考虑购买车?(10万-14万) 4.为了2009年的宝宝,在经济上应该有多少准备??

　　专家回复：

　　你好！家庭基本情况及财务分析：财务分析：年收入9。5万元，年支出3。6万元，结余比率62%，家庭的净资产增值能力比较强。实物资产：两套房产现值67万元；金融资产29万元，存款占72%，金融资产增值潜力较差，应根据风险偏好积极投资，提高收益。

　　理财建议：1、保险规划：根据你的收入及资产情况，应首选纯保障类保险，如意外险、定期寿险，综合保障额度为年收入5~8倍(最主要经济来源保障额度为年收入10倍)，因你风险偏好较保守，若收入稳定，夫妻可考虑商业养老分红险补充社保不足。年保险费开支控制在年收入20%以内。

　　2、家庭存量金融资产的管理：从金融资产组合来看，风险偏好比较保守，金融资产组合中基金5万元，具有投资基金的经验，建议21万元存款可取出部分投资保守配置型基金、保本基金(认购期购买，注意保本期限)，保守得说年收益率可达6~8%。，提高金融资产收益率。始终保持3万元存款作为应急等的必要存款。

　　3、家庭增量金融资产的管理：将来月结余的部分资金可采取基金定投方式，为孩子积累教育金，定投期限和金额根据教育目标来定；剩余资金购买货币基金，年末赎回投资适合的理财产品。

　　4、房产规划：除自住的房产外，另外一套住房出租盘活，避免成为家庭沉淀资产。

　　5、购车计划：因为车是贬值类资产，考虑成本因素，不建议按揭购车。可考虑还清父母的借款后，金融资产达到一定规模后再购车，如购车资金占可支配资金的20~40%，家庭不会因购车造成生活质量下降。