在人民币不断升值的情况下，对于手中持有外币而又不愿结汇的市民而言，如何理财颇费思量，在过去一年里，不少人手头的美元和港元资产缩水了不少。

　　一般来说，对于短期内没有用汇需求的人，理财经理往往会建议尽早结汇。事实上，除了兑换成人民币外，分散币种理财，不但可以保有手中的外汇，也可达到保值增值的目的，效果甚至比简单结汇更好。

　　10万美元结汇理财

　　一年多赚2329美元

　　王先生手头有10万美元的外汇，由于想保留外汇，便在去年6月19日全部用来购买了美元理财产品，当时，银行固定收益型美元理财产品的收益率在5％左右，最近，该产品到期，王先生获得了5000美元的收益，本息共计为10.5万美元（10万元+10万元×5％）。

　　不过事后王先生一算，发现持有美元理财产品还不如兑换成人民币划算。在过去一年里，美元兑人民币已由去年6月19日的8.0018元贬值为今年6月19日的7.6195元，贬值幅度超过了5％，王先生的理财收益甚至不抵美元贬值的损失。

　　在一年前，如果王先生将手中的10万美元兑换成人民币再进行理财的话，可换取80.018万元人民币的本金，而当时工商银行推出一款固定收益类的理财产品，对于30万元以上的客户，年收益率为2.45％，王先生将80万元全部用来购买理财产品的话，则可获得19600元的利息收入。产品到期时，总共可获本息为81.978万元人民币，如果在6月19日再兑换成美元的话，按中国银行当日公布的美元卖出价7.6380，可以换取107329美元，比直接持有美元理财产品多2329美元。

　　10万美元分散货币理财

　　一年多赚4596美元

　　由于人民币不断升值，对于短期内没有用汇需求的人来说，理财专家一般会建议尽早结汇，然而，由于种种原因，有些市民并不愿将手中的外币兑换成人民币，那么，这部分市民是否只能眼睁睁地看着手中的财富不断缩水呢？

　　其实不然，在过去一年里，人民币汇率并未全面升值，在兑美元、港元、日元升值的同时，兑欧元、澳元、加元等货币，则出现了贬值。持有外币的市民，可以通过分散货币理财，实现保值。

　　假设王先生的10万美元，平均分成美元、欧元、澳元、加元等四种货币进行打理。去年6月19日，欧元/美元的开盘价为1.2638，美元兑加元的开盘价为1.1227，澳元兑美元的开盘价为0.7463，如果按开盘价计算的话，则10万美元可分散为2.5万美元、19781.6欧元、28067.5加元和33498.6澳元。

　　当时市场上销售的外汇理财产品中，澳元理财产品的收益率为5％左右，而欧元理财产品的收益率则在2.3％左右。加元少有理财产品，但可以存为银行定期存款，当时国内商业银行加元一年期定期存款利率为1.5625％，税后利率为1.25％。

　　一年后，投资者手头的资金将变为2.625万美元（1250美元的美元理财产品收益+2.5万美元本金）、20234.7欧元（453欧元的理财收益+19781.6欧元的本金）、35168.6澳元（1670澳元的理财收益+33498.6澳元本金）和28418.3加元。

　　如果按照6月19日10时的外汇交易价格兑换成美元的话，当时欧元兑美元为1.3420，澳元兑美元为0.8430，美元兑加元为1.0706，则投资者的20234.7欧元可兑换成27155美元，35168.6澳元可兑换成29647美元，而其中的28418.3加元则可兑换成26544美元，投资者总共可获得26250+27155+29647+26544=109596美元，比持有美元多4596美元，比兑换成人民币理财也要多获取2267美元。

　　从例子中可以看出，同样的2.5万美元，兑换成强势货币和高息货币澳元后进行理财，获取的收益可达4647美元，在包括人民币在内的五种货币中是最高的。

　　分散货币理财技巧

　　在进行分散投资时，如果投资者能够把握外汇市场的大致趋势，适当提高强势货币和高息货币的比例，减少弱势货币和低息货币的比例，则理财收益会更大地提高。如表中所示，如果将弱势货币美元的比例减少为零，而将澳元的比例提高为40％，欧元和加元的比例提高为30％，则10万美元的理财收益可达11884美元。

　　目前，在发达国家的货币中，新西兰元和澳元是高息货币，新西兰元目前的基准利率为8％，而澳元的基准利率为6.25％，在存在利差优势的情况下，全球投资者都倾向借入低息货币而投资这些高息货币，获取利差收益，因而在汇率上，高息货币往往也会走强。国内的投资者，不妨顺应全球外汇市场的大趋势，适当利用这些高息货币进行分散投资，以提高外汇理财的收益。

　　此外，加元是典型的商品货币，与商品尤其是石油的价格存在很大的关联，在目前国际商品价格走强的情况下，加元势必保持强势。欧元作为全球第二大货币，不仅有欧盟强大的经济作为支撑，而且也是不少国家央行分散外汇储备的选择货币，目前又存在加息预期，预期中长期仍将保持强势。

　　今年，在分散投资中，投资者仍可将澳元或新西兰元、加元、欧元等放入货币篮子中，然后根据自己的情况进行比例的分配。