用户具体情况：

　　你好，我和老公现在月收入8000，都是28岁，无小孩，老公月收入税后4500，比较稳定；我的月收入3500，不是非常稳定(和朋友开办了一家广告公司，效益一般)；都有基本的三险一金，现有一处市值25万的房产，定期存款15000(现每月存入定期2000元)，家庭月开支2500，还有住房借款8000元未还，双方父母均有养老金，请问，在这种情况下，我们该如何理财？除了每月定期外，想每月购买些基金尝试下，不知是否合理？

　　智博财经-张智博：

　　根据您所提供的个人及家庭信息，我们做出以下分析及建议：一，家庭信息的分析：

　　1.家庭收支方面：您及您家庭的年收入为9.6万元，您的年支出为3万元。年节余比率为31.25%，基本控制在合理比例以内。

　　2.家庭资产方面：您的资产包括房产，价值25万元;定期存款1.5万元。投资资产方面，由于您没有投资，所以您的投资与净资产比率为0。这一比率表明您没有进行合理的投资以获得净资产的原始积累。该比率应该保持在一个适当的比率，建议保持在30%～40%较为合理。

　　3.家庭负债方面：您家庭的负债为8000元，您的负债比率为3%，您的负债比率较为合理，该负债额度不会对您的家庭带来太大的负担。

　　4.家庭保障方面：您现在有基本的三险一金，但是考虑到您及您家庭的具体情况，您的保险覆盖方面还不是较为完善，需要进行合理的保险保障规划。根据以上分析，我们给出以下具体建议： 1.现金规划方面：应建立您家庭的备用金帐户。家庭备用金应按月支出的3～6倍，即7500元～15000元。人民银行降低存款利息所得税率至5%，对有定期存款的投资者来讲也是一个有利的好消息。因此，您可以保留您现在的银行存款。但是不建议继续追加存款，您可以将每月定期投入存款的2000元用于其它投资领域。

　　2.投资规划方面：建议您将每月用于定期存款的2000元，可以适当增加额度(根据您的实际情况决定)用于定额定投式基金的投资。定投是一个很好的理财产品建议您做定投基金，因为每月固定金额的投资，在很大程度上平摊了风险。建议你在做投资期间不要因为一时的波动来衡量投资，毕竟基金是一种长期投资，如果觉得一次投资风险太大的话，完全可以采用基金定投，这样就可以让收益和风险平均化。进行理财很合理并且您个人选择起来要比股票容易些，但要记住非定期的基金一旦持有要长期持有2-3年一般都有相当好的收益。

　　3.风险保障规划：您及您的爱人现在有三险一金，但是，无法覆盖您及您家庭可能面对的风险，应适当加大您保险方面的投入，购买一些补充型的商业保险。您的家庭保险顺序依次为意外，医疗(30岁前)；重大疾病，养老险(30岁后)。(友情提示：目前的社会养老替代率是90%，现在社会养老替代率是50%，以后国家还会在社保制度上继续深化改革，今后的社会养老替代率将会基本上达到30%左右，所以您目前的养老保障补充空间将为70%左右)。根据您的情况您的保额应增加到80万元。(保额应控制在您的年收入的10倍左右)。 依据您上述的理财需求建议您制作如下理财规划：1现金规划2投资规划 3风险管理与保险规划(含保险诊断)。