4月中旬，到外地出差的王双丽突然想起来，出差一忙竟然忘了归还信用卡的透支款。为此，她不仅要每天支付高达0.5‰的透支利息和一定的滞纳金，还留下不良的还款记录，真是亏大了。其实只要充分用足信用卡还款方式的便利或是选对还款方式，王双丽完全可以避免利息损失和信用损失

　　正确选择信用卡的还款方式很重要，它能决定持卡人用卡能否省事省钱，且避免不良信用记录。从目前来看，信用卡的还款渠道有如下几种，持卡人可以根据自身的偏好和需要，选择一款适合自己的还款方式。

　　约定账户自动还款：省心又省钱

　　约定账户还款，要求信用卡持卡人在同一家发卡银行开立一个储蓄结算账户或是借记卡账户(通俗地说，就是活期账户)，通过签订协议与信用卡关联起来，发卡银行将于信用卡到期还款日从关联账户中扣收相应的款项，用于归还信用卡账户欠款。选择这种自动还款方式，持卡人只管刷卡消费，扣款、归还欠款则是银行的事。

　　还款协议需斟酌

　　在与银行签订约定账户还款协议时，有全额还款和最低额还款两种还款选择。持卡人只有选择全额还款(即从约定账户中扣还全部的信用卡欠款)，才能享受免息期待遇；而选择最低额还款方式，银行只会从约定账户中扣还大约10%的应还款金额，且应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。这两种还款方式的节息差别很大，例如，某笔10000元的、有50天免息期的刷卡透支消费，在全额还款方式下，不用支付利息；而在最低还款额方式下，就要支付高达250元(10000元×日息0.5‰×50天)的透支利息。

　　余额充足是关键

　　约定账户还款的关键之处在于，持卡人应在约定账户中保持足额的款项，否则银行将无法扣款(有的银行规定只要账户存款余额不足，哪怕是缺一分钱都不能成功扣款；但也有银行开通了部分扣款功能，当约定账户存款余额不足时，银行将按账户现有余额扣还部分欠款)。为了省去跑银行存款或是转账的麻烦，建议持卡人把经常有资金往来的账户作为约定账户，以确保有足额存款供全额扣款。

　　重复还款使不得

　　还有一点需要注意的是，签订了约定账户还款，持卡人若是在到期还款日或是前一天再以其它还款方式还款(如柜台现金还款)，由于资金到账时间差的问题，银行信用卡中心在还没有收到你已还款的信息时还会从约定账户中扣款，造成双重还款。而信用卡内多余的存款不仅不计算利息，而且支取现金还要支付手续费。

　　今年4月，谢女士在到期还款日那天上午见银行还没有扣款，就以现金的方式归还了2万元的欠款；可就在当天下午，银行又从约定账户中扣还了2万元，如此信用卡中就多出了2万元既不计息、支取又要支付50元手续费的资金。考虑到近期不可能再消费2万元，又急需用这笔钱，谢女士还是忍痛支付了取现手续费，将钱取出。

　　柜台还款：稳妥且踏实

　　有些持卡人，觉得信用卡还款亲力亲为才踏实；还有一些持卡人，惧怕在自助机上失误操作造成损失。这两类持卡人，选择柜台还款较为妥当。

　　有卡无卡、亲力代还均可行

　　柜台还款可分为柜台现金还款和柜台转账还款。两者的操作差不多，几乎没有什么差别。柜台还款还可分为有卡还款和无卡还款。在有卡方式下，持卡人只要将现金或是供转账支出的借记卡或是存折递给银行工作人员，告知还款金额即可，十分方便。为了方便信用卡还款，银行开通了无卡还款，因此不方便亲自到柜台的持卡人，可以委托他人凭卡号还款，只要确保准确填写信用卡卡号，即可免手续费，实时到账。

　　还款柜台共享更便利

　　信用卡柜台还款可在信用卡发卡银行所属任一营业网点办理。目前，除了4大行营业网点较多外，其它银行在网点上没有优势，中小银行信用卡的持卡人，在柜台还款上会受到网点少的限制。

　　但随着银行人性化服务的不断深化，一些营业网点较少的银行想方设法弥补网点少的弱势，加强网点柜台共享，推出了柜面通、还款通等业务，极大方便了信用卡还款。

　　比如，广东发展银行的信用卡持卡人可去邮政储蓄营业网点柜台还款，且免收手续费；中信银行( 10.95,0.02,0.18%)信用卡客户，可去加入柜面通的银行(招商银行( 29.66,-0.10,-0.34%)、深圳发展银行、华夏银行( 12.99,-0.25,-1.89%)、广东发展银行、民生银行( 14.45,-0.13,-0.89%)、兴业银行( 42.49,-0.80,-1.85%)、光大银行多家股份制商业银)的营业网点，进行现金还款。由于通过柜面通跨行还款，款项是T+1日入账，因此，持卡人要在信用卡到期还款日的前1天存款，才能确保还款及时。

　　电子银行还款：时尚而方便

　　随着电子银行的普及，持卡人越来越感受到电子银行还款的时尚与便利。

　　网上银行最便利

　　目前使用最多的要数网上银行还款，因为网上银行具有操作的可视性，不容易造成误操作。

　　使用发卡银行的网上银行归还信用卡欠款，一般要求持卡人开通签约版的网上银行，在网上银行以转账的方式归还信用卡欠款。要是将信用卡账户添加网上银行中，那么还款操作就更为便利了，只要点击“信用卡还款”，然后选中用于转账支取款项的账户，输入金额即可完成，整个还款过程不足半分钟。更让人欣喜的是，目前各家银行的网上银行都开通了跨行转账业务。因此，通过A银行的网上银行将款项转账至B银行的信用卡，就可实现跨行还款，方便且收费低廉，避免了柜台转账的繁琐和携带现金跨行还款的麻烦。
　　电话银行怕失误

　　相比下之，使用电话银行还款的持卡人就少了。使用电话银行还款不仅要事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联。电话银行还款，因要通过自动语音服务或人工服务来还款，整个过程不可视，容易造成操作失误。持卡人因此有一种惧怕心理，不喜欢使用。

　　自助银行两选择

　　没有条件使用网上银行和不愿使用电话银行还款的持卡人，也可以在银行的网点或是24小时自助银亭中，使用银行自助柜员机(ATM)还款，这也免除了银行柜台还款的排队之烦。使用银行自助柜员机还款，是将款项从发卡银行的活期账户中转至信用卡中，整个过程可视，且无手续费，但是否实时到账要视具体银行而定。在银行自助柜员机上也可进行跨行转账还款，但要支付手续费。要是通过银行的自动存款机(PCD)将现金存入信用卡中进行还款，因目前无法实时到账，需要在到期还款日之前数天内存款才能确保及时还款。

　　购汇还款：通行靠细节

　　目前因公因私出境的持卡人很多，因此购汇还款就成一个关注的热点。信用卡购汇还款方式有讲究，持卡人要掌握细节，以免还款不成功。

　　约定购汇还款最省事

　　约定账户购汇还款是持卡人最常用也最省事的还款方式，其中有一些细节要留意。

　　有的人将人民币账户还款和人民币购汇还款约定为同一个账户。这种方式下，持卡人只需在到期还款日前，将足够金额的人民币(人民币欠款＋外币折算成人民币欠款)存入约定账户即可。因此，只要确保约定账户内要有足够的资金，就不会因扣款不成功或不能全额扣款而产生利息。需要特别注意的是，不同的银行约定购汇还款采用不同的汇率，有的银行采用账单日的汇率，有的银行采用还款日的汇率。两个汇率的时间相差20天，因此汇率水平也有一定的差距，持卡人在计算该存多少人民币存款用于购汇时，要明确发卡行是采用何种汇率。

　　有的人将人民币账户还款和人民币购汇还款约定为2个账户。这样做，有一个好处就是无任何种情况购汇还款不会影响人民币欠款的归还，从而避免不良记录和利息损失。

　　临时购汇还款说道多

　　叶小姐今年春节到美国探亲，在美国刷卡消费了1500美元。回国后，她在到期还款日之前往约定账户中存入足够的人民币，但当她下个月收到账单时发现1500的美元欠款分文未还，不但要支付利息和滞纳金，还产生了不良记录。这种情况的出现，问题在于叶小姐没有搞清“在没有约定人民币购汇还款时，虽然约定账户中有足额存款，也应致电信用卡中心提出购汇申请”的规定，否则银行是不会自动帮你购汇还款的。对于没有约定账户的持卡人，可实施临时购汇还款。

　　缴存欠款与购汇还款应在同一天

　　钟先生4月份的信用卡账单显示了“680美元和4500元人民币”的欠款。在23日，他计算好所需的还款金额存入信用卡中，并在次日致电信用卡中心申请购汇还款，但却被告知存款余额不足，原因是存款中的550元被用于归还了未出账单中的欠款。银行规定：如果没有约定还款账户，持卡人自主向信用卡中缴存欠款，则必须在同一天内完成存款和电话购汇还款申请。如果当天存款，隔天提出购汇申请，那么银行电脑系统就会默认为该笔存款是用来归还人民币欠款的，于是自动将所有欠款(包括已出账单和未出账单部分)全部还清，多余部分再以“溢存款”的形式存放在信用卡中。对于此种情况，银行称为“信用卡溢存款购汇还款”。

　　要一次全额购汇还清外汇欠款

　　还有一点需要注意的是，在同一账单周期(相邻的两个账单日之间)，每个账户全部外汇应还款额只能办理一次购汇。这就要求持卡人要一次全额购汇还清外汇欠款，否则就要存入美元现钞还款或是承担不能全额还款的利息支出等费用。另外，人民币账户自有资金不足的，可向银行申请使用信用额度购汇还款，该部分额度自购汇之日起计收透支利息。

　　对于持有外币现钞的持卡人，也可直接到银行柜台办理外币现钞还款，将现钞直接存入信用卡中，简单明了。

　　不管是约定购汇还款还是临时购汇还款，都应明白有些交易是不能用人民币购汇还款的：一是使用信用卡进行资本项目下的投资、贸易支付以及一些国家法律禁止的交易(例如赌场中的消费)，二是信用卡境外非透支消费(即使用卡内外币存款)。另外，目前不同的发卡行对购汇还款有着不同的规定，建议持卡人在需要购汇还款之前，拨打银行服务热线来确定还款细节。