提前还贷需先登记

　　昨天，市民戴先生赶到建设银行，想提出10万元提前归还住房贷款，没想到工作人员递给他一张“预约登记表”。“今天不能提前还，你先登记，我们要拿到上面审批，等到8月11日再过来还。”工作人员说，“银行有规定，预约10天后才能办”。等到10天后，不就要多付10天的利息了吗？戴先生问能否通融一下，银行一口回绝道：“这是人行的规定”。

　　在交行和民生银行( 15.16,1.19,8.52%)，预约时间原则上规定为10天。不过，贷款者可先与经办贷款的工作人员联系，再根据具体的还款情况最终决定预约时间。在深发展，工作人员表示，部分提前还贷当日即可办理，全部提前还贷则预约一天后办理。此外，银行大多规定了提前还贷的最低还款金额，从1万元到3万元不等。

　　预约期的利息自己扛

　　“现在明明有钱可以还，银行却一定要拖到10天后办理，我岂不是要多付10天的利息？”戴先生问，多付近180元利息谁埋单？

　　“那也没办法，是上面规定要预约的。”建行工作人员说，反正只要多付10天的利息，金额不大。

　　对此，戴先生感到难以理解：“虽然只是100多元钱，但性质却是银行阻碍了客户降低贷款成本。”据计算，从去年开始到今年，假如贷款额为100万元，加息至今，每月增加了300元左右的利息。因此，提前还贷成了“房奴”减负的重要渠道，预约的规定却让贷款者多支付了一部分利息，以50万元贷款为例，10天的利息就达到了866.25元。

　　银行为啥设门槛

　　被问到为何要设预约门槛时，部分银行表示，提前还贷难免减少了银行的利息收入，这对银行的预期收益会造成损失。而且银行对放贷规模等资金安排都是有计划的，如果提前还贷过于集中也会冲击到银行的计划。预约则在一定程度上减缓这些冲击。

　　也有部分银行表示，一般在月末和季末时银行计划吃紧，赶在这时候提前还贷，必然遭遇预约门槛。其他时间则较为宽松，贷款者和银行经办人协商后，缩短预约期的可能性较大，有时还能做到随到随还。

　　提前还贷应该更人性

　　银行该不该设预约期限呢？记者请教了君悦律师事务所南京分所的律师魏旭先生。他表示，贷款者还款时，双方都要依据合同约定进行。因此，从法律公平的角度上看，如果合同上标明了预约期限，且合同经贷款者确认，则预约时间按合同规定生效，预约期间产生的利息也由贷款者承担。

　　但从人性化角度上看，贷款者相对银行而言是弱势方，且因贷款而承受着较大的经济和心理压力，所以银行最好尽量缩短预约时间，减少贷款者的负担。由于银行提前还贷审批的时间一般为7个工作日左右，因此银行不妨把提前预约时间压缩到7天以内。