8月初，《华夏时报》记者从广东、深圳方面独家获悉，中国邮政储蓄银行股份有限公司广东、深圳两家分行筹建完毕，已分别由广东省银监局、深圳银监局上报中国银监会待批，如无意外，近日将会获准挂牌开张。

　　中国邮政储蓄银行于今年3月20日在北京挂牌成立，分支机构改革随即启动，广东和深圳是邮政储蓄银行机构改革的试点省市。据有关方面负责人介绍，如果进展顺利，邮政储蓄银行省级分行将在今年内完成组建工作或挂牌。

　　至此，邮政储蓄银行拉开了机构改革的序幕。

　　扬长避短

　　“对于邮政储蓄银行来说，现在组建省级分行有些后发优势，借鉴国有商业银行在机构设置上的经验教训，可以少走很多弯路，直接实现扁平化。”长期研究邮政储蓄银行的上海银行研究部张吉光博士对本报表示。

　　张同样认为：“邮储行的优势和劣势都一样明显，它能否得到最佳的发展，主要取决于该行决策层是扬长避短，还是弃长扬短。”

　　邮政储蓄银行的主要优势是网点资源。据中国邮政储蓄银行首任行长陶礼明介绍，邮政储蓄银行网络能力显著，建成了全国覆盖面最广的金融服务网络。目前，提供邮政储蓄服务的营业网点3.6万个，提供汇兑服务的营业网点4.5万个，其中有2万个网点可以办理国际汇款业务。巨大的网络遍布全国，沟通城乡，其中有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

　　邮政储蓄银行的网络优势不仅让农村信用社望尘莫及，就连任何一家国有商业银行也难有这样的优势。张吉光认为，根据这些优势，邮政储蓄银行应该首先攻克传统业务和中间业务，不要在大中城市跟国有商业银行抢地盘。

　　在张吉光看来，城市金融竞争激烈，也日趋饱和，而农村地区竞争不足，仅有农村信用社一家暂时垄断。但是农村信用社由于体制的原因往往是一个县一个法人，而邮政储蓄银行是全国一盘棋。邮政储蓄银行通过大规模的信息化建设，建成了我国覆盖城乡网点面最广、交易量最多的个人金融计算机网络系统。

　　如果邮政储蓄银行把业务和工作定位在农村，将是其正确而明智的选择。　

　　有喜有忧

　　按资产和存贷款规模计，邮政储蓄银行是仅次于工、农、中、建的第五大商业银行。另一方面，由于自1986年成立到2005年，监管部门不允许邮政储蓄银行发放贷款，吸收的存款只能转存在央行，而2005年之后也只发放存单质押贷款，风险很小，不良贷款几乎为零。

　　另外，由于不良资产很少，尽管其注册资本只有区区200亿元，但是，其资本充足率仍然会很高，张吉光估计一定在8%以上。

　　陶礼明行长介绍，到今年3月中旬，全国邮政储蓄存款余额已经顺利地突破了1.7万亿元。城乡居民在邮政储蓄机构开立的账户达到3.5亿个，持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户。去年，通过邮政储蓄和汇兑办理的个人结算金额超过2.1万亿元，在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已经接近1万亿元。

　　邮政储蓄银行的不足也是显而易见的，存在的很多问题更让人担忧。

　　由于注册资本很少，如果将来引进战略投资者，那么战略投资者只需投入较少的资金便能获得较多的股权。

　　没有放贷让邮政储蓄银行避免了资金损失，但是，这也造成了邮政储蓄银行放贷经验和控制风险能力明显较差。

　　更大的问题是，邮政储蓄银行人员素质普遍较差。据资料显示，截至2003年，邮政储蓄系统从业人员达到20多万人，而其中70%是大专以下学历，熟悉金融业务的人员更是少之又少，对于转型后的银行贷款等业务还不太熟悉，毕竟以前的邮政储蓄网点从业人员只储不贷。这也成为邮储银行持续发展的一大隐患。

　　而后两个问题都不是短期内能解决的。