用户具体情况：

　　关红老师,您好,我婚前有一套房产目前市值38W,还有10W贷款未还完,现在出租800/月,老公有一套房产市值60W,还有20W贷款未还完,自住,有基金3W,借给姐姐2W,年底可还回来,家庭储备金2W,老公每月2800元,我每月4000元,无其他收入,家庭月消费4000(含还房贷),夫妻两人有社保,但婆婆没有.打算明年添个小宝宝,请问我们这样的家庭应该如何理财,是否应该卖掉一套房产还另一套的余款,谢谢指点!

　　专家：

　　你好！家庭资产情况：总资产105万元，实物资产包括两套房产现值98万元，占总资产93.3%，金融资产的规模较小，家庭资产结构失衡，存在着不安全因素。年收入9。1万元(包括房租)，年支出4。8万元，结余比率47%。负债比率28。6%(低于50%)，家庭偿债压力在正常范围内。

　　理财建议：1、现金规划：若收入稳定，根据家庭情况，保留2万元应急备用金；孩子临出生前，预期女方收入将来可能下降、家庭开支增加，可增加1~2万元备用金，采取活期和货币市场基金的方式。 2、房产规划：目前，房产占家庭总资产比例偏高，而金融资产规模较小、增值潜力稍差，且投资房产的房租年收益率2.5%，偏低，甚至低于一年期存款利率，但是否要出售房产，还要综合考虑增殖潜力、房产的空置、预期收入是否稳定等因素；从家庭资产结构平衡的角度考虑，是应该售房的，再者我国进入一个缓慢加息周期，今后房贷压力会越来越大，且孩子出生后家庭支出大幅增加，综合分析，可考虑出售现值38万元房产。售房款采取部分提前还款，适当缩短还贷时间，减轻贷款总利息支出。剩余一部分资金用于理财增加金融资产收益。 3、投资规划：一部分售房款和收回债权2万元，根据风险偏好和风险承受能力进行合理投资，债券型基金、配置型基金和指数型基金(如红利ETF、深100ETF、50ETF等)，根据风险偏好等确定各种基金投资比例，现有基金继续保持。生育孩子后，家庭收支稳定下来，可采取基金定投方式，使资产稳健增值，基金定投额度不要超过月结余50%，以免影响生活开支等。 4、保险规划：夫妻应考虑纯保障类保险，如意外伤害综合医疗保险和定期寿险，综合保障额度为年收入5~8倍。