撰文 江石

　　如果换个角度来看，作为刚走入社会的“新人”，大多数还不需要负担家庭的开支，因此，除了补习教育等投资自己的开支之外，相对于其他年龄段的人，社会“新人”有更多的优势进行投资。因此，走入社会的大学毕业生如果能狠下心来，提高投资理财占收入的比例，其实有更多的机会提早达到自己的理财目标。

　　基本情况

　　小周，男，24岁，月薪2000元，踏上工作岗位3个月，大部分的收入用于房租、在外吃饭、泡吧。工作3个月至今没有任何积蓄，每到月底，看到空空的钱包就开始为自己不久后买房、买车、成家、养家的重任而烦恼。

　　理财专家认为，小周所处的阶段是家庭成长期，即工作至结婚的一段时期，一般为2至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都比较低且花销较大。小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，建议处于此阶段的他，应按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，调整自己的理财计划。建议第一个目标最好不要定得太高，所需达到的时间在2～3年之内左右最好。当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。

　　建议一：“滚雪球”存钱法

　　有了钱才能理财，小周当务之急要做的事情就是聚财，可以采用“滚雪球”这种巧妙的方法。如每月将余钱存1年定期存款，1年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存1年定期。

　　这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。而且，现在银行都推出了自动转存服务。不过，在储蓄时应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　建议二：潜力挖掘法

　　目前所从事的职业未必能用到在大学时所学的全部技能，像小周经常在外面泡吧，说明他能轻松完成本职工作，尚余有大量精力。此时便要克服惰性，充分发挥潜力，趁着年轻单身时大干快上。如文笔好的可从事业余创作，学有财务知识的不妨做第二职业等等，这不仅对小周的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。

　　建议三：合理投资法

　　经过综合运用上述的“开源、节流”，经过一段时间的积累，小周已是个拥有一定资产的单身青年，此时，理财的重点便要转向投资。如强迫储蓄投资，有条件可将资产的一部分作为首付款购买房产，不足部分向银行贷款，强迫不善定期存钱的自己按期还款付息，其余资产可投资于国债、基金或申购新股等风险性较低而回报颇高的项目，将收益用于加快还贷。

　　如果小周具备相关的知识，又有较强的风险意识，就可尝试将资产的70%投入风险较高的积极型投资(如股票)，余下的30%用于保守型的投资(如国债、定存)。还可将资产分为5份，分别投资国债、保险、股票、定期储蓄或活期储蓄，这样，风险投资、保险投资、应急用钱皆可照顾得到。

　　建议四：适当承受风险

　　个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。例如，医疗费用的上涨速度远高于存款的增值速度。要想将来获得完备的医疗服务，现在就必须追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。作为学有专长的年轻人，小周虽然目前收入不高，但收入预期很好，因此，客观的风险承受能力并不低。过于回避风险，就会错失合理的致富机会，也会影响财富积累和生活质量的提高。

　　多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候，还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”的投资方式。